信用社調(diào)研報告

　　在學習、工作生活中，報告十分的重要，報告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。你還在對寫報告感到一籌莫展嗎？下面是小編幫大家整理的信用社調(diào)研報告，僅供參考，大家一起來看看吧。

信用社調(diào)研報告1

　　近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設，我們深入該聯(lián)社進行調(diào)研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。

　　一、農(nóng)村信用工程建設進展情況

　　地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協(xié)儲員包1-2個行政村。

　　為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應農(nóng)村信貸業(yè)務發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社信用工程評定辦法》，該聯(lián)社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進農(nóng)村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。

　　二、推進信用工程建設的方法措施

　　(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關(guān)要求。

　　1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在20xx年6月底之前實現(xiàn)全縣信用工程建設無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設評定占比目標，規(guī)定評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的30%以上，新農(nóng)村建設重點村評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務街道為評定范圍，評定戶數(shù)要達到街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)建或培育1-2個信用村的目標，20xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)建5個優(yōu)秀示范信用村。

　　2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的追究相關(guān)人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導班子誡免。

　　3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務活動，成立專職領(lǐng)導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設立了信貸服務大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?/p>

　　(二)嚴把三個關(guān)口，實行四個公開，努力提高信用工程建設質(zhì)量

　　1、嚴把三個關(guān)口。一是嚴把調(diào)查建檔關(guān)。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照《評定章程》，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關(guān)。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴格按照標準對參評對象進行

　　評分，經(jīng)包片信貸人員實地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關(guān)。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發(fā)展一個，并及時簽發(fā)《貸款證》。

　　2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。

　　三、成效和啟示

　　信用工程建設是一項復雜而長期的基礎(chǔ)工程，推廣實施并非一帆風順，需經(jīng)歷一個從思想認識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發(fā)展一個，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩(wěn)妥，科學推進，就一定能夠收到實效。

　　(一)切實解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。

　　(二)密切了信用社與廣大客戶和當?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。信用評定不但給農(nóng)民、個體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當?shù)亟?jīng)濟繁榮和縣域經(jīng)濟發(fā)展所作出的積極貢獻，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。

　　(三)切實防范和規(guī)避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面服務，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。

　　(四)增強了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。

　　(五)促進了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。

　　1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的貢獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。

　　2、存貸款業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。

　　四、問題與建議

　　(一)信用工程建設中存在的問題與不足

　　1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而服務范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。

　　2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達到所轄戶數(shù)的20.5%，有21個信用社達到了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾。個別信用社重視評定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。

　　3、社會環(huán)境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關(guān)部門對征信建設缺乏管理，深入指導、現(xiàn)場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導下，建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的`原因，難以真正執(zhí)行。

　　(二)深入開展信用工程建設的幾點建議

　　1、加強組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對創(chuàng)建活動的支持力度;其次，各有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應成為信用工程建設的促進者，引導、規(guī)范銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉(xiāng)村負責人的協(xié)調(diào)互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。

　　2、規(guī)范評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機構(gòu)、工商、稅務、技術(shù)監(jiān)督等部門，都應該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業(yè)或個人信息;其次，規(guī)范評審行為，嚴格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性，又要始終堅持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權(quán)，掌握主動性，避免可能存在的行政干預;第三，強化激勵措施，增強發(fā)展活力，促進信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序?qū)�農(nóng)戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結(jié)合，及時了解農(nóng)戶經(jīng)濟條件、還貸能力的變化，及時調(diào)整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。

　　3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對信用工程建設的管理和指導，讓農(nóng)信社、農(nóng)戶、企業(yè)全面了解征信建設的標準、方法、步驟，促進其自覺做征信建設的實施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應完善信用立法，加強法制建設;地方政府應廢除地方保護，對失信行為嚴格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實聯(lián)合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)應及時向銀行業(yè)金融機構(gòu)和全社會進行信用風險信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴格積極地運用法律武器，嚴懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環(huán)境。

信用社調(diào)研報告2

　　摘要：目前各地農(nóng)村信用社業(yè)績改善煹靡嬗謚農(nóng)再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內(nèi)部改革。要保持來之不易的業(yè)績改善，基本思路是抓住有利時機，努力深化改革，為農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展打牢基礎(chǔ)。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社業(yè)績改善基本思路

　　中圖分類號：ｆ 文獻標識碼：ａ文章編號：

　　近年來，在農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展、信用社自身改革逐步深入、經(jīng)營環(huán)境進一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績逐漸好轉(zhuǎn)，有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業(yè)績的改善，如何準確界定內(nèi)、外因?qū)�業(yè)績改善的貢獻，又如何將政策傾斜等轉(zhuǎn)化成信用社內(nèi)部的改革動力，對指導農(nóng)村信用社擺脫經(jīng)營困境、增強盈利水平和深化改革是至關(guān)重要的。為此，筆者對轄內(nèi)某縣農(nóng)村信用社作了專題調(diào)查。

　　一、農(nóng)村信用社業(yè)績改善的原因分析

　　連續(xù)三年的支農(nóng)，使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務迅速發(fā)展。截至年月末，農(nóng)業(yè)貸款達到了 億元，占全部貸款的 ％。廣大農(nóng)戶的良好信譽，確保了每年農(nóng)業(yè)貸款的到期回收率都在％以上。農(nóng)業(yè)貸款利息收入達到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎(chǔ)上，今年有望整體實現(xiàn)盈利萬元。這些都清楚地表明了農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績有了恢復性的改善，為農(nóng)村信用社進一步深化改革、徹底擺脫經(jīng)營困境并走上良性發(fā)展軌道構(gòu)建了基礎(chǔ)平臺。總的看來，農(nóng)信社業(yè)績的改善是外生性和內(nèi)生性因素綜合作用的結(jié)果。

　　（一）農(nóng)信社業(yè)績改善的外生因素分析

　　低利率與農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化使農(nóng)信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化進程加快，主要體現(xiàn)在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴大了農(nóng)民與城市居民及企業(yè)的商品交換；二是農(nóng)產(chǎn)品價格的放開，促進了包括農(nóng)產(chǎn)品在內(nèi)的各生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的合理流動；三是大量涌出的農(nóng)村個體、集體經(jīng)濟，進一步提高了農(nóng)產(chǎn)品貨幣化的程度，農(nóng)村貨幣流通量增加。這都為農(nóng)村信用社吸納更多、更低廉的資金創(chuàng)造了條件。年該縣存款規(guī)模為 億元，利息支出萬元，實際存款付息率達到 ％，高于同期存款加權(quán)利率 個百分點；到年，存款余額為 億元，利息支出萬元，實際付息率僅為 ％。其中農(nóng)村定期儲蓄 億元，占儲蓄存款的 ％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點。而且，隨著存款規(guī)模的擴大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調(diào)，但下調(diào)幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的 ％變?yōu)楝F(xiàn)在的 ％，僅下降了個百分點，利差一直保持在較高水平。

　　中央銀行貨幣政策在解決農(nóng)信社資金問題的同時增加了農(nóng)信社收入。自年以來，中央銀行通過批準動用存款準備金、向信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款等手段，對信用社實行政策傾斜，對引導信用社改進信貸投向、緩解支付壓力、增強盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計向該縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款 億元，年月末的余額達到了萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的 ％；批準動用存款準備金累計萬元；累計發(fā)放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實施，一則在農(nóng)村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導信用社開發(fā)了農(nóng)村信貸市場，穩(wěn)固了信用社在農(nóng)村信貸市場的地位；二則利率低，只相當于存款成本的一半，按規(guī)定利率上浮后的利差達到 ％，僅年就為該縣農(nóng)村信用社帶來萬元的收益。

　　競爭對手的逐漸退出為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。近來，國有銀行逐漸在農(nóng)村金融市場上收縮機構(gòu)、精簡冗員，農(nóng)村基金會的清理整頓也基本宣告結(jié)束，使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據(jù)統(tǒng)計，在－年三年間，農(nóng)村信用社的存款代辦手續(xù)費支出高達萬元。到年，手續(xù)費支出降至萬元，相當于以往平均水平的％。信用社營業(yè)費用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農(nóng)村信用社存款總額已達到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當?shù)亟鹑跈C構(gòu)新增貸款的％。由于農(nóng)業(yè)貸款大量投入，該縣高效農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，地方政府給予了較高評價，行政干預逐年減少，信用社的經(jīng)營自主權(quán)得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風險上有了更多的自主性和主動性。

　　準予參與公開市場業(yè)務成為農(nóng)信社新的利潤增長點。近年來，人民銀行指導農(nóng)村信用社積極參與公開市場業(yè)務，開發(fā)新的資本運營渠道。年，該縣農(nóng)村信用社年在貨幣市場業(yè)務方面的收益就達萬元，而且，通過靈活的資金調(diào)劑，還增強了整體資金的流動性。

　　（二）農(nóng)信社業(yè)績改善的內(nèi)生因素分析

　　大量農(nóng)業(yè)貸款的穩(wěn)定收益是農(nóng)信社業(yè)績改善的基本條件。被長期壓制的農(nóng)業(yè)貸款需求在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換“三農(nóng)”經(jīng)營方向后得到初步滿足。年，該縣農(nóng)村信用社通過開展“百萬農(nóng)戶工程”，實行農(nóng)戶聯(lián)保責任制等一系列活動，圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展做文章。－年四年間，累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款億元，僅年至年月間就累計發(fā)放 億元，使農(nóng)業(yè)貸款余額增加到 億元，占整個貸款的 ％；貸款收息率與貸款執(zhí)行利率的差距由年的 ％，逐漸縮小到年的 ％。農(nóng)業(yè)貸款的高收益和低風險，擴大了信用社生息資產(chǎn)的基數(shù)。年，該縣農(nóng)村信用社生息資產(chǎn)只有 億元，到年，生息資產(chǎn)為 億元，這期間農(nóng)業(yè)貸款增加到 億元，不良貸款比率也明顯下降。

　　引入競爭機制激活了農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營活力。該縣農(nóng)村信用社通過形式多樣的競爭激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營活力，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經(jīng)理制，優(yōu)勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機制；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎(chǔ)上核發(fā)基數(shù)工資，按績?nèi)〕�，不封頂，不保底，多勞多得，年末一次獎懲兌現(xiàn)。客戶經(jīng)理制的全面推開，調(diào)動了基層社積極性。年月，全縣已發(fā)展成熟的客戶經(jīng)理人，客戶經(jīng)理經(jīng)辦存款 億元，貸款 億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對增強內(nèi)部活力、拓展市場空間、改進金融服務都發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

