為廣發(fā)銀行提建議

作為經濟總量排名第二和制造業(yè)發(fā)達的省份，上年，江蘇金融機構新增人民幣貸款3315億元，規(guī)模繼續(xù)保持全國第三。

“銀行暴利”引起了江蘇高層的重視。根據江蘇省政協的統一安排，在2015年全國“兩會”結束后，由省政協經濟界牽頭就商業(yè)銀行“暴利”一說進行了一次廣泛的專題調研。

值得一提的是，2015年江蘇以省委名義出臺了《關于進一步加強和改進人民政協工作的意見》，意見規(guī)定，政協進行專題調研時，涉及到的相關部門的主要負責人原則上必須參加。這使得本次調研具備了一定的代表性和準確性。

4月9日，調研組成員、省政協委員、南京財經大學教授陸岷峰接受了本報記者的專訪。

“銀行利潤超過80%來自存貸利差，這是當前社會對銀行暴利認知的根本原因”，陸認為，現階段高額的利潤水平并非完全是商業(yè)銀行管理水平和創(chuàng)新能力的提升，而中國銀行(601988)業(yè)未來要保持健康發(fā)展，利率的市場化改革需徹底。

銀行利潤呈現“非市場性”特征

《21世紀》：你有20多年的銀行從業(yè)經驗，對于銀行“暴利”一說，你是怎么看的?

陸岷峰：根據一般經濟學意義上的認知和世界金融經驗看，服務行業(yè)的利潤建立在實體經濟收入的再分配基礎上，商業(yè)銀行的利潤與實體經濟之間存在著利益間的聯動，一旦整體的經濟系統出現風險，商業(yè)銀行往往難以“獨善其身”。

但我們國家目前的現實是，實體企業(yè)面臨經營困境時商業(yè)銀行卻賺得盆滿缽滿，利潤水平遠遠高于其他行業(yè)，表現出明顯的非市場性特征。

用“暴利”來闡述當下銀行盈利的狀態(tài)，我個人認為并不全面，調研下來我們認為用“高利潤”比較客觀。

造成這種現象的因素是多方面的，這包括準入市場的相對壟斷、利率市場化水平低、經濟上升期資金供給不足等。

我認為目前商業(yè)銀行還不能稱為“暴利”行業(yè)，因為其資本利潤率、資產利潤率十分低下，不能僅用絕對額或一二年利潤增長速度來認定其是“暴利”行業(yè)，如果這樣全社會“暴利”行業(yè)就太多了，但商業(yè)銀行高額利潤以及有些個別指標帶有“暴利”行業(yè)的一些特征。

《21世紀》：你們在調研報告提出，造成當下商業(yè)銀行高利潤的最大因素是存貸利差，能否具體解釋下?

陸岷峰：對比發(fā)現，中國商業(yè)銀行的歷史沿革和金融市場環(huán)境對銀行高利潤水平的影響重大，這其中最重要的便是利潤來源以“高息差”收入為主。

我們在調研中發(fā)現，高額的息差水平使得我國銀行業(yè)的盈利模式表現為兩方面的特點：其一銀行業(yè)的利潤來源中以利差收入占主導地位，占比高達八成以上;其二銀行業(yè)占主導的利差收入中又以大規(guī)模的批發(fā)零售業(yè)務占主體。

盡管近年來我國商業(yè)銀行紛紛開辟新的利潤增長點，但并沒有從根本上改變我國銀行業(yè)的傳統盈利模式，超過80%的高額息差收入依然是各大商業(yè)銀行穩(wěn)定的利潤來源。

其中，非利息收入中以科技含量較低的代理、承諾費等手續(xù)費收入占絕大部分，非傳統型的創(chuàng)新業(yè)務、中資銀行等都少有涉足，而非利息收入和創(chuàng)新型業(yè)務的經營狀況與實體經濟的聯系又較為緊密，這就造成了在經濟大環(huán)境走低的情況之下，銀行業(yè)依然可以保證有高額利潤收入不受企業(yè)經營狀況的影響。

近年來，制度設計偏差造成了我國商業(yè)銀行非利息收入占比較低，以利率政策為例，一方面1993年以來，通過多次的存貸款利率調整，我國的存貸款利差逐步拉大;另一方面我國放開金融機構信貸利率上浮空間，但同時限制存款利率上浮，致使存貸利差持續(xù)保持高位，使商業(yè)銀行坐享豐厚利潤。

《21世紀》：自改革以來中國也經歷了多個經濟周期，但為什么銀行業(yè)的盈利增長沒有受到宏觀經濟走勢尤其是實體經濟的影響?

陸岷峰：中國銀行業(yè)的準入門檻極其狹窄，雖然目前國家采取了放寬政策，各類商業(yè)銀行數量不斷上升形成一定規(guī)模的市場競爭，即便如此，銀行機構的準入依然受到政府部門的嚴格控制，這使得中國商業(yè)銀行缺乏市場競爭環(huán)境，在一定程度上帶有壟斷行業(yè)的特征，給獲取高額利潤提供了有利條件。

由于市場準入的壟斷性造成中國銀行業(yè)內部缺乏市場性和競爭性，加之政府部門對利率的嚴格監(jiān)管造就了中國銀行業(yè)“壟斷性”利潤的來源，這樣企業(yè)的經營狀況與銀行業(yè)之間總有一定程度的脫節(jié)，宏觀經濟環(huán)境對銀行業(yè)的影響極其微校

中國的商業(yè)銀行在很多方面仍受“行政壁壘”的保護，即無論在通貨膨脹或是通貨緊縮的經濟環(huán)境下，銀行業(yè)仍然可以保持穩(wěn)定的利潤來源而不受實體經濟經營狀況的影響。

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