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普通人現(xiàn)在怎么做以后才能實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由的讀書筆記
寫在前面的話：
終于找到一本值得推薦給大家的理財入門書了，從這本書里，我學(xué)到了很多東西，也對自己與金錢的關(guān)系，有了全盤的思考，所以會用兩到三篇的文章來介紹精華內(nèi)容以及我的思考。
說到賺錢、理財?shù)慕K極目標(biāo)，大多數(shù)人都會回答：實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。
但什么是財務(wù)自由？如何才能實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由？很多人搞不清楚。所以這個詞雖然聽起來像天堂一樣美好，可是對多數(shù)人來說，也像天堂一樣只存在于美好的想象中。
今天介紹的這本書理財入門書叫《好好賺錢》，我喜歡這本書，是因為它回答了一個最樸素的問題：
普通人現(xiàn)在要怎么做，以后才能實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由？
到底什么是財務(wù)自由？
很多人對賺錢的理解就是工資，他們天真地認(rèn)為，隨著年齡增長，工資不斷上漲，財務(wù)自由自然就會發(fā)生。他們告訴自己：“我現(xiàn)在做不了什么，等我收入提高了，就都可以改善了”
這是對財務(wù)自由的第一種誤解。
擁有好的工作、好的收入就一定會擁有財務(wù)自由嗎？
前段時間微博和朋友圈刷屏：“女生財務(wù)自由的五個階段是櫻桃自由、口紅自由、酒店自由、包包自由、買房自由”
想買櫻桃就買櫻桃，想買什么口紅就買什么口紅，想住什么酒店就住什么酒店，想買什么包包就買什么包包，真的就等同于財務(wù)自由嗎？這種所謂的財務(wù)自由，陷阱在哪里呢？
《好好賺錢》里講了一個高薪女白領(lǐng)的故事：
名校畢業(yè)，年薪35萬，和多數(shù)上班族已經(jīng)是高薪。她在在高級寫字樓辦公，身邊都是打扮入時、財富值爆棚的同時和客戶，為了融入環(huán)境，她開始學(xué)習(xí)用“貴”的東西來堆砌和打扮自己，從100多元一份的沙拉，到人均800的聚餐，再到四五位數(shù)的包包。
為了維持這樣的生活，她工作兩年幾乎沒有存下什么錢。雖然高薪，但忙碌的工作幾乎霸占了她除了睡覺之外的所有時間，
原本她以為問題出在她的收入還不夠高，等她混到她領(lǐng)導(dǎo)那個級別，這些問題就不存在了。她的領(lǐng)導(dǎo)，年薪百萬、開豪車上下班、包包不重樣。她想象著升職加薪，有一天像老板一樣有不少存款、在不錯地段有套房子，富足而從容。
直到有一天領(lǐng)導(dǎo)因為被房東臨時退租，拖著幾大箱行李到辦公室，她才知道年薪百萬的領(lǐng)導(dǎo)也只維持了表面的光鮮。她的老板工資比她高，但生活成本也比她高。
工資提高，最直觀提高的是購買力，以前買不起的東西，現(xiàn)在買得起了，以前咬咬牙才能買的東西，現(xiàn)在買起來沒有太大負(fù)擔(dān)了，這種消費(fèi)滿足很容易帶來財務(wù)自由的錯覺。
可是自由不止是可以選擇做什么的權(quán)力，更是可以選擇不做什么的權(quán)力。
這位高薪女白領(lǐng)和她的領(lǐng)導(dǎo)，購買力毋庸置疑，他們很容易就可以永遠(yuǎn)酒店自由、包包自由，假以時日，買房也可以實(shí)現(xiàn)。但是她們沒有不工作的自由，她們只顧買買買的痛快，不注意財務(wù)規(guī)劃和投資理財，她們的財務(wù)系統(tǒng)很脆弱，一旦發(fā)生意外或工作有意外，收入就會戛然而止或嚴(yán)重縮水。