　　加強內(nèi)控制度成為農(nóng)信社增收節(jié)支的保障。經(jīng)過幾年的經(jīng)營實踐證明：強化成本控制是實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的關(guān)鍵。主要措施有：一是減少費用開支。從聯(lián)社到基層社一次性核定費用總額，對費用實行超額不補，結(jié)余留用，此項措施的實施使年信用社業(yè)務費用開支比年減少萬元。二是將利潤指標一次核定到基層信用社。對利潤實行超獎欠罰，這樣每一個基層信用社，為完成利潤指標必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲蓄代辦費用由最高年份的萬元，下降到年的萬元，到年末該縣信用社經(jīng)營成本比年下降個百分點。三是建立以聯(lián)社職能部門為主的內(nèi)部資金調(diào)控體系和業(yè)務監(jiān)管體系。主要負責轄內(nèi)資金余缺的調(diào)度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的.情況下，提高資金的綜合運用水平。通過有效的業(yè)務監(jiān)管，查處違規(guī)行為，并將其列入基層社法人績效考核的主要內(nèi)容，由于措施得力，信用社違規(guī)事件基本杜絕。

　　二、農(nóng)信社持續(xù)保持業(yè)績改善的對策分析

　　為確保農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績持續(xù)改善，要特別注重對以下幾個問題的分析和研究。

　　政策依賴問題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對農(nóng)村信用社特有的優(yōu)惠政策主要有支農(nóng)再貸款、動用存款準備金和允許參與貨幣市場等，尤其是不斷追加的支農(nóng)再貸款作為穩(wěn)健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農(nóng)村信用社堅定支農(nóng)經(jīng)營方向、解決支付問題和增加盈利水平。但支農(nóng)再貸款既不是扶貧款，也不是救濟款，這種優(yōu)惠政策更不可能永遠實施下去，它總會有個時間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調(diào)整而隨時調(diào)整，央行再貸款也會逐步收回。而且，利率市場化改革在即，農(nóng)村利率將首先放開。到那時，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農(nóng)村信用社要準確理解政策意圖，把握住機會，把優(yōu)惠政策有機地融入自身的經(jīng)營管理之中，切實增強支農(nóng)力度，增加盈利水平，打好長遠發(fā)展所必需的物質(zhì)和客戶基礎(chǔ)。

　　壟斷惰性問題。國有金融機構(gòu)的退出并不能否認農(nóng)村金融市場有巨大發(fā)展?jié)摿�；盡管農(nóng)村基金會等以清理整頓而告結(jié)束，但其曾經(jīng)占據(jù)一成左右的市場份額，已經(jīng)清楚地說明市場是有需求的，且這部分需求正是農(nóng)村信用社工作的遺漏。因此，如果農(nóng)村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經(jīng)營環(huán)境，不能清醒地認識并克服外部壟斷所引發(fā)的低效率和工作惰性，剛見起色的經(jīng)營業(yè)績可能會難以維持。

　　市場的淺層開發(fā)問題。盡管農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款投放方面做了不少努力，但巨大農(nóng)村金融市場潛力的開發(fā)仍將是長期艱巨的任務。據(jù)該縣調(diào)查，農(nóng)戶貸款需求的滿足率達到了％左右。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的資金需求沒有得到滿足。

　　為實現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營業(yè)績的持續(xù)改善，當務之急是要將外部因素有機融入到自身經(jīng)營之中，并加以吸收和消化，抓住有利時機，堅定支農(nóng)經(jīng)營方向，努力深化內(nèi)部改革，合理配置責任權(quán)利，打牢基礎(chǔ)，為信用社的長遠發(fā)展建立穩(wěn)定的平臺。

信用社調(diào)研報告3

　　人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設關(guān)系到企業(yè)的興衰，尤其是對于政策性強、知識性強、專業(yè)性強的金融企業(yè)。農(nóng)村信用社可以走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地。人才隊伍建設是前提和保證。因此，農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身特點，制定各級人才隊伍建設規(guī)劃。只有提高各級人才的整體素質(zhì)，才能最大限度地提高農(nóng)村信用社的整體效率。結(jié)合筆者對本單位實際情況的調(diào)查，對目前農(nóng)村信用社的隊伍建設提出一點淺見。

　　一、信用社基本情況

　　蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社甲莊信用社位于蒙陰縣最北端，相對偏遠，為轄區(qū)內(nèi)9個行政村9000人提供金融服務。截至目前，該機構(gòu)各項存貸款余額分別達到6027萬元和2942萬元，營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。

　　1.人員情況:干部職工11人，平均年齡37歲，大專及以上學歷干部職工5人，占職工總數(shù)的45%。

　　2.崗位設置:家莊信用社現(xiàn)設主持主任1人、后臺主任1人、主管會計1人、到期票據(jù)崗1人、常設票據(jù)崗1人、柜面會計2人、審核員1人、出納1人、現(xiàn)場業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務比較小，地理位置偏僻，給工作生活帶來很多不便，單位人員情況基本不變，人員比較少，基本保持了最原始的業(yè)務操作流程。部分員工還兼任兩個職位，不僅潛在風險大，而且給業(yè)務發(fā)展帶來不便，對提高工作效率和服務質(zhì)量形成一定阻力，制約業(yè)務發(fā)展。

　　二、存在的問題

　　(一)、內(nèi)部管理制度不暢，用人機制不到位。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤之前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大部分是內(nèi)部員工的子女，被替代照顧，文化程度普遍較低。雖然在行業(yè)和社會分離后，采取了許多措施加強培訓，鼓勵員工在業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學歷教育，近年來從高校引進了20多名大學生，但由于體制原因的影響，仍然不能滿足當前的需求，暫時不能改變現(xiàn)狀，形成了隊伍老化、制度不活躍、競爭軟化的落后局面。

　　(二)、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復合型人才嚴重短缺。一是缺乏具備一定理論知識、熟悉金融業(yè)務的高素質(zhì)管理人才；二是缺乏精通計算機專業(yè)知識、科技應用能力強的技術(shù)人才；第三，缺乏精通法律的專業(yè)人員；第四，缺乏公關(guān)營銷能力強的市場開發(fā)人才。

　　三、對策和建議

　　(1)發(fā)現(xiàn)人才是首要問題，是加強人才隊伍建設的關(guān)鍵。第一，要善于發(fā)現(xiàn)人才。天下有伯樂，再有千里馬。千里馬總在，伯樂不總在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才的`關(guān)鍵是，新時代的各級領(lǐng)導都要甘當伯樂。第二，要有求索愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，從不同類型人才、不同層次、不同要求的特點中把握不同人才的不同特點，避免用同一標準去衡量不同類型的人才，揚長避短，發(fā)揮最大潛能。第三，加強人才的培養(yǎng)和訓練。人才不是天生的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)。要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強、事業(yè)心強的年輕員工創(chuàng)造機會，有意識、有目的地培養(yǎng)他們。第四，要明確就業(yè)標準，按需分配。要明確人才隊伍建設的內(nèi)涵，從德、能、勤、績、廉等方面選拔各級德才兼?zhèn)涞娜瞬�，注意平衡德才關(guān)系。德無才是庸才，才無德是昏才。如果一個有天賦的人沒有奉獻和無私奉獻，只想享受快感，那么天賦越大，破壞力越強。因此，有必要從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準等方面來避免道德風險，遏制可能出現(xiàn)的道德風險。

信用社調(diào)研報告4

　　為促進“信通卡”相關(guān)業(yè)務制度的有效落實，及時發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務管理制度，有效防范操作風險，確保卡業(yè)務安全、高效運行，市辦事處于3月26日開始對全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務的開展情況進行了專項檢查�，F(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的具體情況及存在的主要問題通報如下：

　　一、“涉農(nóng)資金一卡通”等批量代發(fā)業(yè)務情況

　　(一)個別聯(lián)社至今仍沒有與當?shù)刎斦�局簽訂代理協(xié)議書，所有“涉農(nóng)資金一卡通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍庞蒙绱�發(fā)。

　　(二)在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，發(fā)現(xiàn)部分聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請書。

　　(三)各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有部分營業(yè)網(wǎng)點身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成，如陽原聯(lián)社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒有進行。

　　(四)個別聯(lián)社所發(fā)放的部分涉農(nóng)資金明細表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大部分營業(yè)網(wǎng)點的身份證復印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專夾保管，仍存放于庫房中。

　　二、信通卡領(lǐng)用、保管、收回、銷毀等情況

　　(一)檢查組抽查的各聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點對卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網(wǎng)點對作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領(lǐng)入時和作廢時均沒有出(入)庫記錄，上交聯(lián)社營業(yè)部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關(guān)人員的簽字;

　　(二)個別聯(lián)社信通卡作廢后未及時在綜合業(yè)務系統(tǒng)中注銷作廢，導致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實物，帳實不符問題;

　　(三)作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財務科，但未見到辦事處財務人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;

　　(四)個別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務時對操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實不符;

　　三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況

　　(一)各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點作廢卡登記表建立比較齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個別聯(lián)社銀行卡跨行交易差錯，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯處理(通知)單和銀行卡業(yè)務客戶投訴登記簿。

　　(二)個別聯(lián)社作廢卡剪角處理時不合規(guī)，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進行剪角處理。

　　(三)各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點綜合業(yè)務系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點隨傳票裝訂。

　　(四)個別聯(lián)社銀行卡業(yè)務風險聯(lián)系人變更后沒有按要求登記《河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務風險聯(lián)系人信息變更審批/備案表》上報備案。

　　四、客戶個人開卡質(zhì)量情況的檢查

　　(一)經(jīng)對營業(yè)網(wǎng)點的抽查，個別網(wǎng)點存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項種類不同，審核部門把關(guān)不嚴造成的。

　　(二)個別信用社客戶個人開卡申請書個人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。

　　(三)個別聯(lián)社客戶申請開卡時，只有客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒有留存客戶身份證復印件。

　　五、相關(guān)制度落實及運行情況

　　(一)個別聯(lián)社基層網(wǎng)點有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個相關(guān)風險提示文件沒有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點。

　　(二)通過對各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點相關(guān)人員進行實地詢問，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點主管對信通卡的基本功能和收費標準掌握比較準，但部分功能不熟悉。

　　(三)各聯(lián)社均按照市辦要求對“信通卡”業(yè)務進行了宣傳，各營業(yè)網(wǎng)點柜臺都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯(lián)社網(wǎng)點沒有擺放農(nóng)民工銀行卡特色服務受理標識，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色服務窗口。

　　六、整改建議

　　為防范風險，規(guī)范“信通卡”業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定健康開展，市辦事處要求各聯(lián)社對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行全面整改，整改時限定于4月底，具體整改意見如下：

　　1、各聯(lián)社已和當?shù)乜h財政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門督促信用取消與各級財政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的`資金不再直接下?lián)艿叫庞蒙玟浫�，由�?lián)社營業(yè)部批量劃撥用戶卡內(nèi)。

　　2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，需要進行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成的，各聯(lián)社財務部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業(yè)網(wǎng)點要及時補錄，并將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證復印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

　　3、各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點個人客戶開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時補缺，開卡較多的信用社應及時裝訂專夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補打，今后禁止有手工書寫代替開卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。

