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銀行從業(yè)資格考點：票據(jù)法律制度
導(dǎo)語：立足于我國票據(jù)立法，對票據(jù)基礎(chǔ)、票據(jù)行為、票據(jù)權(quán)利、票據(jù)抗辯、票據(jù)偽造與變造、票據(jù)利益返還請求權(quán)、票據(jù)喪失救濟、空白票據(jù)等票據(jù)法基本制度，以及出票、背書、承兌、保證、付款等票據(jù)具體行為制度，從理論上進行系統(tǒng)研究被稱為票據(jù)法律制度。
7.6 票據(jù)法律制度
7.6.1 《票據(jù)法》概述
票據(jù)，是指出票人依法簽發(fā)，由自己無條件支付或委托他人無條件支付一定金額的有價證券。按照《票據(jù)法》的規(guī)定，票據(jù)包括匯票、本票、支票。
(1) 票據(jù)是完全有價證券
(2) 票據(jù)是要式證券
(3) 票據(jù)是一種無因證券
(4) 票據(jù)是流通證券
(5) 票據(jù)是文義證券
(6) 票據(jù)是設(shè)權(quán)證券
(7) 票據(jù)是債權(quán)證券
7.6.2 票據(jù)的功能
1.匯兌作用。
2.支付與結(jié)算作用。票據(jù)最早是作為支付工具出現(xiàn)的。匯票和支票是委托他人付款，本票則是出票人自己付款。
3.融資作用。票據(jù)的融資作用主要是通過票據(jù)貼現(xiàn)來實現(xiàn)的。
4.替代貨幣作用。票據(jù)也被形象地稱為商人的貨幣。
5.信用作用
7.6.3 票據(jù)行為
1.票據(jù)行為的概念
票據(jù)行為是指以發(fā)生、變更或消滅票據(jù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的的法律行為，包括出票、背書、承兌、保證。
2.票據(jù)行為的種類
(1)出票
出票是指出票人依照法定款式做成票據(jù)并交付于受款人的行為。它包括“做成”和“交付”兩種行為。
(2)背書
背書是指持票人轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利與他人。
(3)承兌
承兌是指匯票的付款人承諾負擔票據(jù)債務(wù)的行為。承兌為匯票所獨有。
(4)保證
保證是指除票據(jù)債務(wù)人以外的人為擔保票據(jù)債務(wù)的履行、以承擔同一內(nèi)容的票據(jù)債務(wù)為目的的一種附屬票據(jù)行為。票據(jù)保證的目的是擔保其他票據(jù)債務(wù)的履行，適用于匯票和本票，不適用于支票。
7.6.4 票據(jù)權(quán)利
1.票據(jù)權(quán)利的概念
票據(jù)權(quán)利是持票人因合法擁有票據(jù)而向票據(jù)債務(wù)人請求支付票據(jù)金額的權(quán)利。
票據(jù)權(quán)利包括付款請求權(quán)和追索權(quán)。付款請求權(quán)是第一順序請求權(quán)，追索權(quán)是第二順序請求權(quán)。
2.票據(jù)權(quán)利的取得、行使和保全
(1)票據(jù)權(quán)利的取得
從票據(jù)權(quán)利的取得方式看，分為原始取得和繼受取得。
從票據(jù)取得的主觀狀態(tài)看，分為善意取得和惡意取得。
票據(jù)權(quán)利取得的限制。根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，票據(jù)權(quán)利的取得有兩項限制：第一，以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據(jù)的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，或者有重大過失取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。第二，以無償或者不以相當對價，取得票據(jù)的，不得享有優(yōu)于其前手的票據(jù)權(quán)利。
(2)票據(jù)權(quán)利的行使和保全
3.票據(jù)權(quán)利的消滅
票據(jù)權(quán)在下列期限內(nèi)不行使而消滅：持票人對票據(jù)的出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起2年，見票即付的匯票、本票，自出票日起2年;持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起6個月;持票人對前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6個月;持票人對前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起3個月。
7.6.5 票據(jù)喪失的補救措施
1.掛失止付
2.公示催告
失票人應(yīng)當在通知掛失止付后3日內(nèi)，也可以在票據(jù)喪失后，依法向人民法院申請公示催告，或向人民法院提起訴訟。
3.提起訴訟
7.7 合同法律制度
7.7.1 合同的概念及特征
1. 合同的概念
2. 合同的特征
(1)合同是一種民事法律行為;
(2)合同以設(shè)立、變更、終止民事權(quán)力義務(wù)關(guān)系為目的;
(3)合同是雙方或者多方民事法律的行為。
7.7.2 合同的訂立
1. 合同訂立應(yīng)遵守的規(guī)定
(1)訂立合同的當事人應(yīng)當具有完全民事行為能力和民事權(quán)力能力。
(2)訂立合同可根據(jù)雙方當事人的意思，采取一定的形式，如書面形式、口頭形式或其他形式。
(3)合同的內(nèi)容應(yīng)當符合《合同法》的要求。
(4)當事人訂立合同，應(yīng)當按照法定程序進行，即采取要約承諾方式。
要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當符合下列規(guī)定：
�、賰�(nèi)容具體;②表明經(jīng)受要約人承諾，要約人受該意思表示約束。要約到達受要約人生效。
