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借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)加快我國(guó)地震保險(xiǎn)制度建設(shè)
摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，巨災(zāi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成的影響越來(lái)越大，也引起了學(xué)術(shù)界和社會(huì)各界的關(guān)注。文章討論了我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性和可行性，借鑒了美、日等國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議。
關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；巨災(zāi)債券；再保險(xiǎn)
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的必要性
我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一，不僅災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高。而且分布地域廣泛，造成的損失也往往非常巨大。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來(lái)，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近10年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占gdp的3%，占新增gdp的42%。
這些巨災(zāi)損失嚴(yán)重，而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在恢復(fù)重建中的作用有限，僅以2017年發(fā)生的巨災(zāi)為例，2017年年初南方特大雪災(zāi)，造成直接經(jīng)濟(jì)損失約1516.5億元，保險(xiǎn)賠款近20億元，占比不到雪災(zāi)總損失的2%；2017年5-12汶川地震，地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8523億元，而截至2017年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)共處理有效賠案23.9萬(wàn)件，已結(jié)案23.1萬(wàn)件，結(jié)案率96.7%；已賠付保險(xiǎn)金11.6億元，預(yù)付保險(xiǎn)金4.97億元，合計(jì)支付16.6億元。在巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償方面，中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家及世界水平相比是明顯落后的。國(guó)際上，2004年美國(guó)和加勒比地區(qū)系列颶風(fēng)共造成622億美元的經(jīng)濟(jì)損失，其中的保險(xiǎn)損失為315億美元，占51%。2017年全世界因巨災(zāi)(包括自然災(zāi)害和人為災(zāi)難)造成的經(jīng)濟(jì)損失為706億美元,其中保險(xiǎn)損失為276億美元，占39%。在自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失637億美元中，保險(xiǎn)損失為233億美元，占37%；在人為災(zāi)難經(jīng)濟(jì)損失69億美元中，保險(xiǎn)損失為43億美元，占62%。這再一次反映了保險(xiǎn)在中國(guó)減災(zāi)救助體系中的地位過(guò)低，凸現(xiàn)了加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的必要性和迫切性。
因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)的需求不斷上升，是一個(gè)潛在的巨大市場(chǎng)。但目前在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的供給卻十分有限，許多防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種幾乎空白，供給和需求間存在巨大缺口。究其原因，主要是我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏足夠多的市場(chǎng)主體和資金來(lái)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分保。因此，考察巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的基本原理及其在發(fā)達(dá)國(guó)家的運(yùn)作，進(jìn)而研究其可操作性及發(fā)展障礙，對(duì)有效解決我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的宏偉目標(biāo)，都具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)
發(fā)達(dá)國(guó)家在分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)，它們?cè)诎l(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府、保險(xiǎn)業(yè)、民間相關(guān)機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)都在不同層次、不同力度上發(fā)揮著重要作用。
（一）日本地震保險(xiǎn)
日本是個(gè)地震頻發(fā)的國(guó)家，而且人多地少，所以日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)方面，而且較為完善，并且形成了獨(dú)特的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式。日本地震保險(xiǎn)制度的建立是以新瀉地震為契機(jī)，在1966年通過(guò)《地震保險(xiǎn)法》并建立日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社。日本地震保險(xiǎn)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)分開(kāi)，對(duì)前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)后者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任。
日本實(shí)行的是獨(dú)特的地震再保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共同分擔(dān)責(zé)任的結(jié)構(gòu)。日本對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)是以超額賠款再保險(xiǎn)方式承保，具體做法：750億日元以下的損失由民間保險(xiǎn)公司承擔(dān)， 750億日元至10774億日元的損失由民營(yíng)保險(xiǎn)公司和政府各承擔(dān)50%，10774億日元至41000億日元的部分由政府承擔(dān)95%，而民間承擔(dān)5%。因此日本政府在發(fā)生較大地震損失時(shí)才給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
（二）美國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)
