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如何辨別真正的P2P公司

　　導(dǎo)語：面對著近年來沸沸揚(yáng)揚(yáng)，紛繁復(fù)雜且負(fù)面報(bào)道多如牛毛的P2P金融機(jī)構(gòu)，如何一眼就能夠辨識出其中的“李鬼”，并且不被他“牽著鼻子走”是這篇文章的目的。

如何辨別真正的P2P公司

　　一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的起源及發(fā)展

　　P2P(Peer to Peer)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是借貸與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的一種模式，該模式起源于歐美地區(qū)(一般僅局限于小額借貸)，近年來在中國生根發(fā)芽且急速生長。通俗來講，就是將民間借貸合法化、全線上化，它可以說是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。

　　人們常說物極必反，雖然P2P有其存在的空間和必要，但是也絲毫逃不出這樣的一種規(guī)律。在我國P2P發(fā)展的初期，由于準(zhǔn)入門檻、運(yùn)營模式、監(jiān)管體制、法律規(guī)則均未明確，雖有大量平臺(tái)經(jīng)營者涌入分羹，但卻并未對社會(huì)資金需求的補(bǔ)充起到良好的推動(dòng)作用。有人跟風(fēng)創(chuàng)設(shè)，也有人跟風(fēng)投資。這樣混亂的市場行情，久而久之勢必造就了大量P2P金融機(jī)構(gòu)的垮臺(tái)。大量P2P金融機(jī)構(gòu)在非法自融、私設(shè)資金池、虛構(gòu)投資項(xiàng)目后圈錢跑路，投資者的資金全部打了水漂。2016年8月24日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中華人民共和國工業(yè)和信息化部、中華人民共和國公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合向社會(huì)公眾制定并發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱“《辦法》”)。

　　緊接著在2017年3月底，北京金融管理部門向部分P2P平臺(tái)發(fā)出了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》(以下簡稱“《要求》”)，該《要求》被稱為“史上最嚴(yán)格的P2P監(jiān)管措施”。

　　從以上信息可見，P2P監(jiān)管已被納入政府的重點(diǎn)審查內(nèi)容。從政府監(jiān)管層面看來，P2P的違規(guī)問題不僅僅是簡單的金融問題，更是關(guān)乎民生的嚴(yán)肅問題。隨著《辦法》的綱要性出臺(tái)，可以預(yù)測各地的金融管理部門將紛紛響應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)政策，將P2P平臺(tái)的整頓加速化進(jìn)行。

　　二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的紅線

　　要了解P2P的紅線，首當(dāng)其沖需要了解《辦法》對P2P的定性：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。”

　　金融管理部門將P2P平臺(tái)稱為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)”，這意味著P2P僅是一種居間人，他不應(yīng)參與出借人和借款人之間的借貸關(guān)系。P2P平臺(tái)的義務(wù)就是審慎的對借款人的項(xiàng)目真實(shí)性等問題進(jìn)行審核，并撮合其與出借人順利借款，僅此而已。

　　《辦法》主要確立了P2P平臺(tái)的十三條禁令：

　　(一)為自身或變相為自身融資;

　　(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

　　(三)直接或變相向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息;

　　(四)自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目;

　　(五)發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;

　　(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;

　　(七)自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;

　　(八)開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;

　　(九)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;

　　(十)虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;

　　(十一)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù);

　　(十二)從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù);

　　(十三)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

　　三、如何辨別真正的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

　　根據(jù)筆者的核查經(jīng)驗(yàn)，普通群眾可以重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面入手，對P2P平臺(tái)中的“李鬼”加以辨別。

　　(一)P2P金融機(jī)構(gòu)及平臺(tái)的資質(zhì)審核

　　1、P2P金融機(jī)構(gòu)的注冊地與實(shí)際經(jīng)營地不一致;

　　2、P2P金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍中沒有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的表述;

　　3、P2P平臺(tái)沒有ICP備案資質(zhì)。

　　(二)P2P平臺(tái)資金的違規(guī)募集

　　1、有自融行為的;

　　2、出借人及借款人資金并未由第三方資管平臺(tái)托管;