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農(nóng)信擔(dān)保考察報(bào)告
為探索在我省成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的可行性及實(shí)踐方法，以政府資金撬動(dòng)民間資本，構(gòu)建針對(duì)性、差異化的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)于我省農(nóng)業(yè)發(fā)展，2012年5月18日，在山東省農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)協(xié)會(huì)組織下，我們對(duì)湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司進(jìn)行了實(shí)地考察。湖南省財(cái)政廳農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)辦公室副主任余健來(lái)、副處長(zhǎng)王繼業(yè)，湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司總經(jīng)理賀毅、副總經(jīng)理陳永紅接待了我方一行，并與我方進(jìn)行了深入座談。同時(shí)我們對(duì)重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司和北京首創(chuàng)投資擔(dān)保有限責(zé)任公司進(jìn)行了延伸了解�，F(xiàn)將考察情況匯報(bào)如下：
一、湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司運(yùn)作情況
（一）公司的發(fā)起設(shè)立與股權(quán)結(jié)構(gòu)
湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)擔(dān)或公司）是經(jīng)湖南省人民政府同意，由省財(cái)政廳聯(lián)合省內(nèi)十四家市縣財(cái)政部門(mén)共同發(fā)起成立，并委托湖南財(cái)信投資控股有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱財(cái)信控股）管理的國(guó)有企業(yè)，為湖南省兩家省級(jí)擔(dān)保公司之一（另一家為湖南省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司）。
公司于2017年3月10日注冊(cè)登記，注冊(cè)資本3億元，其中省級(jí)財(cái)政出資1.85億元，占注冊(cè)資本額61.67%。其余1.15億元為市縣
財(cái)政出資。在省級(jí)財(cái)政1.85億元出資來(lái)源于三個(gè)部分：一是股權(quán)投資資金7650萬(wàn)（后其中500萬(wàn)轉(zhuǎn)為現(xiàn)金）；二是預(yù)算支出7000萬(wàn)；三是中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金結(jié)余3350萬(wàn)元。上述省級(jí)財(cái)政出資形成的股權(quán)由湖南財(cái)信投資控股有限責(zé)任公司持有（控股股東財(cái)信控股為省屬獨(dú)資企業(yè)），其他股份亦為市縣區(qū)財(cái)政部門(mén)下屬的公司持有。公司現(xiàn)有凈資產(chǎn)約3.5億元。公司預(yù)計(jì)于2012年6月增資至3.5億元，2017年增資至6億元。
（二）公司經(jīng)營(yíng)范圍及內(nèi)部管理架構(gòu)
公司的經(jīng)營(yíng)范圍是：在湖南省范圍內(nèi)，對(duì)符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行再擔(dān)保和辦理債券發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)；辦理貸款擔(dān)保，票據(jù)承兌擔(dān)保，貿(mào)易融資擔(dān)保，項(xiàng)目融資擔(dān)保，信用證擔(dān)保，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；訴訟保全擔(dān)保，投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)，與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)，以自有資金進(jìn)行投資；政府委托資金管理。
公司以“發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保、服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”為根本宗旨，堅(jiān)持“信用至上，風(fēng)控優(yōu)先；專(zhuān)注農(nóng)業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)方針，支持全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。公司實(shí)行扁平化管理，建立了完善、規(guī)范、高效的公司法人治理結(jié)構(gòu)。公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)包括擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、資產(chǎn)管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、綜合管理部等五個(gè)部門(mén)，定編40人。管理層設(shè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理各一名。
（三）公司發(fā)展戰(zhàn)略及對(duì)外交流
針對(duì)擔(dān)保行業(yè)陷入同質(zhì)化的困境及農(nóng)業(yè)行業(yè)的特點(diǎn)，公司提出“依托母公司，差異化經(jīng)營(yíng)，做綜合性金融服務(wù)平臺(tái)”的發(fā)展戰(zhàn)略，走差異化經(jīng)營(yíng)道路。湖南省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)企業(yè)4.8萬(wàn)余家，龍頭企業(yè)少、規(guī)模小，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難。在此背景下，公司推出了一系列有針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)模式。包括：依托供應(yīng)鏈的供應(yīng)鏈金融；以合作社為主的合作社金融；依托農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)園提供金融服務(wù)；以地域?yàn)閱挝唤⑥r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)，實(shí)現(xiàn)會(huì)員單位的互相扶持及互相監(jiān)督，并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離。
基于對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的扶持，公司現(xiàn)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)為
1.6%，非農(nóng)企業(yè)為2-2.5%。計(jì)劃于2012年內(nèi)將擔(dān)保費(fèi)上調(diào)至2.5%。