由此可見，所謂的櫻桃自由、口紅自由、酒店自由，把財務(wù)自由誤解為想買什么就買什么的自由，把購買力等同于財務(wù)自由的等級，是多么膚淺可笑和誤人子弟。
那到底什么是財務(wù)自由呢？
收入分為兩種，一種是主動收入，也叫勞動性收入，是利用勞動換取的報酬，一旦停工就沒有收入，比如工資；
一種是被動收入，也叫資產(chǎn)性收入，是由現(xiàn)有資產(chǎn)帶來的受益，不需要付出額外勞動就能賺取的錢，比如房租收入、出書賺版稅、投資基金、股票、黃金等賺取收益。
實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由的一個最基本的標(biāo)準(zhǔn)就是，我們的被動收入剛好可以覆蓋日常生活的支出費(fèi)用。也就是，你不工作，非工資收入也足夠維持你所需的生活水準(zhǔn)，這才叫實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。
那普通人現(xiàn)在要做什么，以后才能實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由呢？
簡七在《好好賺錢》里分享了她實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由過程里經(jīng)歷的三個階段，非常具有參考價值。
第一階段：理財意識的覺醒
覺醒就是態(tài)度上開始認(rèn)真地對待自己的財務(wù)，最重要的就是反思自己真實(shí)的金錢觀，想明白錢為什么對你重要？只有想明白錢為什么對你重要，你才會真正認(rèn)識到投資理財?shù)谋匾�，才會把�?shí)現(xiàn)財務(wù)自由當(dāng)成人生一件很嚴(yán)肅的事情來對待。
很多人嘴上說喜歡和渴望財富，其實(shí)內(nèi)心深處對金錢是抗拒或有偏見，或者漫不經(jīng)心的，比如“錢是骯臟和邪惡的”“有錢人都不是好人”、“有錢沒錢都無所謂”。這樣的價值觀會讓你對金錢和財富反應(yīng)很遲鈍。你也不可能為一件打心底里認(rèn)為不重要的事，付出時間、精力和熱情。
錢為什么重要？我一直沒認(rèn)真想過這個問題。說實(shí)話，我是一個物欲比較淡的人，理論上當(dāng)然是錢越多越好，但深究起來我對金錢其實(shí)沒有什么欲望，真實(shí)的金錢觀是：
錢多就多花點(diǎn)，錢少就少花點(diǎn)，沒太大的所謂。甚至骨子里還有點(diǎn)安貧樂道的基因，“一簞食，一瓢飲，在陋巷，人不堪其憂，回也不改其樂”，貧窮但充實(shí)快樂，也沒什么不好。
讓我下定決心盡可能多地掙錢，盡早地學(xué)會理財，是梁文道在梁文道在讀書節(jié)目《一千零一夜》里說的一個觀點(diǎn)：
“貧窮不止是一種不幸，不止是生活沒有那么好，貧窮是一種權(quán)利的剝奪，現(xiàn)代社會居住、受教育、受治療、公平審判（打官司）都要錢，沒有錢就意味著人權(quán)的剝奪。”
我舉個最殘酷的例子，微博上曾看到一個醫(yī)生發(fā)微博感嘆人同命不同，兩個病人得了同一種病，窮人實(shí)在負(fù)擔(dān)不起高額治療費(fèi)，一家人商量后，黯然選擇回家等死，不需擔(dān)心花費(fèi)的病人則安心住院治療，一年后病愈出院，繼續(xù)自己的人生。
也就是說，窮不僅是一種生活狀態(tài)，你還要因為窮去承擔(dān)各種生活后果。即使對于沒有遇到生死之事的普通人，只說旅行這件小事：世界那么大，你真的能隨便去看看嗎？為生活勞碌，自由早就被賣掉了。先有財務(wù)自由，才有隨心所欲的人生自由。
所以對我來說，我想要實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由，是為了讓自己有生而為人的基本權(quán)利，是為了活得有尊嚴(yán)，是為了活得自由，對想要的生活有選擇權(quán)。
