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銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》講義：公積金個人住房貸款
導(dǎo)語：根據(jù)公積金提留是否為法律上的強制規(guī)定，可以將公積金分為法定公積金和任意公積金。此外住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。
公積金個人住房貸款
一、基礎(chǔ)知識
1.公積金個人住房貸款的概念
公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。
公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)�！钡脑瓌t。
2.公積金個人住房貸款的特點
(1)互助性
公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。
(2)普遍性
只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。
(3)利率低
相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。
(4)期限長
目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。
3.公積金個人住房貸款的要素
(1)貸款對象
公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。
(2)貸款利率
公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。
(3)貸款期限
公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。
(4)還款方式
公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。
(5)擔(dān)保方式
目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。
(6)貸款額度
公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質(zhì)押的貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
4、公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式
(1)職責(zé)分工
�、俟e金管理中心基本職責(zé)。制定公積金信貸政策、負責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險。
�、诔修k銀行職責(zé)：
a.基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作。
b.可委托代理職責(zé)：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。
(2)操作模式
第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式。
第二種模式是“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式。
第三種模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式。
5.公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別
(1)承擔(dān)風(fēng)險的主體不同
(2)資金來源不同
(3)貸款對象不同
(4)貸款利率不同
(5)審批主體不同
二、貸款流程
1、貸款的受理和調(diào)查
銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)。
2.貸款的審查和審批
(1)貸前審查本文
管理中心收到申請材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負責(zé)人審查后，報管理中心分管負責(zé)人批準。
(2)貸款審批
�、俚怯浥_賬。
②貸款審批。
�、酆藢虻怯浥_賬。
3.貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款簽約
�、俸贤灱s。
�、趽�(dān)保落實。
�、凵觐I(lǐng)和存撥基金。
(2)貸款的發(fā)放
4、貸后與檔案管理
(1)貸款檢查
(2)協(xié)助不良貸款催收
(3)對賬工作
(4)基金清退和利息劃回
(5)貸款手續(xù)費的結(jié)算
(6)擔(dān)保貸后管理
(7)貸款數(shù)據(jù)的報送
(8)委托協(xié)議終止
(9)檔案管理
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