公司認(rèn)為農(nóng)擔(dān)作為中介金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其價(jià)值在于方案解決能力，企業(yè)核心在于了解客戶需求，從而針對(duì)不同需求提出不同解決方案。本著與客戶共同成長(zhǎng)的宗旨，公司推出增值服務(wù)計(jì)劃，邀請(qǐng)來(lái)自光大證券等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)家免費(fèi)為客戶講授農(nóng)業(yè)企業(yè)改制、人力資源、投資管理、戰(zhàn)略管理等內(nèi)容。目前已成功舉辦兩期，收到了很好的效果。
自公司成立以來(lái)，國(guó)家農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)辦、湖南省省農(nóng)開(kāi)辦、省金融辦、農(nóng)委鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心、益陽(yáng)市人民政府及市政府金融辦，鳳凰縣縣委縣政府，貴州省財(cái)政廳都曾先后多次到公司考察座談，交流指導(dǎo)工作，對(duì)公司取得的成績(jī)給予了充分肯定。
（四）公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和社會(huì)效益
公司現(xiàn)與長(zhǎng)沙市內(nèi)包括外資銀行在內(nèi)的14家銀行建立合作關(guān)
系。擔(dān)保規(guī)模均放大10倍以上。其中業(yè)務(wù)規(guī)模最大的前兩家為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與建設(shè)銀行。公司與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行建立了同貸平臺(tái)，對(duì)企業(yè)的審查由農(nóng)擔(dān)進(jìn)行。農(nóng)擔(dān)審查通過(guò)后報(bào)送國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行即發(fā)放貸款。
公司自成立以來(lái)，扶持了一大批有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)企業(yè)，為湖南省洞口雪峰貢米有限公司、鳳凰縣鄉(xiāng)村公路建設(shè)通暢工程等優(yōu)秀企業(yè)及項(xiàng)目提供貸款擔(dān)保。截至2012年4月，公司為涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保累計(jì)融資22.4億元，所提供擔(dān)保的近200家企業(yè)新增銷(xiāo)售收入總額近110億元，新增利稅總額近2億元，增加就業(yè)人數(shù)5000余人次，累計(jì)讓利客戶4000余萬(wàn)元，充分發(fā)揮了擔(dān)保公司的杠桿作用，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。
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（五）引進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)資本的嘗試
近期，公司提出引入農(nóng)業(yè)企業(yè)資本，做大農(nóng)擔(dān)服務(wù)平臺(tái)的設(shè)想，希望通過(guò)引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本，擴(kuò)大農(nóng)擔(dān)資本金來(lái)源，把公司改造成一個(gè)以政府財(cái)政資金做引導(dǎo)，以農(nóng)業(yè)企業(yè)資本為主體的農(nóng)村自我服務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。這一設(shè)想提出后，得到了廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)的積極響應(yīng)。目前，該公司正在積極推進(jìn)這項(xiàng)工作。在此過(guò)程中，也有一些值得關(guān)注的問(wèn)題。主要問(wèn)題在于參股企業(yè)的利益訴求無(wú)法與農(nóng)擔(dān)現(xiàn)狀協(xié)調(diào)一致。表現(xiàn)為大多數(shù)企業(yè)參股均希望能獲得擔(dān)保業(yè)務(wù)上的特殊待遇，如此則會(huì)有損于公司的風(fēng)險(xiǎn)控制；部分企業(yè)參股希望獲得資本回報(bào)，而農(nóng)擔(dān)盈利較低，資本回報(bào)率并不具備足夠的吸引力。這些問(wèn)題需要在實(shí)踐中尋找恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和利益平衡點(diǎn)。
二、對(duì)重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司的延伸考察
根據(jù)湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司的推薦，我們又對(duì)重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司進(jìn)行了進(jìn)一步的延伸考察。
重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司(以下簡(jiǎn)稱“公司”)是經(jīng)重慶市人民政府(渝府201793號(hào))文件批準(zhǔn)，成立于2017年8月，公司注冊(cè)資本金為人民幣2.67億元，是重慶市農(nóng)業(yè)委員會(huì)控股、重慶市財(cái)政局監(jiān)督的國(guó)有政策性專(zhuān)業(yè)涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。公司是國(guó)家農(nóng)業(yè)部唯一的農(nóng)村金融試點(diǎn)單位、重慶市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)單位、重慶市中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)常務(wù)理事單位。
公司涉農(nóng)服務(wù)主體包括：法人和自然人，具體為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)戶。涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)包括：優(yōu)勢(shì)與特色種植、養(yǎng)殖業(yè)；農(nóng)產(chǎn)品加工及流通；農(nóng)資及農(nóng)業(yè)機(jī)械；餐飲及農(nóng)業(yè)觀光業(yè)；林業(yè)、林木加工業(yè)及林下經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)業(yè)教育以及凡涉農(nóng)民生的其他項(xiàng)目。
