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農(nóng)行信貸實結(jié)
中國農(nóng)行銀行信貸部實習報告
由于學校規(guī)定，也為了給將來的工作打下基礎(chǔ)，在2015年2月6日至2015年2月25日，我到中國農(nóng)業(yè)銀行貴州省六枝特區(qū)支行信貸部實習，其間粗淺地了解了一下銀行系統(tǒng)，并詳細了解了銀行銀行信貸的規(guī)章制度以及銀行信貸業(yè)務的具體操作，配合客戶經(jīng)理對貴州新恒基房地產(chǎn)開發(fā)有限公司的“鼎泰風華”項目進行審核。
總的來說中國農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)章制度還是比較全面的，它具體規(guī)定職員的操作規(guī)范及行為守則，在今天日益激烈的同行業(yè)競爭中，農(nóng)行深知只有優(yōu)質(zhì)的服務才能贏得市場，讓員工能夠在一起提高業(yè)務水平，大家互幫互學，共同面對工作中的問題。同時他要求員工要禮貌待客，微笑服務，并設立了強大的監(jiān)控網(wǎng)絡，時刻監(jiān)督自己的員工要遵守農(nóng)行規(guī)定，按章辦事。 其次給我留下比較深的印象的是現(xiàn)代銀行在人民的日常生活中扮演的角色，現(xiàn)代銀行已不僅僅局限于儲蓄及放貸，觸及人民生活的方方面面，交保險，充話費，交罰單，買基金，炒股票，外匯，理財... ...
現(xiàn)在談談我在農(nóng)行的工作經(jīng)歷，由于農(nóng)行有規(guī)定：非工作人員不得進入柜臺操作。所以我跟隨高經(jīng)理來到信貸部。跟隨客戶經(jīng)理了解了一下農(nóng)行的信貸系統(tǒng)，知道了信貸流程是受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管。
其間，我還閱讀了大量農(nóng)行內(nèi)部文件，知道了現(xiàn)在金融犯罪很嚴重，銀行擔負起越來越重的反洗錢重任，銀行要重視防范假的匯票等等，既不能得罪客戶又要確保不被欺騙蒙蔽。要防止客戶利用頻繁的大額資金往來達到洗黑錢的目的，也要防止客戶造假。我還了解到轉(zhuǎn)賬電話，對公結(jié)算，銀鑒比對，電匯等等一系列銀行業(yè)務。結(jié)合農(nóng)行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態(tài)。2015年1月全國金融工作會議確定農(nóng)行改革的“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”十六字方針。今年是農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的關(guān)鍵時刻，銀行改革舉措眾多，農(nóng)行改制的核心是由現(xiàn)在的國有獨資商業(yè)銀行變成股份公司。農(nóng)行已著手進行財務重組、法人治理結(jié)構(gòu)設計和監(jiān)管計劃制定等工作。財務審計工作已于2月底完成。人力資源改革將在今年下半年在全行推開。但是，在這次股份制改革中農(nóng)行將不會裁減員工等銀行相關(guān)信息。
銀行對企業(yè)的信貸業(yè)務來看。企業(yè)貸款最為高風險業(yè)務，銀行產(chǎn)生壞帳的原因很大程度上是因為企業(yè)貸款。對于一個盈利性企業(yè)來說，壞帳不可避免，如何降低壞帳發(fā)生率才是應該密切關(guān)注的。在實習期間，我看到，信貸部從上至下每一個員工，對于企業(yè)貸款都保持著警惕的態(tài)度，在接到企業(yè)貸款時，都會從基礎(chǔ)進行清查，一旦發(fā)現(xiàn)不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。但由于市場競爭過于激烈，各大銀行紛紛降低貸款門檻，為了在市場中求生存，農(nóng)行也加大了對當?shù)仄髽I(yè)的扶持力度，規(guī)定了對企業(yè)的合理信貸以及個人客戶的質(zhì)押貸款要隨到隨辦，盡量簡化手續(xù)，充分扶持，支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。具體審查時，銀行對申請貸款企業(yè)要進行資產(chǎn)評估，涉及到總資產(chǎn)、總負債、資產(chǎn)負債率等各項考察項目。以貴州新恒基房地產(chǎn)開發(fā)有限公司為例（實習期間有幸學習到對該公司進行資產(chǎn)審查。）該公司申請貸款5000萬。主要從事房地產(chǎn)開發(fā)，銀行對該企業(yè)的資產(chǎn)總額（70955869.10元）、流動資產(chǎn)（70555791.74元）、固定資產(chǎn)（354169026元）無形及遞延資產(chǎn)（45908.10元）、負債總額（66637951.64元）、其中流動負債（66637951.64元）、所有者權(quán)益（4317917.46元）、凈利潤（—1455364.55元）、資產(chǎn)負債率（93.9%）流動比率（106%）、速動比率（84.3%）等財務數(shù)據(jù)進行了分析。該公司資產(chǎn)負債率較高，而流動比率和速動比率過低，因此財務狀況不太理想，通過調(diào)整了解到公司在本會計年度以項目投資為主，屬于建設期，因此財務狀況一般，但隨著公司項目在2015年的全面竣工銷售，公司財務狀況將大大好轉(zhuǎn)，同時公司流動資產(chǎn)中的存貸主主要是土地儲備，變現(xiàn)能力強，考慮到土地的融資能力較強，因此調(diào)查人員認為速動比率高低不能全部反映公司的償債能力。再者，公司承擔的是擔保責任，我行將會在每筆住房貸款中提取10%保證金進入保證金專戶，因此我行的信貸資產(chǎn)有較高的安全性。 “鼎泰風華”項目是六枝特區(qū)建設規(guī)模較大，檔次較高，設施最齊全的全封閉高規(guī)格住宅區(qū)，我行如果與該公司簽訂住房按揭合作協(xié)議，項目合作金額達到5000萬，大大超過了我行原來的住房貸款規(guī)模，在改善我行目前的貸款現(xiàn)狀，實現(xiàn)多元化的信貸結(jié)構(gòu)方面起著重要的作用。也將為我行在存款、結(jié)算、銀行卡發(fā)放、代理保險，銀行卡消費等方面帶來一定收益。同時，對于提升我行在六枝特區(qū)的社會影響起到積極作用。
綜述，調(diào)查人員認為盡管公司財務狀況一般，但具有履行階段性擔保的能力，我行可發(fā)放貸款。
實習心得
這次實習，除了讓我對農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業(yè)實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎(chǔ)。
首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。 其次，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。職員的工作態(tài)度問題尤為重要，這點我有親身感受。在我實習快要結(jié)束時，信貸業(yè)務的基本流程我也算是掌握的差不多了，所以偶爾在空閑時客戶經(jīng)理讓我上崗操作。沒想到，看似簡單的業(yè)務處理，當真正上崗時卻有這么多的細節(jié)需要注意，比如：對待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語，如“您好、請簽字、請慢走”；其次與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送，最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。
最后，我覺得到了實際工作中以后，學歷并不顯得最重要，主要看的是個人的業(yè)務能力和交際能力。任何工作，做得時間久了是誰都會做的，在實際工作中動手能力更重要。因此，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結(jié)合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們實習的真正目的。
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