作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家,時(shí)常遭受自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)方面的威脅，因此，對(duì)于巨災(zāi)損失的分擔(dān)，美國(guó)政府往往采取積極的態(tài)度，就主要自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)推出各種保險(xiǎn)計(jì)劃。
1、加州地震局地震保險(xiǎn)
美國(guó)加州是美國(guó)地震多發(fā)帶，加州政府20世紀(jì)80年代曾通過(guò)法律，要求經(jīng)營(yíng)住房財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)者同時(shí)銷售地震保險(xiǎn)。1994年1月，美國(guó)南加州發(fā)生里氏6.7級(jí)的北嶺地震，造成了約200億美元的財(cái)產(chǎn)損失，這是美國(guó)歷史上損失最嚴(yán)重的一次地震。由于地震破壞嚴(yán)重，損失巨大，保險(xiǎn)公司紛紛新的地震保險(xiǎn)保單，至1995年1月，加入這一限制或拒保行列的保險(xiǎn)公司占到了加州屋主保險(xiǎn)市場(chǎng)的93%。由于屋主保單缺乏，加州房地產(chǎn)市場(chǎng)遭受嚴(yán)重影響。正是在這一背景下，1996年，加州立法機(jī)構(gòu)決定成立由保險(xiǎn)業(yè)者自由參加和出資、由公共機(jī)構(gòu)管理的加州地震局，專司地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，地震保險(xiǎn)通常附加在火災(zāi)保險(xiǎn)之內(nèi)，強(qiáng)制商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。按照法律,加州地震局不能宣告破產(chǎn)，如果發(fā)生重大地震災(zāi)害而資產(chǎn)不足，則保戶之間平攤費(fèi)用。當(dāng)前，加州的房屋地震險(xiǎn)中70%以上都由加州地震局承保。
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2、美國(guó)洪水保險(xiǎn)
美國(guó)洪水保險(xiǎn)在具體運(yùn)作過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)公司僅充當(dāng)國(guó)際洪水保險(xiǎn)的銷售代理人角色色，銷售出的保單全部轉(zhuǎn)給聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局，該管理局再給商業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)傭金。美國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃經(jīng)歷了一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程。1928年以前，美國(guó)政府實(shí)行“堤防萬(wàn)能”政策，認(rèn)為修建相應(yīng)高度的堅(jiān)固堤防就能防洪，1927年密西西比河下游發(fā)生大洪水，造成70萬(wàn)人無(wú)家可歸，經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)236億美元，使人們意識(shí)到構(gòu)建綜合的工程性防洪體系是非常必要的，但1935年和1936年發(fā)生的大洪水使國(guó)會(huì)認(rèn)識(shí)到控制洪水災(zāi)害的重要性，1936年頒布了防洪法, 1956年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度。1968年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》，為落實(shí)該法案，又制定了《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》，建立了國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金。1973年頒布的《洪水災(zāi)害保護(hù)-法案》以及在1994年和2004年兩次出臺(tái)的《洪水保險(xiǎn)改革法案》，分別促進(jìn)了洪水保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。
（三）經(jīng)驗(yàn)借鑒
1、政府參與
不管是日本還是美國(guó)，政府都在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中扮演了重要的角色。日本巨災(zāi)保險(xiǎn)是政府主導(dǎo)和財(cái)政支持的，當(dāng)巨災(zāi)損失特別巨大時(shí)，日本政府承擔(dān)高達(dá)95%的損失，而美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2、分情況采取強(qiáng)制或自愿投保
日本地震保險(xiǎn)采取自愿投保方式，而美國(guó)建立了洪水保險(xiǎn)社區(qū)強(qiáng)制參加制度，即在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)體系中，國(guó)家認(rèn)定的洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)必須要參加國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，否則將受到聯(lián)邦政府的懲罰。
3、巨災(zāi)保險(xiǎn)資金來(lái)源多元化
日本巨災(zāi)保險(xiǎn)資金除政府財(cái)政支持外，還有保險(xiǎn)公司資金，資本市場(chǎng)資金，比如通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)間進(jìn)行再分配，大型企業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在證券市場(chǎng)得以分散。美國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)資金來(lái)源除了向會(huì)員保險(xiǎn)公司收費(fèi)外，加州地震局還通過(guò)貸款、再保險(xiǎn)、投資等方式募集資金，它不用繳納聯(lián)邦收入稅。
三、對(duì)我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建議
（一）建立有政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)制度
我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立由政府主導(dǎo)的政策性再保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同參與的，投保人—保險(xiǎn)公司—再保險(xiǎn)公司—國(guó)際再保險(xiǎn)公司—資本市場(chǎng)運(yùn)作—國(guó)家財(cái)政共同協(xié)調(diào)的巨災(zāi)共保體系制度。這種保險(xiǎn)體系的資金支持可以從一下幾方面著手：
1、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金
巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)具有政策性的保險(xiǎn)制度,單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)的運(yùn)作,不足以支持巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，這其中必須要有政府的財(cái)政支持，這就要求國(guó)家每年從財(cái)政預(yù)算中按一定比例劃入一部分形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金。