公司是依法設(shè)立的涉農(nóng)專(zhuān)業(yè)融資性擔(dān)保金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立了完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)。遵循“政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、市場(chǎng)運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，實(shí)行“標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、程序化、專(zhuān)業(yè)化”管理。公司為破解由于缺乏抵押物，農(nóng)村普通農(nóng)戶通過(guò)正常渠道貸款難的問(wèn)題，與大足縣及重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，正式簽訂重慶市首個(gè)“三權(quán)”抵押貸款戰(zhàn)略合作協(xié)議，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、居民房屋和林權(quán)，都可作為抵押向銀行貸款。截至2011年，公司涉及“三權(quán)”抵押的擔(dān)保項(xiàng)目總金額已達(dá)2.28億元。
三、建立我省農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作建議
自從2017年，省農(nóng)業(yè)廳籌劃成立山東省農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)協(xié)會(huì)之初，就提出以協(xié)會(huì)為主體，打造四個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)平臺(tái)大構(gòu)想，其中金融服務(wù)平臺(tái)是最重要的一個(gè)平臺(tái)之一。但苦于沒(méi)有這方面的現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，在實(shí)踐中遲遲沒(méi)有破題。通過(guò)以上考察，使我們開(kāi)闊了眼界，得到以下啟示：一是廣大農(nóng)村中小企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)戶需要有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)。湖南、重慶等地已經(jīng)走在了前列，并且取得了成功。山東省作為中國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，廣大的農(nóng)村和農(nóng)民迫切需要有為其服務(wù)的專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，有著廣闊的發(fā)展空間；二是農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一家政策扶持性的專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，各級(jí)政府機(jī)構(gòu)有著義不容辭的責(zé)任。需要以省政府為主體、各市地政府參與，同時(shí)大力吸收專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)參加，形成以政府財(cái)政資金為引導(dǎo)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為主體的專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)。
通過(guò)考察，結(jié)合我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化現(xiàn)實(shí)需要和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，就組建我省的專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)問(wèn)題，我們的思路是：依托山東農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)協(xié)會(huì)，建立健全暢通的融資渠道，打造適合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)企業(yè)特點(diǎn)的融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)。具體設(shè)想是選擇一家現(xiàn)有的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使用其現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)牌照和專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，通過(guò)增資擴(kuò)股，規(guī)范運(yùn)營(yíng)，把該機(jī)構(gòu)改造成為一家由政府出資，協(xié)會(huì)主導(dǎo)，協(xié)會(huì)會(huì)員參加，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供融資擔(dān)保、投資管理、企業(yè)咨詢等一體化服務(wù)的融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)山東名優(yōu)特農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化發(fā)展。
（一）建立協(xié)會(huì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初步計(jì)劃
1、增資擴(kuò)股，在協(xié)會(huì)引導(dǎo)下實(shí)現(xiàn)股本多元化。目前，我們選擇山東鉑鐘原投資擔(dān)保有限公司作為農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)培育載體。在該公司現(xiàn)有6010萬(wàn)元人民幣注冊(cè)資金基礎(chǔ)上，增資4000萬(wàn)元，其中，由省級(jí)政府財(cái)政扶持資金投資2000萬(wàn)元，向協(xié)會(huì)會(huì)員企業(yè)定向募集資本2000萬(wàn)元，將注冊(cè)資本擴(kuò)充到1億元以上，使之具備在全省從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的資質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)規(guī)范運(yùn)營(yíng)和高效服務(wù)，吸收更多的政府財(cái)政資金和協(xié)會(huì)會(huì)員資金，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模和服務(wù)領(lǐng)域，爭(zhēng)取在三年內(nèi)使注冊(cè)資本達(dá)到3億元以上，成為省內(nèi)農(nóng)業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域的龍頭企業(yè)。
2、規(guī)范運(yùn)營(yíng)，為會(huì)員企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。增資擴(kuò)股完成后，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)將按照公司法的規(guī)范要求，制定和完善各項(xiàng)管理制度，建立起規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)協(xié)會(huì)會(huì)員企業(yè)的特點(diǎn)和需求，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的深度合作，有針對(duì)性地推出融資擔(dān)保服務(wù)新產(chǎn)品；根據(jù)協(xié)會(huì)不同行業(yè)特點(diǎn)，組織建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化互助擔(dān)�；�；同時(shí)積極與政府協(xié)調(diào)，受托管理政府政策性擔(dān)�；穑l(fā)揮農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資放大功能，切實(shí)參與解決全省農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的融資瓶頸問(wèn)題。