　　4、對信通卡作廢卡應加強管理，各聯(lián)社對已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務科溝通，綜合業(yè)務中必須做作廢卡上交處理，做到帳實相符，并補全作廢卡登記表。各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點上交營業(yè)部作廢卡登記表時，各聯(lián)社營業(yè)部對以后網(wǎng)點上交來的作廢卡登記表營業(yè)部有關(guān)人員應及時簽字返回存檔。

　　5、各聯(lián)社財務科應督促各營業(yè)網(wǎng)點建立健全信通卡相關(guān)登記簿。

　　6、各聯(lián)社相關(guān)部門應加強對基層員工的的培訓，使信用社員工對信通卡有進一步的認識，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應對客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。

　　7、基層網(wǎng)點應進一步加大有關(guān)信通卡知識的宣傳力度，對印發(fā)的宣傳彩頁要及時發(fā)放，聯(lián)社財務科要督促沒有擺放農(nóng)民工特色服務受理標識牌的網(wǎng)點要盡快擺放。

　　8、各聯(lián)社應加強信通卡有關(guān)制度的落實，對網(wǎng)點柜員的操作流程做進一步的完善，提高員工對信通卡風險防范的意識。

信用社調(diào)研報告5

聯(lián)社：

　　為規(guī)范和加強信貸管理，及時掌握當前農(nóng)信社信貸管理現(xiàn)狀，尋求有效的遏制不良貸款上升的管理辦法和措施，防范和化解風險。根據(jù)聯(lián)社理事會和經(jīng)營管理層工作安排，聯(lián)社成立了貸款專項檢查組于20xx年＊月＊日至20xx年＊月＊日，對＊＊聯(lián)社＊＊信用社（以下簡稱＊＊信用社）本級信貸員發(fā)放的貸款進行了全面檢查。檢查期間，＊＊信用社及時提供了有關(guān)資料，并對提供資料的真實性、完整性作出了承諾。5名信貸員按規(guī)定提供了借款人名單和信貸資料，7名信貸員（含20xx年＊月調(diào)離2名信貸員）對所經(jīng)手發(fā)放和管理的貸款及提供資料的真實性、完整性作出了承諾。檢查工作進展順利�，F(xiàn)將檢查情況報告如下：

　　一、基本情況

　　截止20xx年4月30日，＊＊信用社各項存款余額31005萬元，比20xx年5月增11034萬元，年增長率為17.8%；各項貸款余額16617萬元，比20xx年5月增4906萬元，年增長率為14.8%；其中不良貸款余額975萬元，比20xx年5月增長558萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款458.38萬元）。

　　至檢查日，＊＊信用社本級共有5名信貸員（＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊，＊＊＊和＊＊＊于20xx年＊月調(diào)離信貸員崗位），管理貸款1087戶，1383筆，金額9663萬元，比20xx年5月增長3202萬元，年增長率為16.7%；不良貸款余額643萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款220萬元）,不良貸款占比為6.7%(風險責任貸款余額9461萬元,不良貸款385萬元，風險不良貸款占比為4.1%)，分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點。

　　二、檢查情況

　　檢查組根據(jù)聯(lián)社《關(guān)于＊＊信用社貸款專項檢查的通知》制定了具體檢查實施方案，對檢查組織、檢查內(nèi)容、檢查時間、范圍和方法等作了明確的要求。按照通知規(guī)定的要求，重點檢查了＊＊信用社本級5名信貸員管理和發(fā)放的貸款。本次檢查主要采用信貸員對本人管理和發(fā)放的貸款作出承諾，檢查人員上門核對貸款與催收貸款相結(jié)合的方法，查閱了部份信貸檔案，按檢查要求共應核對貸款926戶,1186筆,金額為9266萬元,實際核對貸款859戶，1106筆，金額8951萬元，核對面分別為93%、93.3%、96.6%（見附表一）。未核對貸款67戶、80筆、金額315萬元。檢查中共收回貸款24筆，金額97萬元，其中收回不良貸款和有問題的貸款2筆，金額2.1萬元。

　　通過現(xiàn)場檢查，我們認為＊＊信用社（本級）近年來信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展，年增長率達到16.7%，比全社平均增長率高出1.9個百分點，但不良貸款有逐漸上升的勢頭，不良貸款余額和不良占比為分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點（含已核銷貸款220萬元），暴露出了信用社在信貸管理中存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一是依法、合規(guī)經(jīng)營理念有待于增強，未真正處理好信貸風險資產(chǎn)快速增長與風險控制和防范的關(guān)系。近年來，聯(lián)社著力推行小額貸款營銷機制建設，信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展，但在具體執(zhí)行過程中存在著信貸人員片面追求個人業(yè)績而忽視信貸風險的控制和防范，“小額，流動，分散”的信貸原則未得到很好貫徹，不良資產(chǎn)上升勢頭未得到有效遏制；二是信貸人員執(zhí)行規(guī)章制度能力應有待于進一步提高，具體表現(xiàn)有貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴，貸前調(diào)查內(nèi)容不實、不細、不全，個別信貸人員未能認真地對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行詳細的調(diào)查分析。對保證人的償還能力未進行嚴格審查，以致出現(xiàn)一戶多保、互保（含單個家庭內(nèi)成員之間互保）的現(xiàn)象。貸后跟蹤檢查形同虛設，借（冒）名貸款、信貸資金被移用未及時發(fā)現(xiàn)，也未采取有力的信貸制裁措施。對部份隱性風險貸款未采取積極有效的處置措施。個別信貸員違反禁止性規(guī)定發(fā)放貸款；三是信貸人員素質(zhì)、工作責任心有待于進一步提高和加強。

　　三、被檢查單位存在的主要問題

　�。ㄒ唬┮再J收息1戶,金額0.1萬元

　　20xx年11月2日，＊＊信用社經(jīng)信用社主任＊＊＊審批、信貸員＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放保證貸款0.7萬元，到期日20xx年11月1日。經(jīng)查該借款用于收回20xx年6月29日（20xx年6月25日到期）發(fā)放的保證貸款0.4萬元，利息0.1萬元。

　�。ǘ�）違規(guī)辦理貸款展期1筆，金額1.9萬元

　　20xx年1月15日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊審核、＊＊＊審批及辦理，為＊＊＊辦理1.9萬元貸款辦理延期手續(xù)，展期至20xx年1月21日（原期限為20xx年1月24日至20xx年1月23日）歸還。辦理展期手續(xù)時借款人未到場簽字,展期還款協(xié)議中的借款人簽字為他人簽字。

　�。ㄈ�）貸款被信貸人員轉(zhuǎn)借他人使用1筆，金額0.6萬元

　　20xx年1月6日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放保證貸款1.5萬元，保證人＊＊＊，到期日20xx年1月5日，后展期至20xx年1月3日到期。核對時保證人稱已于20xx年底將款項交給信貸員＊＊＊歸還貸款，信貸員將其轉(zhuǎn)借給他人使用，至檢查日仍有0.6萬元未及時歸還,已產(chǎn)生不良。

　　（四）違規(guī)發(fā)放借冒名貸款41戶,49筆，金額460.1萬元

　　1、發(fā)放冒名貸款1戶,金額1.8萬元

　　20xx年7月12日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放貸款1.8萬元（其中存單質(zhì)押0.9萬元，保證0.90萬元，保證人＊＊＊同借款人父子關(guān)系），到期日20xx年7月10日。核對時借款人和保證人均拒絕簽字，經(jīng)查借款時＊＊＊未到場簽字，由保證人＊＊＊代簽字，現(xiàn)欠息0.89萬元。

　　2、發(fā)放借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元

　　經(jīng)檢查＊＊信用社本級＊個信貸片共有借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元,其中:＊＊＊片有8戶,9筆，金額123萬元，＊＊＊片5戶,7筆,金額62.5萬元,＊＊＊片27戶,32筆,金額272.8萬元。具體情況如下：

　�。�1）＊＊＊本人貸款25萬元,借名貸款18戶，25筆,金額213.4萬元，具體清單如下：

　　清單一

　　貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責任信貸員 最早借款時間 原審批人 原責任信貸員

　�。�2）＊＊＊

　�。�3）＊＊＊

　�。ㄎ澹� 貸款移用17筆，金額114.04萬元，具體情況如下：

　　貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責任信貸員 實際用款人 備注

　�。�六）借款人、擔保人貸款過于集中，風險度較高

　　經(jīng)對＊＊信用社對外提供擔保50萬元以上借款戶查詢，截止20xx年＊月底，下列5戶借款人除自身貸款外，對外提供擔保數(shù)額較大，金額425萬元：

　　1、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款20萬元，另在本社為8戶借款提供擔保，金額132萬元。

　　2、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款19萬元，另在本社為11戶借款提供擔保，金額150萬元。

　　3、＊＊＊

　　4、＊＊＊

　　5、＊＊＊

　�。ㄆ撸┫虿环�合貸款條件的借款戶發(fā)放新貸款20萬元

　　20xx年5月26日,＊＊信用社經(jīng)主任＊＊＊審批,信貸員＊＊＊經(jīng)辦,向＊＊＊發(fā)放保證貸款20萬元,經(jīng)查詢該借款戶于20xx年6月30日以企業(yè)名稱＊＊＊有限公司貸款40萬元,該企業(yè)倒閉后尚余36.3萬元于20xx年12月28日核銷，至今未收回。

　　(八)核對時借款人拒簽借款確認書的有5戶，5筆，金額23萬元

　　1、20xx年5月23日，＊＊信用社經(jīng)主任＊＊＊審批，信貸員＊＊＊經(jīng)辦，向＊＊＊發(fā)放保證貸款15萬元，到期日為20xx年6月19日。核對時借款人拒絕在《借款確認書》上簽字，經(jīng)調(diào)查實際用款人為＊＊＊。

　　2、＊＊＊

　　3、＊＊＊

　　4、＊＊＊

　　5、＊＊＊

　�。ň牛┵J款風險較高短期內(nèi)難以清償?shù)腵貸款127筆，金額703.5萬元（附表三）。

　　（十）貸后檢查跟蹤檢查不到位

　　通過現(xiàn)場檢查，＊＊＊信用社信貸人員對貸后跟蹤檢查工作未引起足夠的重視，未真正履行好貸后檢查工作職責，對大額（10萬元以上）農(nóng)戶貸款均無貸后跟蹤檢查記錄。

　　四、重點關(guān)注貸款

　　通過本次檢查，對尚未核對貸款，結(jié)合信貸員提出有異議和有不良記錄（含欠息）的貸款，檢查小組將其列入重點關(guān)注貸款，共181戶，218筆，金額1171.38萬元,其中：