理財意識的覺醒，可能由一句話，一個人或者一個生活片段觸發(fā)。我個人覺得，思想層面的覺醒，比技巧性的東西更重要，請不要輕易跳過這個環(huán)節(jié)。
理財過程中，常常需要經(jīng)歷欲望和理性的拉扯，唯有內(nèi)心真正的意識覺醒，在理財投資這條路上，才能動機(jī)充足，目標(biāo)明確，路徑清晰，行動堅定。
第二階段：積累第一桶金
這個階段我們剛剛滿足自己的基本生活需求，獲得經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。這個時候最最應(yīng)該做的是積累自己的第一桶金。我們的目標(biāo)是獲得資產(chǎn)性的被動收入，那我們首先得有資產(chǎn)。
第一桶金多少才夠呢？簡七認(rèn)為，第一桶金的標(biāo)準(zhǔn)因人而異，它與你所在的地區(qū)、工作的類別以及你對生活的要求有關(guān)，可能是幾萬塊，也可能是幾十萬。
第一桶金怎么來呢？簡七發(fā)現(xiàn)，80%的人的第一桶金主要來自儲蓄，其次才是額外所得。
換句話說，這個階段最重要的就是養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，儲蓄是為了獲得和增加可用于投資的本金。
簡七給出的建議是：第一桶金的小目標(biāo)一旦確立，越快積累到這個目標(biāo)越好，甚至可以考慮在一段時間內(nèi)，把這個目標(biāo)放在最優(yōu)先的位置，適當(dāng)把一些生活享受類的消費(fèi)項目放到后面。
賺錢是最深刻的修行，我們要控制自己的欲望，越能控制自己不貪圖眼前的安逸，越能在未來實(shí)現(xiàn)更大的目標(biāo)。
你要做的就是優(yōu)化收支結(jié)構(gòu)、砍掉可有可無的消費(fèi)、聰明理智購物。
她給出四個小竅門：
一個是最簡記賬法，我們需要通過記賬來了解自己的收支情況，但記賬實(shí)在太麻煩了，我們總是堅持不了，其實(shí)我們可以只記賬戶余額，先做好手頭上所有賬戶的初始設(shè)置，然后每個月在固定的一天更新余額就行了。
第二個竅門是10/50儲蓄法則，每月從10%的工資開始儲蓄，10%的金額一般不會影響生活質(zhì)量，同時，試著將意外收入、獎金、加薪的50%存下來。
第三個竅門是給自己10%的品質(zhì)生活基金。既不想一味壓抑過得苦哈哈又不想因為揮霍產(chǎn)生罪惡感，你可以拿出工資的10%來買點(diǎn)平時不怎么舍得買的東西來升級生活，這樣既不會破壞第一桶金大計，又會讓你對生活更有“資格感”。
第四個是對自己的消費(fèi)內(nèi)容做年度規(guī)劃。我試過這個，列完之后感覺對自己的生活更有掌控感，同時借這個機(jī)會想清楚自己最需要什么，理性消費(fèi)。
積累第一桶金的目的很明確，就是獲得足夠的本金，讓本金為我們賺錢，讓錢生錢。
所以我們不是為了存錢而存錢，存錢不是為了囤積，而是利用錢為我們創(chuàng)造更大的價值；存錢也不是為了揮霍，比如買一個五位數(shù)的包。這一點(diǎn)一定要無比清醒。
所以在積累第一桶金的同時，我們還需要做一個功課：適當(dāng)?shù)亻_始嘗試一些投資，開始逐步了解各種投資產(chǎn)品和他們的風(fēng)險以及回報特點(diǎn)。目的是學(xué)習(xí)和積累理財知識，同時通過實(shí)踐深化理解，提前練兵。
這個階段的資金管理，要注意自己的本金安全，應(yīng)該以低風(fēng)險為主，比如貨幣基金和低風(fēng)險銀行理財?shù)�。然后可用少量資金做一些高風(fēng)險投資嘗試，比如基金、股票等。
第三階段：建立自己的投資系統(tǒng)