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3、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，保持農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的健康持續(xù)運(yùn)營(yíng)。農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)建立后，將進(jìn)一步完善已有的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從思想認(rèn)識(shí)、制度建設(shè)、組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、持續(xù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建立等各個(gè)方面，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，變被動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理為主動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)穩(wěn)健審慎運(yùn)營(yíng)，提高農(nóng)擔(dān)
機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
（二）協(xié)會(huì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的預(yù)期目標(biāo)
1、審慎運(yùn)營(yíng)，持續(xù)盈利，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的滾動(dòng)發(fā)展壯大。協(xié)會(huì)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)有效運(yùn)行后，奉行積極、主動(dòng)、穩(wěn)健、審慎的運(yùn)營(yíng)策略，不斷擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和服務(wù)領(lǐng)域。計(jì)劃到2017年，當(dāng)年融資擔(dān)保余額超過(guò)18億元，年度總體業(yè)務(wù)收入達(dá)到4300萬(wàn)元，年度經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)2200萬(wàn)元，通過(guò)提高盈利能力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。
2、政府引導(dǎo)，以小搏大，發(fā)揮財(cái)政扶持資金的杠桿作用。農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)有效運(yùn)營(yíng)后，通過(guò)2000萬(wàn)元的初始政府財(cái)政投資撬動(dòng)8000多萬(wàn)元的民間投資資本，然后通過(guò)融資擔(dān)保的放大效應(yīng)，又撬動(dòng)了10倍以上的金融資本，同時(shí)通過(guò)組織和受托管理互助擔(dān)�；鸷驼�(cái)政擔(dān)�；�，還可以再撬動(dòng)更多的金融資本。除此之外，按照擔(dān)保行業(yè)的有關(guān)規(guī)定，平臺(tái)還可以拿出20%的資本金參與設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，從而聚集、撬動(dòng)更多的產(chǎn)業(yè)資本投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)領(lǐng)域。因此，通過(guò)建立協(xié)會(huì)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)，較之以往的財(cái)政直接投資和貼息貸款，政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專(zhuān)項(xiàng)資金將發(fā)揮更大的扶持作用。
3、籌集資金，重點(diǎn)突破，打造全省名優(yōu)特農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)體系。協(xié)會(huì)通過(guò)建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，打通資金瓶頸，可以進(jìn)一步參與協(xié)會(huì)規(guī)劃的全省名優(yōu)特農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)體系建設(shè)，為全省名優(yōu)特農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)企業(yè)提供綜合的融資、投資、管理、財(cái)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)等一體化服務(wù)，不僅可以有效地促進(jìn)山東名優(yōu)特農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的大發(fā)展，得到政府和企業(yè)的大力支持，同時(shí)也在國(guó)內(nèi)為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新探索出一
條定向化、專(zhuān)業(yè)化的新路子，是一項(xiàng)開(kāi)拓性的工作，將得到擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)的大力支持。這兩方面的大力支持，將為協(xié)會(huì)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境，必將促進(jìn)全省名優(yōu)特農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)體系建設(shè)事業(yè)的大發(fā)展。
農(nóng)信擔(dān)�？疾靾�(bào)告 [篇2]
2017年2月24日至27日，在重慶市供銷(xiāo)社副主任杜朝剛帶領(lǐng)下，重慶市供銷(xiāo)社財(cái)會(huì)處長(zhǎng)皮晉、合作指導(dǎo)處長(zhǎng)萬(wàn)仲成、資產(chǎn)處副處長(zhǎng)戎杰、市金帆果品公司董事長(zhǎng)鄧恒全、巫山縣供銷(xiāo)社主任董建平、南川區(qū)供銷(xiāo)社副主任趙楓倫一行7人前往浙江，考察浙江省供銷(xiāo)社系統(tǒng)構(gòu)
建“三位一體”興辦農(nóng)信擔(dān)保公司情況，現(xiàn)報(bào)告如下：