　　1、未核對貸款67戶,80筆,金額315.77萬元（附表四）；

　　2、核對時由擔保人簽名的有66戶,76筆,金額439.5萬元（附表五）；

　　3、采用電話核對的貸款48戶,62筆,金額416.11萬元（附表六）。

　　五、信貸員承諾與貸款檢查情況

　　根據(jù)各信貸員承諾情況，結(jié)合本次借款上門核對工作，清理了出信貸員承諾與檢查組核對時有出入貸款清單如下：

　　1、信貸員承諾，但核對時借款人未承認或未核對到的貸款清單（附表七），共21筆，金額118.15萬元。

　　2、信貸員未承諾，經(jīng)核對存在風險的貸款清單（附表八），共15筆，金額138.1萬元。

　　六、建議和措施

　　針對本次貸款專項檢查存在的問題，根據(jù)國家有關(guān)金融法律、法規(guī)和農(nóng)村信用社規(guī)章制度，提出如下整改措施和建議：

　　（一）要加強對國家有關(guān)金融法律、法規(guī)的學習，嚴格按照國家金融方針政策、法律法規(guī)、財經(jīng)制度和農(nóng)信社規(guī)章制度等規(guī)定，認真履行職責。

　�。ǘ�）信用社應強化信貸人員的職業(yè)道德、從業(yè)素質(zhì)和能力、風險控制與防范意識的提高，加強主人翁思想教育，防范道德風險的產(chǎn)生。

　　（三）要嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)貸款操作規(guī)程,切實做好貸款“三查”工作，特別是貸前調(diào)查和貸時審查工作，加強對借款用途真實性的調(diào)查,把好源頭和貸款發(fā)放質(zhì)量關(guān)。要重點督促信貸人員重視和加強貸后跟蹤檢查工作，對信貸資金被移用的要及時采取有力的信貸制裁措施。信貸人員要嚴格執(zhí)行信貸禁止性規(guī)定，防范操作風險。

　�。ㄋ模┮獔猿帧靶☆~、流動、分散”的信貸原則，強化信貸風險控制意識。加強農(nóng)戶小額貸款授信工作，嚴防貸款和對外擔�！皦敬髴簟爆F(xiàn)象，對大額貸款（10萬元以上）要增加擔保人（二人以上），化解和分散貸款風險。

　�。ㄎ澹┬庞蒙缫獓栏駡�(zhí)行崗位輪換和強制休假制度。對信貸員在崗時間超過規(guī)定任職時間的要實施異地或異片崗位輪換。逐步推行信貸人員強制休假制度，組織力量對信貸人員分管的貸款進行全面檢查，及時掌握信貸管理現(xiàn)狀，防范和化解信貸風險。

　�。�六）加大對到逾期貸款和借（冒）名貸款的清收力度。信用社應在檢查結(jié)束后，組織全體信貸人員加大對到逾期貸款的催收力度，盡快遏制不良貸款上升勢頭。要重點關(guān)注借（冒）名和風險度較高的貸款，盡快落實催收責任人，減少貸款損失。

　　(七)對以上檢查出的違章違紀貸款要求按《＊＊＊農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違規(guī)行為處理辦法》和＊＊聯(lián)社貸款責任追究制度的有關(guān)規(guī)定,對有關(guān)責任人作出責任追究。

　　赴＊＊信用社貸款檢查組

　　組長：＊＊＊

　　主查：＊＊＊

　　成員：＊＊＊、＊＊、＊＊＊

　　二〇〇七年六月十八日

信用社調(diào)研報告6

　　農(nóng)村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導致信用社債權(quán)無法落實。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據(jù)不充分和無可執(zhí)行的財產(chǎn)，嚴重侵害了信用社的合法權(quán)益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開展。

　　一、離婚逃債的途徑形式。

　　債務人估計信用社今后就債務問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調(diào)解離婚的法律文書，使法院在執(zhí)行債務案時與已發(fā)生法律效力的離婚調(diào)解書沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。

　　在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務人借離婚逃債主要是在債務承擔和財產(chǎn)的分割兩個方面做文章。對于債務問題，有四種類型：

　�、俜裾J有共同債務；

　�、诔姓J有共同債務，但不注明債務有多少，注明誰經(jīng)手的債務就由誰償還或全部由一方償還；

　�、壑v明債務，并明確哪一年債務哪一筆債務由哪一方償還（但后來不履行）；

　�、軣o財產(chǎn)一方承認債務為個人債務，另一方不知情全額由其償還。

　　除第一類債務人已否認有共同債務，信用社沒有必要查實外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務人，在償還債務達成的協(xié)議。對于財產(chǎn)分割。有四種形式：

　　①經(jīng)辦債務的一方，將財產(chǎn)的全部或絕大部分轉(zhuǎn)讓對方；

　　②雙方將財產(chǎn)全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；

　　③將財產(chǎn)全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費”；

　�、軐⒇敭a(chǎn)轉(zhuǎn)移他處，無論哪一種形式，均造成債務人沒有財產(chǎn)抵債的假象。

　　二、離婚逃債對信用社債權(quán)的影響。

　　1、嚴重侵害了債權(quán)人的合法權(quán)益，當事人借債是夫妻存續(xù)期間實施的行為，債務人通過離婚將本屬于雙方的共同債務轉(zhuǎn)讓給一方，這是對信用社合法權(quán)益的嚴重侵害。

　　2、嚴重導致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。

　　3、嚴重捆擾法院的執(zhí)行活動。債務人離婚是對通過合法程序?qū)ω敭a(chǎn)進行分割的，特別是在法院調(diào)解離婚的，法律文書已按雙方的協(xié)商意見載明，債務由具體經(jīng)手一方承擔，房屋和財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是另一方的，法院執(zhí)行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的

　　二、處理離婚逃債現(xiàn)象對策。

　　1、信用社在發(fā)生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經(jīng)過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強制執(zhí)行的債權(quán)文書公證，貸款一旦經(jīng)出現(xiàn)問題，信用社可直接申請向法院強制執(zhí)行。因為在婚姻存續(xù)期間發(fā)生的共同債務，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權(quán)形成時就有處分的權(quán)利，從而從根本上解訣個人債務。共同債務難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。

　　2、加強法制宣傳教育，增強債務人的法制觀念，倡導“誠信光榮，賴債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強對政法部門的聯(lián)系和溝通，依法打擊逃廢債務的行為，建立金融安全區(qū)。

　　3、債務人不談或輕描淡寫債務的離婚案件，可向人民法院提供新的.證據(jù)，建議人民法院持謹慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務人的陳述和經(jīng)濟狀況。對查明有債務的，一定要當事人講清楚姓名、地址及債務的數(shù)額，以便客觀公平在分割財產(chǎn)和承擔債務。

　　4、對已生效法律離婚文書，發(fā)現(xiàn)有逃廢債務行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權(quán)利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書、裁定書、調(diào)解書已經(jīng)對夫妻財產(chǎn)分割問題作出處理的，債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務向男女雙方主張權(quán)利。同時按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產(chǎn)部分進行再審。

　　5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財產(chǎn)部分分割無效。

信用社調(diào)研報告7

　　當前，國家宏觀調(diào)控力度不斷加大，經(jīng)濟金融形勢復雜多變，金融業(yè)競爭日益加劇，農(nóng)村市場多頭競爭格局初步形成，給農(nóng)村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已遠遠不能滿足市場的需要，中間業(yè)務已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。農(nóng)村信用社如何在新一輪競爭中創(chuàng)新思路加快轉(zhuǎn)型、占有市場一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題。現(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展中間業(yè)務談幾點筆者的不成熟認識。

　　一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

　�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務處于起步階段

　　近幾年來，農(nóng)村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務提到重要議程，對發(fā)展中間業(yè)務不斷加大投入，促進中間業(yè)務迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務收入和產(chǎn)品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。

　　（二）中間業(yè)務存在的不足和困難

　　1、對中間業(yè)務認識不足。從信用社自身來看，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，業(yè)務經(jīng)營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務在很大程度上，僅當成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目。

　　2、產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的.結(jié)算和代理業(yè)務上，業(yè)務范圍狹窄、業(yè)務量小，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。

　　3、信息網(wǎng)絡系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務發(fā)展必須要借助以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農(nóng)信社管理體系制約，加上財務資源有限、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性結(jié)算以及網(wǎng)上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務的進一步發(fā)展。

　　二、大力發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)實意義

　�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務是增強競爭能力，取得競爭優(yōu)勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。

　　（二）發(fā)展中間業(yè)務是農(nóng)村信用社適應經(jīng)濟形勢的必然選擇。當前，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，積極推進金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)濟增長質(zhì)量，推進金融創(chuàng)新和業(yè)務轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的共同戰(zhàn)略目標。

　�。ㄈ�）中間業(yè)務是農(nóng)村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對于貸款成本要低得多。

信用社調(diào)研報告8

　　增資擴股是農(nóng)村信用社改善資本結(jié)構(gòu)，提高資本充足率和抗金融風險能力的一個重要手段；同時也是今年農(nóng)村信用社深化體制改革中的一項重點工作。因此，各級銀監(jiān)部門和縣聯(lián)社緊緊把握改革機遇，積極認真貫徹落實全省農(nóng)村信用社工作會議精神，把增資擴股工作列入今年工作的一項重要任務，使農(nóng)村信用社通過增資擴股實現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的多元化和資本充足率盡快達到置換中央銀行專項票據(jù)條件。為了解宿松縣農(nóng)村信用社今年以來的增資擴股情況，我們根據(jù)上級的統(tǒng)一部署，組織開展了全轄范圍內(nèi)的增資擴股調(diào)研工作，現(xiàn)就調(diào)研情況報告如下：

　　一、全縣增資擴股計劃完成情況及主要措施

　　為確保全縣資本充足率達到規(guī)定要求，宿松縣聯(lián)社根據(jù)全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬元，并以此作為全縣全年增資擴股計劃任務，然后結(jié)合各基層信用社服務區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶量進行分解落實，其中任務最多的社為孚玉社100萬元，最少的社為趾鳳社8萬元。至今年8月底，全縣已完成擴股凈增57萬元，占計劃任務的12.4。在組織實施增資擴股中聯(lián)社采取以下幾項措施：

　　一是把增資擴股工作列入各社經(jīng)營責任目標綜合考核內(nèi)容，加大增資擴股的考核力度；

　　二是要求各基層社在做好組織存款的同時，宣傳農(nóng)村信用社增資擴股政策，動員當?shù)剞r(nóng)民個體工商戶和企業(yè)積極參與入股；

　　三是要求各信用社認真按照入股社員應享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動當?shù)乩习傩蘸推髽I(yè)向信用社入股；四是實行職工強制性入股，聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股20__元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對未達到規(guī)定入股要求的職工，聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數(shù)量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達331500元，有19個信用社已基本完成了職工股任務。

　　二、基層社有關(guān)退股和分紅、計息前后政策矛盾問題

　　通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計息過程中與現(xiàn)行的政策存在很大矛盾，基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農(nóng)村信用社時所定入股自愿、退股自由政策，而對新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達100多萬元，在少數(shù)社員提出退股要求時，未按照現(xiàn)行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股，同時按照原財務管理辦法規(guī)定計提股息給付了股金利息。該社依據(jù)的是原入股時政策規(guī)定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會失信于民，給農(nóng)村信用社經(jīng)營和以后的增資擴股造成很大的不利影響，而現(xiàn)行的政策則規(guī)定必須滿足六個條件才能退股，這樣導致了前后政策矛盾，使得農(nóng)村信用社在對待以前入股的社員要求退股問題，陷入了是執(zhí)行入股時的政策還是執(zhí)行現(xiàn)行政策的難題。