要約可以撤回。撤回要約的通脹應(yīng)當在要與到達受要約人之前或者與要約同時到達受要約人。
要約可以撤銷。撤銷要約的通知應(yīng)當在受要約人發(fā)出承諾通知之前到達受要約人。
有下列情形之一的，要約不得撤銷：①要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷;②受要約人有理由認為要約是不可撤銷的，并已經(jīng)為履行合同作了準備工作。
有下列情形之一的，要約失效：①拒絕要約的通知到達要約人;②要約人依法撤銷要約;③承諾期限屆滿，受要約人未作出承諾;④受要約人對要約的內(nèi)容作出實質(zhì)性變更。
承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾應(yīng)當以通知的方式作出，但根據(jù)交易習(xí)慣或者要約表明可能通過行為作出承諾的除外。承諾應(yīng)當在要約確定的期限內(nèi)到達要約人。要約沒有確定承諾期限的，承諾應(yīng)當依照下列規(guī)定到達：①要約以對話方式作出的，應(yīng)當即時作出承諾，但當事人另有約定的除外;②要約以非對話方式作出的，承諾應(yīng)當在合理期限內(nèi)到達。承諾生效時合同成立。承諾可以撤回。撤回承諾的通知應(yīng)當在承諾通知到達要約人之前或者與承諾通知同時到達要約人。
2. 合同成立的時間與地點
當事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當事人簽字或者蓋章時合同成立。當事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認書。簽訂確認書時合同成立。承諾生效的地點為合同成立的地點。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，收件人的主營業(yè)地為合同成立的地點;沒有主營業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為合同成立的地點。當事人另有約定的，按照其約定。當事人采用合同書形式訂立合同的，雙方當事人簽字或者蓋章的地點為合同成立的地點。
7.7.3 合同的生效
1. 合同生效的概念
合同成立是合同生效的前提。
2. 合同生效的要件
(1)當事人必須具有相應(yīng)的民事行為能力;
(2)當事人意思表示真實;
(3)合同標的合法，即當事人簽訂的合同不違反法律和社會公共利益;
(4)合同標的須確定和可能。
3. 合同成立和生效的關(guān)系
合同成立是指合同訂立過程的結(jié)束。合同生效是指已經(jīng)成立的合同具有法律約束力。合同成立是合同生效的前提。
合同成立和生效的區(qū)別：
(1)構(gòu)成要件不同
(2)性質(zhì)不同。合同成立主要是事實問題。合同生效主要是法律評價問題。
4. 無效合同
無效合同是指合同雖然已經(jīng)成立，但因其欠缺法定有效要件，從法律上不予以承認和保護的合同。
導(dǎo)致合同無效的原因包括：
(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;
(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;
(3)以合法形式掩蓋非法目的;
(4)損害社會公眾利益;
(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
無效的合同自始沒有法律約束力。合同部分無效，不影響其他部分效力，其他部分仍然有效。
5. 可撤銷的合同
可撤銷合同的類型：
(1)因重大誤解訂立的合同。
(2)顯失公平的合同。
(3)因欺詐而訂立的合同。
(4)因脅迫而訂立的合同。
(5)乘人之危的合同。
對于可撤銷的合同，有變更和撤銷兩種救濟方法。
6. 效力未定的合同
效力未定的合同是指合同訂立后尚未生效，須權(quán)利人追認才能生效的合同。
7.7.4 合同的履行
1. 合同履行的原則
(1)實際履行原則
(2)全面履行原則
(3)協(xié)作履行原則
(4)誠實信用原則
(5)情勢變更原則
2. 合同履行中的抗辯權(quán)
抗辯權(quán)是指債權(quán)人行使債權(quán)時，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對抗債權(quán)人行使請求權(quán)的權(quán)利。
不安抗辯權(quán)是指在合同成立以后，后履行一方當事人財產(chǎn)狀況惡化，有可能不能履行其債務(wù)，可能危及先履行一方當事人債權(quán)的實現(xiàn)時，應(yīng)先為給付的一方在對方未提供擔保前，中止履行自己的債務(wù)的制度。
3. 代位權(quán)
代位權(quán)是指當債務(wù)人怠于行使其對第三人享有的到期債權(quán)而有害于債權(quán)人債權(quán)時，債權(quán)人可以以自己的名義代位行使債務(wù)的權(quán)利。但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。
4. 撤銷權(quán)
撤銷權(quán)是指當債務(wù)人放棄對第三人的債權(quán)、實施無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的行為或者債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，而有害于債權(quán)人的債權(quán)時，債權(quán)人可以依法請求人民法院撤銷債務(wù)人所實施的行為。
撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。
7.7.5 違約責(zé)任
1. 違約責(zé)任的概念
2. 違約責(zé)任的承擔形式
(1)違約金責(zé)任;
(2)賠償損失;
(3)強制履行;
(4)定金責(zé)任;
(5)采取補救措施。
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