“三位一體”農(nóng)村新型合作體系，是浙江省委、省政府根據(jù)書(shū)記講話精神，從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際提出的一項(xiàng)重要舉措。其基本內(nèi)涵是以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社為基礎(chǔ)，以供銷(xiāo)合作社為依托，以農(nóng)村信用合作社為后盾，以政府相關(guān)部門(mén)的服務(wù)和管理為保障，供銷(xiāo)合作社、信用合作社、專(zhuān)業(yè)合作社為強(qiáng)化服務(wù)功能、擴(kuò)大服務(wù)供給、提高服務(wù)質(zhì)量而結(jié)成的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、功能齊全、分工明確的
服務(wù)聯(lián)合體，簡(jiǎn)稱“三位一體”。
浙江省供銷(xiāo)社從2017年底與省信用聯(lián)社等部門(mén)合作，著手構(gòu)建以生產(chǎn)為基穿流通為依托、金融為支持的“三位一體”農(nóng)村新型合作服務(wù)體系，在全省18個(gè)縣(市、區(qū))開(kāi)展了試點(diǎn)工作，力求促進(jìn)農(nóng)村合作金融的發(fā)展，解決農(nóng)民“缺血"問(wèn)題。目前，全系統(tǒng)成立了19家農(nóng)信擔(dān)保公司，運(yùn)作較好、管理規(guī)范的是溫州和瑞安市。19家擔(dān)
保公司共有注冊(cè)資本1.61億元，其中財(cái)政參股的有9家，參股1946萬(wàn)元。累計(jì)提供擔(dān)保6.2億元。特點(diǎn)是：
一是拓寬合作空間，建立農(nóng)村金融合作新平臺(tái)。在試點(diǎn)地區(qū)建立了農(nóng)村合作協(xié)會(huì)，吸納500家專(zhuān)業(yè)合作社、120多家涉農(nóng)單位加入?yún)f(xié)會(huì)，面向5萬(wàn)多農(nóng)戶開(kāi)展服務(wù)。依托農(nóng)村合作協(xié)會(huì)這一平臺(tái)，加強(qiáng)供銷(xiāo)社與農(nóng)村合作銀行、專(zhuān)業(yè)合作社之間的合作。發(fā)揮供銷(xiāo)社的組織優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，聯(lián)手農(nóng)村合作銀行做好增信、授信工作；合作協(xié)會(huì)借助供銷(xiāo)社、農(nóng)村合作銀行等，組織引導(dǎo)專(zhuān)業(yè)合作社與農(nóng)民發(fā)展資金和保險(xiǎn)的互助、互保組織，并托管農(nóng)村合作銀行的社員股金，維護(hù)小股東的權(quán)益。目前，供銷(xiāo)社在試點(diǎn)地區(qū)已創(chuàng)辦了300多家專(zhuān)業(yè)合作社和7家專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合社，有1／4試點(diǎn)地區(qū)的供銷(xiāo)社持股當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合
作銀行。
二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)信擔(dān)保服務(wù)新體系。針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)‘貸款難”和農(nóng)民“難貸款”的矛盾，按照“政府政策推動(dòng)，市場(chǎng)化運(yùn)作”思路，以供銷(xiāo)社為主建立了農(nóng)信擔(dān)保公司，重點(diǎn)發(fā)展縣基兩級(jí)擔(dān)保體系，為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保公司注冊(cè)資金平均為500萬(wàn)元左右，多者達(dá)到上千萬(wàn)元，政府出資比例為40％—50％，并提供一定比例的風(fēng)險(xiǎn)基金。擔(dān)保公司在農(nóng)村合作銀行的支持下，實(shí)行保本微利經(jīng)營(yíng)和“銀�！憋L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，按注冊(cè)資金的5—10倍放大，發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。會(huì)同農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村合作協(xié)會(huì)開(kāi)展信用評(píng)價(jià)工作和信用體系建設(shè)。目前，全省系統(tǒng)已提供農(nóng)信擔(dān)保額6億多元，近4萬(wàn)農(nóng)戶從中受益。
三是整合支農(nóng)資金，建立資金市場(chǎng)運(yùn)作新機(jī)制。支農(nóng)資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要資金來(lái)源，與農(nóng)村合作金融互為補(bǔ)充。財(cái)政支農(nóng)資金通過(guò)支持合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，最終帶動(dòng)合作金融的發(fā)展。供銷(xiāo)社立足農(nóng)村合作協(xié)會(huì)，積極承接部分政府職能，推進(jìn)部門(mén)支農(nóng)資金的整合。在瑞安市，政府明確農(nóng)林、水利、扶貧、農(nóng)辦等部門(mén)年度專(zhuān)項(xiàng)經(jīng)費(fèi)整合不小于800萬(wàn)元支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金使用要在農(nóng)村合作協(xié)會(huì)的協(xié)助下進(jìn)行量化和分配；農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)經(jīng)費(fèi)重點(diǎn)支持“三位一體”建設(shè)；農(nóng)村合作銀行新增相應(yīng)存款的70％，要通過(guò)“三位一體”體系投放到農(nóng)村。而農(nóng)村合作協(xié)會(huì)則積極發(fā)揮平臺(tái)和中介的作用，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)資金的使用由行政行為變?yōu)槭袌?chǎng)行為，由分散使用變?yōu)槔?綁使用，由靜態(tài)使用變滾動(dòng)使用，促進(jìn)了政府扶農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制的建=立。
一、農(nóng)信擔(dān)保公司的主要作法：
(一)規(guī)范運(yùn)作
1、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)。以《公司法》和《擔(dān)保法》為依據(jù)，成立的自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體，由于農(nóng)貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)小，又承擔(dān)著政府解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民貸款難的政策性工作，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，其資本金帶有明顯的政府性，因而政府資本金的投入十分必要。同時(shí)強(qiáng)調(diào)供銷(xiāo)社牽頭創(chuàng)辦，一是發(fā)揮供銷(xiāo)社公有資產(chǎn)的配臵導(dǎo)向；二是供銷(xiāo)社身處農(nóng)村，熟悉農(nóng)情，貼近農(nóng)民，對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查、反擴(kuò)監(jiān)管、催收的基層組織網(wǎng)絡(luò)齊全，運(yùn)作成本最低；三是供銷(xiāo)社具有企業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)和機(jī)制。按照《公司法》要求，