　　三、增資擴股的難點與對策建議

　　根據(jù)調(diào)查了解，目前影響農(nóng)村信用社增資擴股的難點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　�。ㄒ唬� 大人民群眾入股思想意識淡薄，對入股政策不了解或不關(guān)心。從調(diào)查的情況來看，大多數(shù)農(nóng)民對信用社入股政策和章程不關(guān)心，也不了解，認為入股沒有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經(jīng)營管理也不夠現(xiàn)實，與存款沒有區(qū)別。即使要求入股，也是抱著一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認識。今年自增資擴股以來，基本沒有群眾自愿上門入股的情況。

　�。ǘ�）農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績差，而群眾的風險意識增強，導致增資擴股缺乏吸引力。近年來，群眾的風險意識隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸增強，人們對農(nóng)村信用社入股也潛意識產(chǎn)生一種防范心理，當前農(nóng)村信用社經(jīng)營效益普遍較低，不良資產(chǎn)和虧損包袱較重，難以消化；而且農(nóng)村信用社性質(zhì)、地位和實力與國有商業(yè)銀行相比，競爭處于劣勢，認為承擔的風險可能性很大，分紅得實惠的可能性較小。這些因素導致群眾對農(nóng)村信用社競爭實力和經(jīng)營的不信任，擔心不僅分不了紅，反而會虧掉自己的股金，從而增加了增資擴股的難度。

　　（三）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實，權(quán)益得不到充分體現(xiàn)。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會”，但在實際中沒有發(fā)揮應有的職能。同時，群眾的文化素質(zhì)普遍低，對信用社的業(yè)務不了解，根本不懂經(jīng)營管理，社員參與信用社經(jīng)營管理現(xiàn)實作用并不大。因此，這些年來，信用社基本上沒有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營管理權(quán)。其次，由于信用社加強風險管理，進一步提高經(jīng)營效益，特別是防范信貸風險上和貸款操作更加規(guī)范，使一部分入股社員沒有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次，大多數(shù)信用社除規(guī)范清理時期分過紅，歷年來，未曾向入股社員分過一次紅，主要原因是信用社經(jīng)營效益差，有的.社歷年虧損嚴重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。

　�。ㄋ模┯捎谶^去規(guī)范清理股金過程中，存在很多歷史遺留問題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農(nóng)村信用社自成立以來，歷經(jīng)了多次改革規(guī)范：每次規(guī)范均對農(nóng)民的入股股金進行了清理，但在清理股金中沒有徹底解決新股金與老股金之間的問題，一些信用社對股金的管理也極不規(guī)范，出現(xiàn)信用社有帳而老百姓無股金證，老百姓有股金證而信用社無帳的現(xiàn)象，在老股金轉(zhuǎn)為新股金過程中，操作不當致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會同時存在。如果將這樣的股金證一并認可，會給信用社帶來損失，如果不認可，則給信用社增資擴股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來入股時的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據(jù)財務管理制度規(guī)定計提了股息。按照現(xiàn)行的退股和股利政策，必須滿足規(guī)定的條件，并風險共擔，不存在計算股息，如不按原入股時的政策執(zhí)行，必定在社員中喪失信用，不利于推動增資擴股工作。

　�。ㄎ澹┺r(nóng)村信用社增資擴股受經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)村老百姓收入的限制。根據(jù)調(diào)研情況，凡經(jīng)濟環(huán)境較好的和農(nóng)民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴股工作比較容易一些，相反，經(jīng)濟環(huán)境較差，農(nóng)民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社，一些農(nóng)戶生活就很困難，要他們?nèi)牍删透�難，因此，基本上沒有吸收多少農(nóng)民入股，而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社，農(nóng)民的收入相對較高，能夠承受入股規(guī)定的股金，所以較山區(qū)信用社相比，擴股具有一定優(yōu)勢。這種地域差異不同程度地影響了增資擴股的進度。

　　（六）聯(lián)社下達增資擴股的任務不科學、不合理影響了基層信用社擴股力度。由于聯(lián)社在年初下達的增資擴股任務是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的數(shù)量下達的，沒有考慮各信用社的資本率狀況和服務區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的收入、經(jīng)濟條件、地區(qū)差別；因此，給基層社增資擴股工作心理上的不平衡。一些信用社認為不現(xiàn)實不符合實際的增資擴股任務沒法去完成，失去了增資擴股的熱情和信心，如陳漢社服務區(qū)域內(nèi)大約有1.7萬人口，人均收入是全縣最低的，聯(lián)社分配該社凈增資擴股的任務達12萬元。顯然不符合當?shù)乩习傩盏某惺苣芰ΑＲ虼说侥壳盀橹�，不僅基本沒有老百姓入股，反而出現(xiàn)了退股現(xiàn)象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動狀態(tài)，一些經(jīng)營效益好的信用社采取通過職工入股來完成增資擴股任務，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯(lián)社分配凈增資擴股任務為100萬元，目前完成入股16萬元，并且全部為職工股，面臨社會入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經(jīng)達到規(guī)定要求，再吸收新的股金會增加信用社的經(jīng)營負擔。

　　針對以上增資擴股出現(xiàn)的問題和難點，一些信用社認為應采取的對策主要體現(xiàn)在以下幾點：

　�。ㄒ唬╅_展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴股工作全面深入百姓家，讓廣大農(nóng)民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒有統(tǒng)一的行動，宣傳方式和形式較為單一，聲勢很小，使群眾對入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢展開聲勢較大的宣傳活動，促進群眾入股意識和提高。

　�。ǘ�）解決好歷史遺留問題，讓信用社取信于民，切實落實入股社員享受應有的優(yōu)惠待遇。對原來的股金進行一次重新規(guī)范清理，出臺解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問題。對原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續(xù)，與新吸收的股金一起執(zhí)行新的政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農(nóng)民群眾之間的矛盾，有利于增資擴股的開展。另外對已成為信用社的入股社員必須落實好應享有的優(yōu)惠待遇，同時，為避免風險，設立社員誠信方面的入股門檻，使信用社也能選擇入股社員。

　　（三）合理調(diào)整增資擴股任務，加大職工入股力度。聯(lián)社下達增資擴股任務應綜合考慮基層信用社的各種情況，如農(nóng)民的收入和條件、經(jīng)濟環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等，這樣才能科學地吸收股金，增強信用社增資擴股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營管理者，信用社的經(jīng)營好壞直接關(guān)系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責任感，職工也便于對經(jīng)營管理進行監(jiān)督。

　�。ㄋ模┨岣咿r(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，側(cè)重增強個體工商戶和企業(yè)對信用社入投資股的吸引力。當前，廣大農(nóng)民對信用社參股的意識十分淡薄，其入股的出發(fā)點也不過是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時吸收的農(nóng)民股較散，不便于信用社對股金的管理，而且此類社員參加經(jīng)營管理的也不現(xiàn)實，因此，農(nóng)村信用社必須提高效益，側(cè)重增強對個體工商戶和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對社員的管理，也便于社員享受參與農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理權(quán)益。只有通過利益驅(qū)動，才能提高群眾入股的積極性和主動性。

　�。ㄎ澹┙柚�行政力量，推動廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來看，農(nóng)村信用社單方面進行宣傳發(fā)動群眾入股的效果是不理想的，況且農(nóng)村信用社成立時也是通過行政手段強制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀望村里的干部對入股的態(tài)度和行動，因此，農(nóng)村信用社的增資擴股離不開行政力量和行政手段�？傊�，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社來說，增資擴股工作處于進退兩難的局面，只有解決好增資擴股的一系列難題，才能促進信用社的改革發(fā)展。

信用社調(diào)研報告9

　　隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產(chǎn)案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。

　　面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動內(nèi)需的指導思想，以及推動農(nóng)村城市化現(xiàn)代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰(zhàn)與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰(zhàn)成為我們20__年的當務之急。

　　新的農(nóng)村經(jīng)濟形勢。

　　在過去，每逢年末，大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發(fā)的20__年，農(nóng)民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。

　　面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？

　　我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農(nóng)村。國家的政府對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經(jīng)濟較緊張的農(nóng)戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經(jīng)濟較寬裕的農(nóng)民來說,這是一部份閑散的`資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構(gòu)或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農(nóng)民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經(jīng)濟不穩(wěn)定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對于一些想留在農(nóng)村發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)以及修建房屋的農(nóng)民工，我們可以在詳細調(diào)查過后，確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務三農(nóng)”的最好實踐。

　　新的農(nóng)村業(yè)務發(fā)展。

　　以往信用社的業(yè)務比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發(fā)展的農(nóng)村，我們必須拓展我們的中間業(yè)務，強化我們自身的業(yè)務能力。這對于本身基礎(chǔ)比較低，業(yè)務還不健全的我們來說，這是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。

　　當然有壓力才會有動力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兌業(yè)務并與保險公司，理財公司，資產(chǎn)管理公司合作，為外出打工的農(nóng)民工提供保險、理財、匯兌業(yè)務，為在農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)提供資產(chǎn)管理和理財業(yè)務。與此同時，我們還可以與農(nóng)村的中小型企業(yè)和一些金融機構(gòu)合作，開展代收代售代發(fā)業(yè)務。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務，還可以代理其他金融機構(gòu)銷售各種收益較穩(wěn)定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉(zhuǎn)嫁出去，還能從中獲得中間業(yè)務手續(xù)費。這樣一來我們就充分利用了財務管理學中的財務杠桿經(jīng)營模式將負債經(jīng)營作到利益最大化。

　　新的農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭。

　　在很長一段時間，農(nóng)村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農(nóng)民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態(tài)度差，工作效率低，服務質(zhì)量不高，這些都是群眾抱怨的現(xiàn)象。如今面對農(nóng)行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎(chǔ)上，吸引更多的客戶呢？

　　首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養(yǎng)，以專業(yè)從業(yè)人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來接受我們客戶的不足，以專業(yè)專注的態(tài)度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。

　　其次，我們還要大力的拓展我們業(yè)務。因為業(yè)務才是我們發(fā)展的硬件，態(tài)度再好，沒有有效的業(yè)務能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。

　　最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優(yōu)勢，我們的新業(yè)務，我們“服務三農(nóng)計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優(yōu)點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。

　　金融危機是機遇還是挑戰(zhàn)關(guān)鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎(chǔ),政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角 。