完成第一桶金的積累之后，我們對各類投資產(chǎn)品也有了比較多的了解。這時，可以開始著手建立自己的投資系統(tǒng)。
為什么要投資呢？把錢存在銀行里，不是又安全又省事嗎？越存越多，到一個數(shù)字，不就財務(wù)自由了嗎？
因為銀行活期存款的利率非常低，同時通貨膨脹是吞噬資產(chǎn)的沉默兇手，銀行的低利率跑不贏通脹，你的錢會不斷貶值。我們的目標(biāo)是財務(wù)自由，也就是讓被動收入覆蓋日常支出，所以我們需要通過投資，讓錢為我們生錢。
很多人說到財務(wù)自由，會自動轉(zhuǎn)化成一個問題：我得有多少錢，才能實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。
胡潤最新的報告認(rèn)為，財務(wù)自由的門檻，一線城市是2.9億，二線城市是1.7億。這種規(guī)模的資金對普通人來說就像天上的月亮。
簡七認(rèn)為，追求這樣的數(shù)字是“刻舟求劍式”的財務(wù)自由。
我的理解是，通貨是動態(tài)的，我們的財務(wù)也是動態(tài)的，所以財務(wù)自由是動態(tài)的，而不是靜態(tài)的，不會因為你有了某個數(shù)字的存款，就一勞永逸、高枕無憂。
新聞里見過太多中彩票發(fā)大財?shù)钠胀ㄈ耍驗闊o節(jié)制的揮霍，數(shù)年之后被打回原形甚至活得還不如之前，也有的坐吃、守財，財富縮水，變成一個資產(chǎn)很普通的人。
只知道揮霍和囤積，不懂得如何用錢創(chuàng)造更大的價值，即使幸運(yùn)地被金錢眷顧，最后也會被金錢拋棄。
真正的自由是擁有對金錢的把控力、對生活的掌控力。
構(gòu)建投資系統(tǒng)是一個非常復(fù)雜的過程。
獵豹移動的CEO傅盛說：“認(rèn)知，幾乎是人與人之間唯一的本質(zhì)區(qū)別。技能的差別是可量化的，技能再累加，也只是熟練工種。而認(rèn)知的差別是本質(zhì)的，是不可量化。”
在《好好賺錢》里，簡七也說了一個觀點(diǎn)：投資是我們整體認(rèn)知的財務(wù)變現(xiàn)，能夠把我們對政治、宏觀經(jīng)濟(jì)、總管行業(yè)、圍觀商業(yè)、人性，甚至對自己的認(rèn)識投射到損益這個維度上。
《好好賺錢》不僅是一本理財入門書，也是一本理財?shù)墓ぞ邥瑫暮蟀氩糠�，介紹了主要的一些理財工具，可以幫助我們對構(gòu)建投資系統(tǒng)有比較基礎(chǔ)和全面的認(rèn)識,這里對于具體如何構(gòu)建投資系統(tǒng)今天不展開。
最后要說，最好的投資是投資自己。
這里的投資自己不是去買什么奢侈品，不是用貴的東西來堆砌和打扮自己，而是把錢投在可以提升我們的工作技能或競爭力的項目上，比如培訓(xùn)、課程、工作、健身等，無論是健康還是技能，都會一直跟著我們，并很可能在未來給我們帶來成倍的收益。
總結(jié)一下，普通人實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由，一是制定儲蓄計劃，盡快積累第一桶金；二是用第一桶金做本金，開始構(gòu)建自己的投資體系，讓錢生錢；三是投資自己，讓將來的自己能賺更多的錢，讓自己擁有更多的可用于投資的本金。不斷提高錢生錢的能力，不斷提高自己的被動收入，最終實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。
我不喜歡夸夸其談的財務(wù)自由，我喜歡能落實(shí)到當(dāng)下的最小行動，喜歡務(wù)實(shí)可行的實(shí)現(xiàn)路徑。
其實(shí)我不怕窮，我只是怕一直窮，愿你我早日實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。
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