公司都或立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子。如瑞安市擔(dān)保公司為強(qiáng)化約束機(jī)制，增設(shè)市委、農(nóng)辦、信用聯(lián)社各1人為獨(dú)立董事參加董事會(huì)議，依法行使董事會(huì)職權(quán)，經(jīng)營(yíng)班子由經(jīng)理與片區(qū)調(diào)查員三人組成，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。為降低運(yùn)作成本，公司依托基層供銷(xiāo)社建立辦事處，指定專(zhuān)人作為農(nóng)信調(diào)查員，具體負(fù)責(zé)社區(qū)范圍的授信調(diào)查和擔(dān)保監(jiān)控工作。
2、明確授信范圍：農(nóng)信擔(dān)保公司擔(dān)保對(duì)象為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、規(guī)模種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)大戶、民營(yíng)農(nóng)技科研單位及其他為農(nóng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)組織，并具備以下條件：1、具有完全民事行為能力；2、具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模；3、具有按期還本付息的能力：4、具有不少于總投入3 0％比例的自有資金；5、無(wú)不良信用記錄及重大民事經(jīng)濟(jì)糾紛；6、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、技術(shù)應(yīng)用先進(jìn)、產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ拇硇院蛶?dòng)性；7、符合《貸款通則》規(guī)定的條件。擔(dān)保公司選擇農(nóng)村信用聯(lián)社作為協(xié)作銀行，注冊(cè)資金全額存入信用社帳戶作為擔(dān)保基金，信用社按5—10倍的放大系數(shù)為最高擔(dān)保額。
3、確立業(yè)務(wù)制度。一是建立擔(dān)保授信程序。首先，借款人本人提出擔(dān)保授信申請(qǐng)，在申請(qǐng)表上如實(shí)填寫(xiě)有關(guān)信用資料，如個(gè)人住房情況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人投入詳細(xì)情況等。其次，小額的貸款一般由基層供銷(xiāo)社農(nóng)信調(diào)查員會(huì)同當(dāng)?shù)匦庞蒙缁蚍稚缧刨J員共同到實(shí)地調(diào)查確定，提出建議，上報(bào)公司審批。對(duì)額度大一點(diǎn)的貸款，一般由公司經(jīng)理或公司片區(qū)調(diào)查員會(huì)同基層供銷(xiāo)社農(nóng)信調(diào)查員聯(lián)合當(dāng)?shù)匦庞蒙缰魅位?/p>
信貸員共同到實(shí)地調(diào)查；重大的必要時(shí)也可請(qǐng)市(縣)信用聯(lián)社分管信貸的副主任或信貸科科長(zhǎng)共同到實(shí)地調(diào)查，提出建議。按照分級(jí)審批權(quán)限確定的額度，分別由經(jīng)理、董事長(zhǎng)、董事會(huì)會(huì)議審批。二是建立分級(jí)審批制度。目的是為了簡(jiǎn)化手續(xù)，方便農(nóng)民。按照授信對(duì)象有無(wú)提供反擔(dān)保措施，提供何種反擔(dān)保措施，主要有：提供房地產(chǎn)權(quán)證抵押、其他物權(quán)抵押、他人信用反擔(dān)保和未提供任何反擔(dān)保措施等四種情況，分別確定了經(jīng)理、董事長(zhǎng)、董事會(huì)三級(jí)權(quán)限審批授信貨款額度。三是對(duì)于第一次擔(dān)保授信貸款的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶，在規(guī)定擔(dān)保期限內(nèi)按時(shí)還本付息。需要繼續(xù)申請(qǐng)擔(dān)保授信的，簡(jiǎn)化手續(xù)，便利農(nóng)民，不再會(huì)同信用社有關(guān)人員聯(lián)合調(diào)查，一般由基層社和公司片區(qū)調(diào)查員了解一下清況，即可上報(bào)公司經(jīng)理和董事長(zhǎng)及時(shí)審批，繼續(xù)予以擔(dān)保授信。
(二)防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信擔(dān)�？陀^上是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，面對(duì)的是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體。他們不僅面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)．同時(shí)面臨各種自然災(zāi)害襲擊。農(nóng)信擔(dān)保公司如要保證公司長(zhǎng)效運(yùn)行，把為“三農(nóng)”服務(wù)好事做得更好，把好事做得更長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。公司已逐步建立起風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，主要采取以下幾方面措施：
1、擴(kuò)大反擔(dān)保范圍。一是提供房地產(chǎn)權(quán)證作抵押反擔(dān)保。商業(yè)銀行只對(duì)農(nóng)村大集鎮(zhèn)和市區(qū)房產(chǎn)權(quán)證抵押提供貸款，而一般農(nóng)村房產(chǎn)權(quán)證不辦理抵押貸款。對(duì)農(nóng)村房產(chǎn)權(quán)證通過(guò)房管部門(mén)登記后作為反提供抵押，以增強(qiáng)農(nóng)民還貸責(zé)任心。二是提供其他物權(quán)反擔(dān)保，如農(nóng)用運(yùn)輸車(chē)、機(jī)器設(shè)備、農(nóng)戶產(chǎn)品等。三是提供無(wú)形資產(chǎn)反擔(dān)保，如商標(biāo)使用
權(quán)、承包權(quán)等。四是他人信用反擔(dān)保，由當(dāng)?shù)卮甯刹炕虍?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)人員、公務(wù)員提供信用反擔(dān)保。五是專(zhuān)業(yè)合作社社員互保，分二至四人為一組，采取相互擔(dān)保。
2、分解代償風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人到期不能償還擔(dān)保貸款時(shí)，由信用社負(fù)責(zé)催收，擔(dān)保公司協(xié)助催收。如瑞安市社，由信用社承擔(dān)20％。擔(dān)保公司改擔(dān)保人為債權(quán)人，同時(shí)會(huì)同信用社聯(lián)合采取法律途徑等各種措施繼續(xù)追討欠款。
3、區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，實(shí)行出險(xiǎn)補(bǔ)償。瑞安市對(duì)于自然災(zāi)害等人力不可抗拒因素造成出險(xiǎn)代償?shù)�，由政府另行協(xié)商補(bǔ)償。對(duì)于正常經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)損失，由公司自行補(bǔ)償。