信用社調(diào)研報告10

　　調(diào)查動機：把學習到的理論知識運用到實踐中去

　　調(diào)查目的：通過實踐，提升理論知識，提高自己在實踐當中處理問題、解決問題的能

　　力

　　調(diào)查單位：抄紙屯信用社

　　調(diào)查時間：20xx年1月15日

　　調(diào)查地點：清苑縣抄紙屯信用社

　　20xx年1月15日，根據(jù)學校布置的此次調(diào)查任務，特對保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應用方面的情況進行了的調(diào)查，具體情況如下：

　　一、基本情況

　　隨著計算機網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術(shù)應用方面還有一定的差距。由于電子化，尤其是網(wǎng)絡化科技建設落后，造成了在競爭中的被動局面，在一定程度上制約了業(yè)務的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務水平，已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當務之急。

　　目前，保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務平臺，并推廣了功能完善的綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)，充分體現(xiàn)了“面向服務、面向管理、面向經(jīng)營”的設計理念�，F(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，以提高農(nóng)村信用社的金融服務競爭力。

　　二、主要問題

　　截至20xx年末，該社存款達到余額3億元，20xx年初開始使用“信通卡”轉(zhuǎn)賬業(yè)務�，F(xiàn)在該社存在的主要問題是計算機應用層次偏低，資源未得到充分作用。一方面，農(nóng)村信用社電子化建設資金投入仍顯不足；另一方面，投入的新機型、新設備得不到充分利用，僅僅局限在常規(guī)結(jié)算、業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計、文檔處理等低層次應用上，沒有真正把科技工具應用到業(yè)務經(jīng)營中去。農(nóng)村信用社在幾個方面存在著明顯不足：一是金融產(chǎn)品研發(fā)力量薄弱。無論是研發(fā)團隊還是技術(shù)水平，在借助于電算化建設開發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務上遠遠落后于國有商業(yè)銀行。如在中間業(yè)務的開發(fā)上，僅僅限于業(yè)務量大、收益低的代收、代付業(yè)務，而金融理財、電子銀行等綜合性、高收益的業(yè)務發(fā)展緩慢。二是結(jié)算渠道不暢，匯劃、傳遞速度慢，差錯率高，資金留存率低，在為客房提供服務時有心無力。三是投入不足、不及

　　時，電子化建設進程緩慢。計算機人員配置不合理，員工素質(zhì)偏低。一是平均學歷不高，計算機專業(yè)人才較少。二是知識結(jié)構(gòu)不合理，真正技術(shù)能力與業(yè)務能力兩全的人不多。三是人員使用不合理，現(xiàn)有一些具備潛力的計算機技術(shù)人才學非所用，沒有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達不到要求，電子化建設對多數(shù)員工來說是一個新領(lǐng)域，涉及范圍廣，而現(xiàn)有員工對其認識和掌握尚處于粗淺階段，技術(shù)、知識和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機制不健全，存在安全隱患：一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對滯后，起不到應有的監(jiān)督作用，迫使科技部門在承擔發(fā)展、管理、服務工作的同時，還需拿出相當?shù)木�力來做好監(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也加重了科技部門的工作負擔。二是計算機管理制度在工作中難于落實，仍然存在分工不清、責任不明、獎罰不力的情況，特別是個別崗位混亂、制度執(zhí)行不力

　　等問題。在計算機應用中不能很好地落實分級授權(quán)原則，系統(tǒng)管理員、業(yè)務主管及操作員的口令或交叉使用，或掌握在記賬員一人手中等，存在著較大的操作風險。三是在硬件維護及保養(yǎng)方面存在缺陷，個別計算機操作對設備的維護、保養(yǎng)責任心不強，操作不規(guī)范，很多營業(yè)網(wǎng)點的設備運行環(huán)境很難達到規(guī)定標準，計算機使用壽命短、運行故障多。

　　三、加快農(nóng)村信用社電子化建設的措施建議

　　農(nóng)村信用社要想在未來競爭中爭得一席之地，就必須盡快改變目前的分散式單機運行狀態(tài)，構(gòu)架網(wǎng)絡，普及網(wǎng)絡，在電信部門網(wǎng)絡線路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點，都聯(lián)入中心網(wǎng)絡。要借鑒其他商務銀行和先進同行的成功經(jīng)驗，統(tǒng)一規(guī)劃、分步實施、節(jié)儉高效、少走彎路，開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。

　　加強制度建設，建立約束機制。隨著電子化建設步伐的加快，新的業(yè)務處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應用，認真落實各項管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部約束機制，規(guī)范各種操作行為，成為網(wǎng)絡應用系統(tǒng)安全有效運行的重要保證。一是加強操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標責任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點突出制度防范和技術(shù)防范，嚴格權(quán)限的分配和崗位設置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監(jiān)督。審計監(jiān)督應貫穿于計算機操作的全過程，重點把握系統(tǒng)設計開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務核算、操作運行等方面的審計監(jiān)督。

　　調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，加強人員培訓，強化操作技能，提高服務水平。要改變目前農(nóng)村信用社電子化建設隊伍整體水平不高的實際，需要做到以下幾點：一是建立激勵機制。要將計算機知識考試和操作技能的測評作為日常達標考核的重要內(nèi)容，并與工作績效掛鉤。二是要有重點、分層次地對員工進行計算機知識和操作技能的培訓。通過培訓，從中發(fā)現(xiàn)和

　　選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工，充實到不同的業(yè)務操作崗位上去，以緩解當前專業(yè)計算機人才嚴懲不足的燃眉之急。三是面向社會，多種渠道吸收一批懂計算機知識的專業(yè)人才，充實到急需的業(yè)務操作崗位。

　　以科技創(chuàng)新，促進服務創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計算機網(wǎng)絡應用程序，開辦各種代理業(yè)務、自助銀行業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，提高農(nóng)村信用社的.金融服務競爭力。二是要加強管理決策信息系統(tǒng)建設，把大量的紛紜復雜的國務數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個數(shù)據(jù)倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業(yè)務發(fā)展情況提供準確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動化系統(tǒng)建設，提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新，豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信，隨著經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點，現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段，但是已邁出可喜的一步。千家萬戶聯(lián)入網(wǎng)絡，通過網(wǎng)絡既實現(xiàn)信息共享，又實現(xiàn)多種社會功能，形成“網(wǎng)絡社會”，這是我們的心愿，也是我們奮斗的目標。希望在各級部門的共同努力下，我縣的“電子政務”工程能夠盡快健全、完善，快速建立起精干高效的網(wǎng)絡化政府。

　　通過此次對抄紙屯信用社深入的調(diào)查，通過這段時間我每天和員工們一起學習、一起討論、一起處理一些實際問題，我感觸很深，有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營策略，經(jīng)營思路以及行之有效的經(jīng)營方法。幾年的電大學習給了我豐富的理論知識，雖然與實際應用還有一些差距，但是通過這次調(diào)查，我更加深了對企業(yè)的了解，對企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認識，理論知識加深對實際工作的認識，用實踐驗證所學理論知識的正確性。

信用社調(diào)研報告11

　　新一代綜合業(yè)務網(wǎng)絡處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅實的基礎(chǔ)新一代綜合業(yè)務網(wǎng)絡處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅實的基礎(chǔ)。新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中模式的成功建立，引導出農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營管理方式的全面轉(zhuǎn)型，建立先進的科技管理機制，確保計算機信息系統(tǒng)安全，已成為新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)正常運行的重要保證。為此，筆者就山區(qū)農(nóng)村信用社實際，談談計算機安全管理問題，并提出相應對策。

　　一、山區(qū)信用社計算機安全現(xiàn)狀

　　環(huán)境安全。機房基本上都配備了冷暖空調(diào)和1211滅火器，并安裝了防盜門等，環(huán)境安全防范措施基本到位。設備安全。根據(jù)實際，各微機網(wǎng)點均配備了U電源，部分電力不足的網(wǎng)點還配備了小型發(fā)電機，對機房與營業(yè)室采取隔離措施，機房安裝防靜電地板磚或防靜電保護地等，設備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實施對紙介質(zhì)資料視同會計檔案保管、軟磁盤采用會計專用保險柜保管等防范措施。網(wǎng)絡安全。對計算機網(wǎng)絡安全，市聯(lián)社到縣聯(lián)社實行了電信幀中繼線路為主干線路、移動幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護措施；縣聯(lián)社到鎮(zhèn)鄉(xiāng)信用社實行了DDN線路為主干線路、撥號線路為備份線路的防護措施。信息安全。全市農(nóng)村信用社實行數(shù)據(jù)大集中處理后，程序的開發(fā)、維護，路由的配置和加密措施都由市聯(lián)社采用統(tǒng)一口徑管理，從而將信息安全風險降至最低。計算機病毒。各聯(lián)社普遍采用正版殺毒軟件定期對計算機病毒進行查殺，落實計算機病毒防范措施。

　　二、山區(qū)信用社計算機安全存在的問題

　　1、通信線路故障頻繁，問題較多。①電信線路老化嚴重，經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)掉包等不穩(wěn)定現(xiàn)象，陰雨天氣尤為突出。②電信線路自然災害頻發(fā)，人為損害嚴重。一到雨季，山區(qū)特別是高山區(qū)山體塌方滑坡嚴重；全市重點項目公路建設正處于高峰期；農(nóng)民偷剪電信電纜等，都可能導致線路中斷而致使信用社長時間停業(yè)。③電信鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）程控機房機線員人少事多，常年下村維護線路，一旦機房線路、設備出現(xiàn)故障不能得到及時修復，影響信用社網(wǎng)絡暢通。④雷擊災害嚴重。山區(qū)多雷雨，信用社防護難，目前采取的防范措施是：在雷雨天氣及時斷開通信線路和電源，停業(yè)防雷，但有時雷雨突然，防不勝防，網(wǎng)絡設備時常被雷擊壞。⑤網(wǎng)點故障及時維護困難。山區(qū)信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無專用交通車輛，網(wǎng)點故障突發(fā)難以及時解決，基層人員很著急，科技人員很無奈。

　　2、基層員工安全防范意識差。①密碼管理堅持不力，部分柜員對其危害性認識嚴重不足，防范意識差。其突出表現(xiàn)是：密碼設置規(guī)律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼。密碼使用保密性差，柜員休班圖簡省，將自己使用的柜員號與密碼交由代班柜員使用。長期使用同一密碼，不堅持不定期更換。②授權(quán)管理堅持不到位，形同虛設。授權(quán)柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權(quán)，使授權(quán)業(yè)務失去監(jiān)督與控制；有的會計柜員單獨為自己設置一個授權(quán)柜員進行自我授權(quán)，人為增大交易風險。③操作隨意，人為增大管理難度。營業(yè)期間因事離開操作終端不臨時簽退，留下不安全隱患；辦理業(yè)務對交易輸入選項不仔細審查，經(jīng)常發(fā)生帳務錯亂現(xiàn)象；營業(yè)終了柜員不正式日結(jié)簽退，致使中心無法正常扎帳；日終不按正規(guī)操作關(guān)機，致使操作系統(tǒng)崩潰；對打印機等電子設備使用不規(guī)范、維護不到位，致使設備常出故障。④部分社有混崗現(xiàn)象。由于山區(qū)信用社人員較少，重要業(yè)務崗位時常由一人兼任，即所說的`“一手清”，內(nèi)部安全存在極大的隱患。