2、社會(huì)公益
歷次災(zāi)難中,都有無(wú)數(shù)的社會(huì)捐贈(zèng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)捐贈(zèng)也是緩解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要機(jī)制之一。這種災(zāi)害發(fā)生后捐贈(zèng)只是一種暫時(shí)現(xiàn)象，國(guó)家可以立法采取相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制使捐贈(zèng)資金長(zhǎng)效化，鼓勵(lì)支持社會(huì)中各種公益基金的建立及發(fā)展。
3、發(fā)行巨災(zāi)彩票
從1987年,福利彩票事業(yè)在推動(dòng)我國(guó)社會(huì)保障和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取到巨大作用。福利彩票事業(yè)發(fā)展至今有著非常成熟的經(jīng)驗(yàn)，因此對(duì)實(shí)行巨災(zāi)彩票制度有很好的借鑒意義。巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，相當(dāng)于社會(huì)救濟(jì)性質(zhì),因此國(guó)務(wù)院可以審批通過(guò)巨災(zāi)彩票制度，成立中國(guó)巨災(zāi)彩票發(fā)行管理中心，隸屬民政部，發(fā)行收入專用分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)用途。
（二）提高民眾的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí),試點(diǎn)強(qiáng)制運(yùn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)采取的是災(zāi)后損失以國(guó)家財(cái)政和社會(huì)捐贈(zèng)為主導(dǎo)的救濟(jì)方式，造成了人民群眾自發(fā)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的情況，直接導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率嚴(yán)重偏低。經(jīng)歷了2017年兩次巨災(zāi)后，我國(guó)民眾對(duì)災(zāi)害破壞性有了新的認(rèn)識(shí)，而且在中國(guó)地震局等有關(guān)部門(mén)的大力宣傳下，民眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)明顯提高。我國(guó)幅員遼闊，巨災(zāi)發(fā)生的頻率在不同地區(qū)也是不同的，應(yīng)該不同的地區(qū)有不同的規(guī)定。因此可以首先在一些災(zāi)害發(fā)生頻率比較高的地區(qū)試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，采取收費(fèi)低、政策補(bǔ)貼等特點(diǎn)的強(qiáng)制性投保制度，然后向全國(guó)推廣，實(shí)行差別費(fèi)率制度。
（三）培育巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
1、大力發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)
巨災(zāi)再保險(xiǎn)是一種利用再保險(xiǎn)技術(shù)，由保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。分出人須有相當(dāng)份額的風(fēng)險(xiǎn)自留，分入人僅承擔(dān)有限責(zé)任。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失巨大，任何保險(xiǎn)公司都不可能單獨(dú)承擔(dān)，因此需要再分保。目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不足，還存在一些問(wèn)題：再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量少、競(jìng)爭(zhēng)不夠充分、產(chǎn)品有限且創(chuàng)新能力不足、承保意識(shí)不強(qiáng)、再保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和監(jiān)管技術(shù)不強(qiáng)等。
2、大力發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)債券市場(chǎng)
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化最早產(chǎn)生于美國(guó)，起源于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，主要集中在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品主要有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)以及巨災(zāi)互換等。我國(guó)實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)債券具有一定的現(xiàn)實(shí)性，因?yàn)槲覈?guó)已經(jīng)有一些證券化成功案例，但也存在一些問(wèn)題，比如證券化法律支持、債券定價(jià)、市場(chǎng)容量等。
（四）注重巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)建立和人才培養(yǎng)
從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，為了客觀公正地評(píng)估巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失，為保險(xiǎn)公司的理賠提供充分依據(jù)，針對(duì)不同巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建立數(shù)據(jù)庫(kù)是必不可少的環(huán)節(jié)，它是巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的主要依據(jù)，而我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資料不完備，沒(méi)有形成有效的數(shù)據(jù)庫(kù)。因此我國(guó)目前可以借鑒類似我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家的數(shù)據(jù)資料，以這些數(shù)據(jù)資料所定的巨災(zāi)費(fèi)率可以根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況進(jìn)行修訂。
我國(guó)現(xiàn)有的精算教育體系存在著先天的不足，巨災(zāi)保險(xiǎn)是一個(gè)新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其在我國(guó)還沒(méi)有開(kāi)發(fā)，而且我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資料缺乏，所以培養(yǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)精算師更為重要。因此目前我國(guó)可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn),培養(yǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)精算人才。
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