4、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度。一是財(cái)政出資部分的收益全部留存公司轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。二是公司如有利潤(rùn)，按財(cái)政部文件，可按年末擔(dān)保責(zé)任余額5%以內(nèi)，稅前提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。三是部分縣市財(cái)政從預(yù)算中每年安排一定金額用于補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。四是省社對(duì)全省系統(tǒng)擔(dān)保公司進(jìn)行考核，對(duì)優(yōu)秀單位從省財(cái)政扶持資金中切出一塊用于獎(jiǎng)勵(lì)，明確獎(jiǎng)勵(lì)資金補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)金。
5、建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。公司基本上都建立了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，層層負(fù)責(zé)，與獎(jiǎng)賠掛鉤。（如瑞安公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人為三級(jí)責(zé)任人：基層中心供銷(xiāo)社農(nóng)信調(diào)查員、公司片區(qū)農(nóng)信調(diào)查員、公司經(jīng)理。不良擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)率為2%（含2%）。發(fā)生不良擔(dān)保貸款的損失金額超過(guò)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)率以上部分金額按規(guī)定的比率計(jì)算賠補(bǔ)；低于規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)率，則按全年擔(dān)保貸款余額按規(guī)定比率計(jì)提獎(jiǎng)金）。
6、完善制度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程。從擔(dān)保申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審核、審批、簽訂合同、發(fā)放貸款、跟蹤檢查、擔(dān)保終結(jié)等都有一套比較嚴(yán)密的操作流程，實(shí)際操作必須嚴(yán)格按此流程進(jìn)行。
二、問(wèn)題
（一）擔(dān)保總額較少。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷深入，生產(chǎn)規(guī)模的日益闊法，農(nóng)業(yè)龍頭企、專(zhuān)業(yè)合作社種養(yǎng)大戶對(duì)資金的需要量大幅度增加，大、中型的種養(yǎng)、加工專(zhuān)業(yè)戶，一般需投入40—50萬(wàn)元以上，資金缺口較大，缺口資金需以借貸的方式進(jìn)行解決，農(nóng)戶特別是那些急需生產(chǎn)資金的種養(yǎng)大戶，因達(dá)不到銀行信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)�？傤~受定額的控制，難以得到銀行較達(dá)額度的貸款支持。而農(nóng)信擔(dān)保公司由于注冊(cè)資本較少，受擔(dān)保總規(guī)模按照注冊(cè)資本的1：5—10的比例限制，滿足不了廣大農(nóng)戶對(duì)資金的需求。大多數(shù)農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款過(guò)程中，會(huì)對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)這種風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的產(chǎn)業(yè)“惜貸”、“畏貸”。
（二）擔(dān)保范圍單一。農(nóng)信擔(dān)保公司的成立，在一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的矛盾，也為農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)建立了一道防范風(fēng)險(xiǎn)的屏障。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶，在起步運(yùn)作時(shí)，主要從銀行及其他渠道獲得流動(dòng)資金貸款，但在取得了一定的積累后，要擴(kuò)大再生產(chǎn)增加固定資金和發(fā)展資金，這時(shí)候仍要從個(gè)人投資者增加資本金已顯得比較困難。只能從銀行及各種投資公司、財(cái)務(wù)公司獲得債務(wù)性投資資金，這時(shí)候這些組織會(huì)要求農(nóng)信擔(dān)保公司提供投資性擔(dān)保，時(shí)間往往會(huì)超過(guò)一年甚至更長(zhǎng)，而
農(nóng)信擔(dān)保公司提供擔(dān)保期限一般為六個(gè)月，最長(zhǎng)也不會(huì)超過(guò)一年，要解決投資性貸款擔(dān)保受一定限制，金融機(jī)構(gòu)往往也處于資金安全的考慮，對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶難于取得銀行的這種中長(zhǎng)期貸款。
（三）缺乏穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償來(lái)源。農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還受到多種自然災(zāi)害的制約，農(nóng)信擔(dān)保公司存在者較高的風(fēng)險(xiǎn)。雖然公司章程規(guī)定，公司應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專(zhuān)戶，每年從利潤(rùn)分配中計(jì)提10%，財(cái)政出資部分的收益也留存公司轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但是從近幾年的運(yùn)作來(lái)看，農(nóng)信擔(dān)保公司在向農(nóng)戶實(shí)施授信擔(dān)保的同時(shí)，收取擔(dān)保金額1‰的擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，除了必要的公司日常工作的開(kāi)支等成本費(fèi)用以外，要產(chǎn)生利潤(rùn)幾乎不太可能，而且農(nóng)信擔(dān)保公司尚未配備專(zhuān)職的人員，兼職人員的經(jīng)費(fèi)也仍由各級(jí)供銷(xiāo)社負(fù)擔(dān)。這種唯一的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償?shù)膩?lái)源，一旦擔(dān)保出險(xiǎn)，很難有效低沖抵經(jīng)營(yíng)發(fā)生的虧損，也難以彌補(bǔ)擔(dān)保產(chǎn)生的呆帳、壞帳損失。補(bǔ)償途徑的唯一性更加大了農(nóng)信擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)因子，而且財(cái)政資金屬一次性的注入，規(guī)模不大，缺乏后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制，其承保能力弱，發(fā)展困難，一旦發(fā)生代償就會(huì)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)或破產(chǎn)的危險(xiǎn)。