　　3、聯(lián)社計算機業(yè)務內(nèi)控管理十分薄弱。新系統(tǒng)上線前，信用社只有儲蓄業(yè)務納入計算機管理，由于業(yè)務比較單純，其計算機業(yè)務內(nèi)控管理主要依靠科技部門履行職責。新系統(tǒng)上線后，信用社全部業(yè)務均已納入計算機管理，仍然依靠科技部門來履行內(nèi)控管理等職責將十分困難，而相關(guān)職能部門總是以計算機業(yè)務不熟不由，在內(nèi)控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計算機業(yè)務疏于管理。

　　三、搞好山區(qū)信用社計算機安全的對策

　　1、狠抓科技管理，突出安全防范。科技是第一生產(chǎn)力，為了加強對科技工作的管理和領(lǐng)導，縣級聯(lián)社要從“三個到位”上做文章，首先是領(lǐng)導機制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來抓，將科技管理和計算機安全管理工作納入單位領(lǐng)導責任制和目標管理，自上而下層層簽訂安全責任書，形成“一把手”親自抓、分管領(lǐng)導具體抓的工作格局。其次是制度落實要到位。建立健全計算機安全管理的各項規(guī)章制度，做到有章可循，業(yè)務部門和科技部門要互相配合，自覺監(jiān)督各項規(guī)章制度的落實，為各項業(yè)務規(guī)范操作、實現(xiàn)“零差錯”提供制度保障。第三是監(jiān)督檢查要到位。縣聯(lián)社要組建由業(yè)務、科技、稽核、保衛(wèi)等部門組成的計算機安全監(jiān)督檢查小組，定期對計算機安全制度執(zhí)行情況進行檢查，對制度不落實、執(zhí)行不到位的嚴肅處理，有效防范計算機安全責任事故和重大案件的發(fā)生。

　　2、加強計算機應用技能培訓，重點提高員工安全意識。計算機安全管理必須以人為本，各級聯(lián)社要積極加強員工計算機安全教育培訓，根據(jù)不同的側(cè)重點，從培訓對象、培訓內(nèi)容、教學方式入手，強化員工安全操作及管理意識。市聯(lián)社要利用講座、研討會等多種形式組織縣聯(lián)社科技人員進行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識的學習，用科學的理論武裝頭腦�？h聯(lián)社要針對基層員工日常業(yè)務中暴露出的問題，結(jié)合市聯(lián)社有關(guān)管理制度及業(yè)務操作規(guī)范，有的放矢地進行培訓，其培訓重點應放在：①容易出錯業(yè)務交易的辦理，新型業(yè)務交易的辦理，錯帳沖正、帳務調(diào)整等業(yè)務的辦理等等，規(guī)范員工從業(yè)行為，堵塞業(yè)務差錯漏洞，防范和化解交易風險。②用因密碼管理不當、忽視授權(quán)管理、操作隨意、混崗現(xiàn)象等引起的經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟案件，通過幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工，轉(zhuǎn)變觀念，自覺遵守和維護密碼管理與授權(quán)管理原則，嚴格按各崗位職責要求辦理業(yè)務，人員偏少的機構(gòu)要加強事后監(jiān)督力度和管理責任，防范和化解金融風險。③加強電子設備維護技能培訓，減少因設備操作不規(guī)范、維護不到位引起的設備故障。④介紹金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務，激發(fā)員工學習興趣，拓展金融科技知識，培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念。

　　3、整合資源，防化并舉，確保計算機網(wǎng)絡運行安全

　�。�1）、防雷保護勢在必行。從近幾年的網(wǎng)絡運行情況來看，雷擊災害在山區(qū)信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應雷，在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建筑物的避雷設施就是防止直接雷擊。山區(qū)信用社陳舊營業(yè)用房較多，一般沒有安裝防雷設施，周圍更無安裝有防雷設施的高大建筑群作保護，因此補充安裝避雷設施很有必要。感應雷：又稱間接雷擊，雷害侵入的途徑有：①電源饋線侵入②信息傳輸通道線侵入③地電位反擊，計算機信息系統(tǒng)設備的雷害一般由感應雷擊產(chǎn)生，防止感應雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據(jù)保護設備的特點和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類：①通信接口防雷保安器②電源防雷保安器。信用社可以根據(jù)自己的實際情況，選擇安裝適用于自己的防雷保安器，保障計算機網(wǎng)絡的安全。由于基層聯(lián)社受信息所限，望市聯(lián)社加強此方面的調(diào)研，為基層信用社篩選推薦電源、信號防雷等經(jīng)驗豐富的安裝廠商。

　�。�2）、與電信部門友好協(xié)作。計算機網(wǎng)絡是當今信用社計算機業(yè)務得以正常辦理的生命線，計算機網(wǎng)絡暢通與否，很大程度上依賴于電信部門。聯(lián)社科技部門要積極主動與電信業(yè)務、技術(shù)部門搞好協(xié)作關(guān)系。聯(lián)社主要負責人要加強領(lǐng)導，經(jīng)常與電信部門保持業(yè)務上的熱線聯(lián)系，快速解決雙方工作中存在的疑難問題。市聯(lián)社也應敦促重慶市電信公司加強對山區(qū)電信老化線路的改造工作，確保線路質(zhì)量穩(wěn)定、可靠。

　　4、推行全員科技戰(zhàn)略，提高整體科技素質(zhì)。為了解決科技服務需求日益增強而科技力量相對不足的矛盾，縣聯(lián)社可在轄內(nèi)信用社選出一批具備一定的業(yè)務及設備故障維護能力、文化程度相對較高的業(yè)務骨干作為科技協(xié)管員，在轄內(nèi)合理分配，包片到人，責任明確，以此解決因聯(lián)社科技人員不足或交通不便造成對基層網(wǎng)點故障維護不及時等矛盾。推出以聯(lián)社科技專管員為核心、信用社科技協(xié)管員為補充的科技工作分級負責管理模式，對聯(lián)社科技專管員實行內(nèi)部管理績效考核制度和科技工作評估制度，對信用社協(xié)管員實行獎優(yōu)罰劣、優(yōu)勝劣汰的管理機制，培養(yǎng)科技、業(yè)務中堅能手，提高全員科技素質(zhì)。各縣聯(lián)社可以根據(jù)自身實際，出臺《科技協(xié)管員管理辦法》。與此同時，市聯(lián)社要落實專人分別負責基層聯(lián)社的技術(shù)、業(yè)務指導，并選擇部分基層聯(lián)社作為重點監(jiān)測對象，特別是要對邊遠山區(qū)聯(lián)社進行重點指導和監(jiān)測，及時解決和反饋應用中出現(xiàn)的新問題和新情況，不斷對業(yè)務系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。為了搞好科技管理工作，各級聯(lián)社應解決科技人員工作中必備的聯(lián)絡設備及費用，在交通車輛等方面給予應有的支持與傾斜。

　　5、明確部門職責，適應計算機業(yè)務發(fā)展需要。農(nóng)村信用社實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中后，縣級聯(lián)社各部門除履行原定職責外，還應補充完善新的管理內(nèi)容：一是科技部門要加強金融業(yè)務科技創(chuàng)新與推廣應用，加強員工計算機應用技能培訓，推行電子化建設制度化規(guī)范化管理，加強辦公自動化網(wǎng)絡向轄內(nèi)網(wǎng)點的普及使用與管理，加強網(wǎng)絡、設備的管理與維護，保障新系統(tǒng)在轄內(nèi)網(wǎng)點正常運行，確保計算機信息系統(tǒng)安全，防范計算機病毒侵入。二是財務部門要加強新系統(tǒng)財務核算和管理，即財務、非生息資產(chǎn)、股金及有價單證的管理，按市聯(lián)社制定的系統(tǒng)業(yè)務管理辦法和會計核算規(guī)范，組織會計核算，加強科技內(nèi)控管理和制度建設，防范和化解交易風險、支付結(jié)算風險等，杜絕財務違規(guī)行為和差錯事故發(fā)生。

　　三是信貸部門要加強新系統(tǒng)信貸控管工作，即對機構(gòu)貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)、機構(gòu)和人員貸款權(quán)限、貸款客戶資格等方面進行嚴格控制與管理，弱化信貸風險。四是稽核部門要積極參與各項科技管理制度的制定、檢查與落實，并能熟練運用新系統(tǒng)業(yè)務知識進行稽核檢查，進行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜絕計算機犯罪。五是保衛(wèi)部門在計算機運行環(huán)境安全、監(jiān)控手段等硬件設施方面要與科技部門密切配合，保障計算機硬件環(huán)境的安全運行，防范和化解運行風險。聯(lián)社各職能部門各司其職，揚長避短，精誠團結(jié)，注重實效。只有這樣，聯(lián)社管理才能真正適應當今計算機業(yè)務高速發(fā)展的需要，促進信用社各項業(yè)務全面大發(fā)展。

信用社調(diào)研報告12

　　一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務的現(xiàn)狀

　　1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務的國有銀行分支機構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務往來的金融機構(gòu)。

　　二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風險表現(xiàn)

　　1、道德風險：

　　與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構(gòu)方面看，有的農(nóng)村信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習慣性地認為，小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。

　　2、利率因素：

　　國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3。5%左右的情況下，貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

　　3、信用評定制度不健全

　　小額信貸理論認為，農(nóng)信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標準的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

　　三、農(nóng)村信用社小額信貸風險防范對策

　　1、建立和完善小額信貸的激勵機制

　　一是對農(nóng)戶的.激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎�負激勵機制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

　　2、確定合理的小額信貸利率

　　要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

　　3、建立有效的信用等級評價制度

　　農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。

信用社調(diào)研報告13

　　目前，中國農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設立分支機構(gòu)，并有多家國外銀行從開始搶占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，具有風險小、成本低、業(yè)務量大、收益穩(wěn)定、派生性強、附加值高等優(yōu)點。中間業(yè)務種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務層出不窮。如，信用卡業(yè)務、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔保承諾、代理融通、代理保險、債務互換、信息咨詢等業(yè)務。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務并不適合農(nóng)村的實際，所以信用社開辦的中間業(yè)務種類偏少。與歐美發(fā)達國家相比，我國消費者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險、健康保險、財產(chǎn)保險等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險業(yè)務始終沒有普及到普通居民當中，這就為信用社在保險領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機。

　　一、銀行保險的現(xiàn)狀

　　銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，XX年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構(gòu)。

　　我國保險業(yè)保費收入首次突破1萬億元，達到11137。3億元，同比增長13。8％，其中銀行代理保險實現(xiàn)保費收入3038。99億元，占全國總保費收入的27。29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。