（四）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散能力。農(nóng)信擔(dān)保公司建立后，與銀行一起對(duì)擬貸農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶進(jìn)行調(diào)查分析，共同嚴(yán)格審核，在取得共識(shí)的前提下，農(nóng)信擔(dān)保公司為其擔(dān)保，銀行才為其放貸，主要風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)信擔(dān)保公司承擔(dān)，這種擔(dān)保出險(xiǎn)后，農(nóng)信擔(dān)保公司有可能為此而付出沉重的代價(jià)。通常的做法是擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不對(duì)申
請(qǐng)人全額進(jìn)行擔(dān)保，而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限進(jìn)行部分擔(dān)保，在擔(dān)保公司和銀行之間分散風(fēng)險(xiǎn)。但是目前農(nóng)信擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)處于起步的初始階段，實(shí)力過(guò)于弱小，很難得到銀行等金融機(jī)構(gòu)的充分信任，金融機(jī)構(gòu)通常都將農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)信擔(dān)保公司，有時(shí)候農(nóng)信擔(dān)保公司甚至被-迫承擔(dān)著全部的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅造成農(nóng)信擔(dān)保公司責(zé)任與能力的不對(duì)等，也弱化了金融機(jī)構(gòu)對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶的考察和評(píng)估，加大了整體風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約著農(nóng)信擔(dān)保公司發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
（五）與合作銀行合作中存在問(wèn)題。一是合作銀行業(yè)務(wù)員由于要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)損失，積極性不高；二是貸款利率仍相對(duì)較高（部分地方優(yōu)惠后基準(zhǔn)上浮30%，原是上浮60—80%）；三是合作上有些脫節(jié)，如擔(dān)保公司評(píng)估后同意擔(dān)保，但與銀行的信用評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)保全體系不銜接導(dǎo)致不能放款。
三、建議
（一）供銷(xiāo)合作社是以流通服務(wù)為主的合作經(jīng)濟(jì)組織，但它不是一般的流通企業(yè)，而是一支為“三農(nóng)”服務(wù)的生力軍，供銷(xiāo)社為農(nóng)服務(wù)的功能與作用是其他任何組織所難以替代的。為此，我區(qū)供銷(xiāo)社要深化改革，推進(jìn)創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，尤其是擴(kuò)展合作金融服務(wù)內(nèi)容，按照“政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、企業(yè)化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則，籌建注冊(cè)資金500萬(wàn)元內(nèi)的農(nóng)信擔(dān)保公司，開(kāi)展農(nóng)信擔(dān)保服務(wù)。為更多的龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社提供更多的資金支持，促進(jìn)擔(dān)保資金帶動(dòng)
更多的農(nóng)戶，產(chǎn)生更多的效益，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收中起到更為明顯的作用。
（二）爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)支持。成立農(nóng)信擔(dān)保公司主要是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶等取得銀行貸款提供擔(dān)保服務(wù)，而這些企業(yè)、組織和大戶最終能否貸到款，取決于金融部門(mén)，如果得不到金融部門(mén)的認(rèn)可，農(nóng)信擔(dān)保公司也就失去了存在的意義。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶和為農(nóng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)組織在貸款和利率等方面給予優(yōu)惠支持。
（三）爭(zhēng)取政府財(cái)政支持。農(nóng)信擔(dān)保公司既是公益性的為農(nóng)服務(wù)企業(yè)，又是按照公司法而設(shè)立的贏利性企業(yè)，這種雙重身份的擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，收取的是少額的手續(xù)費(fèi)，承擔(dān)的卻是較大的擔(dān)保農(nóng)業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任，而且農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)市場(chǎng)變化、天災(zāi)人禍的抗風(fēng)險(xiǎn)能力又相對(duì)較弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)難以控制，甚至危及企業(yè)的生存。因此，政府對(duì)供銷(xiāo)社興辦農(nóng)信擔(dān)保公司應(yīng)給予大力支持。一是對(duì)供銷(xiāo)社組建的擔(dān)保公司，當(dāng)?shù)刎?cái)政應(yīng)補(bǔ)助不低于注冊(cè)資本金50%的資金；二是建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，農(nóng)信擔(dān)保是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，除農(nóng)信擔(dān)保公司每年從利潤(rùn)分配中計(jì)提10%風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金外，當(dāng)?shù)刎?cái)政每年按農(nóng)信擔(dān)保公司擔(dān)保額的一定比例補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，財(cái)政還安排一定的資金，補(bǔ)助農(nóng)信擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。三是在相關(guān)稅費(fèi)等方面給予減免。
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