　　二、農(nóng)村信用社保險業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

　　在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險業(yè)務收入只占各項收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務收入351萬元、占比1。34%，代理保險業(yè)務收入18萬元、占比0。07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務收入566萬元、占比2。05%，代理保險業(yè)務收入95萬元、占比0。34%。雖然這個聯(lián)社的保險業(yè)務收入同比增長了427。78%，但是在整個營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。

　　目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個方面：

　�。�1）信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險產(chǎn)品；

　　（2）保險公司為信用社的信貸業(yè)務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。

　　而且現(xiàn)在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業(yè)務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續(xù)費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產(chǎn)品品種單一，各保險公司服務趨同。

　　三、銀行保險的發(fā)展方向

　　根據(jù)我國銀行已有的經(jīng)驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：

　�。�1）銀行代理銷售保險產(chǎn)品；

　�。�2）保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算系統(tǒng)；

　�。�3）銀行擔任保險公司的財務顧問，并為其提供資金結(jié)算服務；

　�。�4）保險公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險服務；

　　（5）以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；

　　（6）保險公司投資銀行的金融債權(quán)；

　�。�7）銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。

　　四、信用社發(fā)展保險業(yè)務的有利條件

　　任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

　　首先來看對于信用社的好處：

　�。�1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。

　�。�2）通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。

　　（3）信用社通過增加各類中間業(yè)務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。

　�。�4）通過推廣中間業(yè)務，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。

　�。�5）信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。

　�。�6）經(jīng)過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質(zhì)。

　　然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農(nóng)民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。

　　最后來看對于客戶的好處：

　　（1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風險大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險可以大幅度增強客戶的抗風險能力。

　�。�2）通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費集團，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價格支付保費。

　�。�3）由于農(nóng)村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設計有針對性的保險方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品。

　　五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險的幾點建議

　�。ㄒ唬╆P(guān)于信用社發(fā)展保險業(yè)務的模式選擇

　　目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費；二是銀行和保險公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費之外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與保險公司的經(jīng)營。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達國家的銀行基本上都采用第三種模式。

　　雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內(nèi)很難和保險公司實現(xiàn)利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

　　具體地說就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業(yè)務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能采用此家保險公司的信用社，在當年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業(yè)務上，多類保險業(yè)務就有可能用多家保險公司）。

　　這種模式有多方面的優(yōu)勢：

　　一是作為省級聯(lián)社和保險公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。

　　二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢和領(lǐng)導地位，有能力調(diào)動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠發(fā)展的保險種類。

　　三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。

　　四是有利于多家保險公司在同一類保險業(yè)務中形成良性競爭。

　　五是可以吸引保險公司適應信用社的`特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

　　六是信用社可以有效借助保險公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險需求。

　　（二）建立公開、公平、公正的競爭模式

　　由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

　　筆者個人建議可以采用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯(lián)社建立一個招標平臺，公開向國內(nèi)外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個招標平臺———即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋梁為企業(yè)和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農(nóng)村市場提供一個方便的進入渠道。

　�。ㄈ�）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產(chǎn)品

　　在保險產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯(lián)手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經(jīng)驗、充分考慮農(nóng)村實際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

　　就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產(chǎn)險、工程險、長期壽險等現(xiàn)有保險品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實際情況，進行市場細分，重點開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財產(chǎn)保險；就長遠來說，應采用重點產(chǎn)品的動態(tài)設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。

　�。ㄋ模┐_定信用社保險的服務方式

　　（1）信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。

　　（2）在推廣保險業(yè)務的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產(chǎn)品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。

　�。�3）根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風險能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應該在財產(chǎn)險業(yè)務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險，如雇主責任險、運輸險、爆炸險……

　�。�4）信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。

　　（5）信用社和保險公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善服務環(huán)境，提高客戶的滿意度。

　　（五）打造專家型的保險人員

　　由于信用社的保險業(yè)務人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險業(yè)務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業(yè)務人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調(diào)動業(yè)務人員的學習積極性。三是努力提高業(yè)務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據(jù)學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調(diào)查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結(jié)合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。

　　對于保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進行保險知識、營銷服務、職業(yè)道德等方面的培訓，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動為客戶提供服務方向轉(zhuǎn)變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發(fā)生。

　　（六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復合型的營銷人才

　　就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對企業(yè)和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客戶經(jīng)理提供新式培訓，利用先進的營銷經(jīng)驗增強客戶經(jīng)理的經(jīng)營能力，教會客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機、幫助客戶控制風險，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設計保險套餐等，教會客戶控制風險……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會營銷、會經(jīng)營的復合型人才。

　　目前農(nóng)村信用社的保險業(yè)務還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險業(yè)務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個保險業(yè)務服務網(wǎng)絡，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險之傘。

信用社調(diào)研報告14

　　為防止經(jīng)濟過熱，防控通貨膨脹，協(xié)調(diào)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，今年國家實行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對收緊的貨幣政策下，就農(nóng)村信用社如何支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，筆者深入到河北省豐寧縣農(nóng)村信用社進行了調(diào)研。

　　一、面臨的挑戰(zhàn)

　　從經(jīng)濟形勢看，早在去年12月3日，中共中央政治局召開會議，指出要實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，增強宏觀調(diào)控的針對性、靈活性和有效性。這意味著金融危機后實施的適度寬松貨幣政策將正式轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調(diào)整存款準備金率和加息，意味著中國貨幣政策的收緊操作已經(jīng)到來，信貸收緊、利率上調(diào)導致金融機構(gòu)貸款受限。從競爭形勢看，近些年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，股份制銀行紛紛跨域經(jīng)營、增設網(wǎng)點，各家銀行都在產(chǎn)品服務、營銷機制上下功夫，大中城市的金融市場競爭白熱化，縣城金融市場競爭不斷升溫。從全國看，越是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū)，農(nóng)信社的市場份額越低。隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場“老大”的局面將受到嚴重沖擊，這對于農(nóng)信社的信貸工作是嚴峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看，豐寧地處冀北，集老、少、邊、窮、壩于一身，是國家級重點扶持貧困縣。全縣經(jīng)濟總量小，綜合實力弱，經(jīng)濟欠發(fā)達的狀況還沒有得到根本轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低，農(nóng)民增收、財源增長、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的信貸資金支持。加之，豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經(jīng)濟圈14個縣之一，一批重點企業(yè)和項目將落戶豐寧，并開工建設，隨之而來的是資金需求量進一步加大，信貸供需矛盾增加。

　　二、采取的措施

　　在國家由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農(nóng)”貸款需要和縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，該聯(lián)社積極采取措施籌集信貸資金，想方設法增加信貸投放。

　　一是千方百計組織存款，壯大信貸資金實力。截至6月末，該聯(lián)社各項存款余額達到25.85億元，比年初增加3.32億元；

　　二是深挖內(nèi)部資金潛力，大力清收和盤活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開始，聯(lián)社就牢牢抓住這項重點工作不放松，制定了嚴格的'目標考核辦法和責任追究措施，實行領(lǐng)導帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬元，比年初下降51.17%，所收回資金全部再次用于支持當?shù)亍叭�農(nóng)”生產(chǎn)；

　　三是積極爭取人民銀行支農(nóng)再貸款，彌補支農(nóng)缺口。聯(lián)社在深入調(diào)查掌握支農(nóng)貸款需求的基礎(chǔ)上，為確保春耕生產(chǎn)貸款和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農(nóng)再貸款1.2億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。

　　四是準確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯(lián)社認真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計工作，做好轄內(nèi)貸款規(guī)模的調(diào)劑，確保每個月的信貸規(guī)模既占滿又不超，杜絕了農(nóng)戶借不到錢，信用社貸款規(guī)模又占不滿的問題，使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。

　　五是拓展貸款方式，方便客戶借貸。他們采取農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保、擔保抵押、公司+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶+訂單、農(nóng)戶貸款企業(yè)擔保等方式的信貸“套餐”，客戶符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對種植大戶和農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進行支持。

　　三、取得的成效

　　通過采取一系列措施，確保了支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計投放各項貸款9.86億元，同比增加3.83億元，增長62.3%。

　　首先是保證了備耕春耕生產(chǎn)的資金需要，為不失農(nóng)時地做好備耕春耕生產(chǎn)貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款及時足額發(fā)放，突出支持種植大戶進行規(guī)模化、標準化生產(chǎn)，真正使有貸款需求的農(nóng)戶及時借到了錢、種上了地。入春以來，該聯(lián)社已投放備耕春耕生產(chǎn)貸款2.4億元，確保了備耕春耕生產(chǎn)的貸款需要。

　　二是確保了全縣農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產(chǎn)貸款需求的前提下，投放貸款2.2億元，突出支持蔬菜種植和肉類生產(chǎn)，加快了112線設施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設，年內(nèi)新增冷棚350個、日光溫室150個、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設施農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建成；年內(nèi)新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場10個，標準化雞舍400個，實現(xiàn)肉牛存欄16萬頭，年出欄肉雞1200萬只。

　　三是促進了農(nóng)村信用共同體建設。投放貸款2.2億元支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶形式的信用共同體建設，新增市級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計達到44家，農(nóng)民專業(yè)合作社達到150家。四是推進了首都綠色經(jīng)濟圈建設，使“一城、五區(qū)、八基地”建設步伐加快。貸款1.1億元，重點投向五區(qū)和八大基地建設，通過主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農(nóng)業(yè)觀光基地、有機食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設采摘園、家庭賓館、馬隊等鄉(xiāng)村游項目，特別是貸款300萬元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營企業(yè)貸款需求，使民營經(jīng)濟成為財政收入的重要來源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)重點客戶資金需求，貸款1.96億元重點支持了順達、宏達和翱翔等一批民營企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進了縣域經(jīng)濟發(fā)展，截至6月末，全縣實現(xiàn)財政收入55237萬元，占全年預算任務的87.68%，同比增收26844萬元，增長94.54%。

信用社調(diào)研報告15

　　農(nóng)村信用社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

　�。ㄒ唬┠壳稗r(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀

　　1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

　　2、信貸管理運行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準確的說，負債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

　　4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯(lián)社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關(guān)負責50%或70%的責任，審查機關(guān)負責30%或20%責任，審批機關(guān)負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現(xiàn)了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農(nóng)村信用社信貸的運行管理。

　�。ǘ�）農(nóng)村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

　　有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的.漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務機構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改�；�于此，行政干預農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。

　　5、貸款運行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

　　6、信貸人員素質(zhì)的失準。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

　�。ㄈ�）對策與建議

　　1、建立信貸資產(chǎn)運行長效管理和監(jiān)管機制。

　　其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。

　　2、嚴把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

　　一是實行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責任和領(lǐng)導責任。二是實行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學授權(quán)授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應在縣聯(lián)社一級設置專門的法律咨詢機構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

　　3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

　　一是按照“預防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

　　4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

　　一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經(jīng)驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

　　5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。

　　金融經(jīng)濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境�？梢�，政府作為領(lǐng)導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。

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