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保險行業(yè)的發(fā)展前景趨勢如何
中國保險市場是全球最重要的新興保險市場之一，未來保險業(yè)的發(fā)展趨勢是什么?保險業(yè)的前景如何?以下是百分網(wǎng)小編為大家分享的保險行業(yè)的發(fā)展前景趨勢，歡迎參閱。
中國保險業(yè)的發(fā)展狀況
中國保險市場有著巨大的潛力，隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速增長，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)相應會增長。尤其是在機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、責任保險和投資型壽險方面更具有潛力。
近年來，在全球經(jīng)濟一體化浪潮的推動下，保險資本、人才、產(chǎn)品、服務(wù)跨國界流動，加劇了全球保險業(yè)國際化經(jīng)營態(tài)勢，國際保險業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整步伐加快，各種創(chuàng)新活動空前活躍。中國保險市場作為全球最重要的新興保險市場之一，保險業(yè)國際化將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠的影響，推動中國保險業(yè)不斷變革和向前發(fā)展。
保險行業(yè)的發(fā)展趨勢
改革開放以來，特別是黨的十六大以來，我國保險業(yè)持續(xù)快速增長，改革開放深入推進，整體實力、發(fā)展動力和內(nèi)在活力明顯增強。2007年，我國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入7035.8億元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以來保持年均18.2%的增長速度;保險公司總資產(chǎn)達到2.9萬億元，是2002年的4.5倍;全國共有保險公司110家，比2002年增加68家。與此同時，我國保險業(yè)不適應經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的矛盾還比較突出，主要表現(xiàn)在:
一是服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展全局的能力較弱。我國保險業(yè)在社會和人民急需的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域還沒有取得大的突破，在建立多層次的社會保障體系、服務(wù)“三農(nóng)”和構(gòu)建社會主義和諧社會中的作用遠未充分發(fā)揮出來。
二是發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變。我國保險業(yè)在高速增長的同時，普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴張、輕價值管理和效益增長的傾向，很多公司通過鋪設(shè)機構(gòu)、跑馬圈地實現(xiàn)外延式、粗放型規(guī)模增長，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足和經(jīng)營管理水平不高，費用支出居高不下，盈利能力不強。
三是在金融競爭的基本格局中處于劣勢。當前，我國金融業(yè)改革向縱深發(fā)展，各類金融機構(gòu)對金融資源的爭奪日趨激烈，金融市場新格局形成的步伐正在加快。保險業(yè)整體規(guī)模雖然顯著擴大，但在金融資產(chǎn)增量中獲取的份額仍遠低于銀行業(yè)和證券業(yè)，競爭實力和業(yè)務(wù)規(guī)模相對薄弱。要從根本上逐步改變這種狀況，必須充分認識國際保險業(yè)發(fā)展新趨勢，借鑒國際先進經(jīng)驗，在保險業(yè)全球一體化發(fā)展的新格局中把握我國保險業(yè)發(fā)展的未來。
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢
趨勢一：保險產(chǎn)品創(chuàng)新空間、保險市場范圍將不斷擴大
互聯(lián)網(wǎng)快速改變了消費者的生活，也在推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新、引導和創(chuàng)造客戶需求、提升公眾特別是年輕消費群體保險意識方面蘊藏巨大潛力。保險公司基于大數(shù)據(jù)、云計算，能夠?qū)οM者行為數(shù)據(jù)、消費習慣、支付偏好進行深度挖掘與分析。這為精準營銷、精準定價提供了可能性，也為制定個性化、定制化、差異化的保險產(chǎn)品提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2010年，華泰保險與淘寶合作在“天貓”交易線中“嵌入式”運營“退貨運費險”，并根據(jù)出險率進行保險定價。這是國內(nèi)首個針對網(wǎng)絡(luò)交易而設(shè)計的創(chuàng)新險種，也是首個實現(xiàn)保險產(chǎn)品動態(tài)定價的創(chuàng)新產(chǎn)品。未來，類似“退貨運費險”這類保障消費者互聯(lián)網(wǎng)消費、支付行為的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品將大量涌現(xiàn)。
同時，互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動終端和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢將持續(xù)拓展保險市場范圍。消費者能夠利用網(wǎng)絡(luò)隨時隨地進行購買和支付，網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)支付等網(wǎng)絡(luò)行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場;并且隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應用，保險公司能不斷提升風險定價與風險管理能力，可以將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司能力范圍。隨著經(jīng)濟形勢變化和市場化發(fā)展，保險市場還將出現(xiàn)大量的細分領(lǐng)域，保險公司能夠借助移動互聯(lián)發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，在實現(xiàn)對原有消費者資源的深入挖掘的同時，也覆蓋了不同地域、不同行業(yè)的消費者，提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟的產(chǎn)品和服務(wù)，從而占領(lǐng)廣闊的“藍海”市場，進而獲得更多的消費者資源和行為數(shù)據(jù)，形成發(fā)展良性循環(huán)。
趨勢二：互聯(lián)網(wǎng)保險進一步場景化，更多碎片化的保險需求將得到滿足
互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和發(fā)展的伴生產(chǎn)物就是高頻化、碎片化的各類需求，而場景化則是挖掘、滿足這些需求的有效途徑。線下場景產(chǎn)生的保險需求催生了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的發(fā)展，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，很多線下場景逐漸遷移到線上，線上場景的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品異軍突起提供了契機。
未來，保險公司將會更多地基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的高頻化、碎片化風險需求，開發(fā)出可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中某一個環(huán)節(jié)和應用場景(或者多個環(huán)節(jié)和應用場景)的“碎片化”創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計和營銷的突破，將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費的購買、支付、物流等各個環(huán)節(jié)，從而在不影響用戶體驗的前提下，以較低成本滿足消費者的高頻化、碎片化的保險需求。如對持有保險牌照的電商平臺而言，不論是采用與傳統(tǒng)保險公司合作的方式，還是自行開發(fā)的方式，可以向電商平臺上下游合作方提供關(guān)于滿足其產(chǎn)品開發(fā)、支付、物流等方面保險需求的保險產(chǎn)品;可以針對電商平臺銷售的產(chǎn)品設(shè)計個性化保險產(chǎn)品，在消費者支付時進行推送;亦可以根據(jù)消費者的消費習慣、支付習慣以及其他關(guān)聯(lián)性資料，預判消費者潛在的保險需求，通過郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。
趨勢三：互聯(lián)網(wǎng)保險與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)深入融合，風險不容忽視
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費者認可和熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之間開始逐步融合，部分保險公司開始向眾籌、個體網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)等行業(yè)提供保險服務(wù)，衍生出新的保險產(chǎn)品，為投資者權(quán)益提供保障。為規(guī)避眾籌項目發(fā)起方逾期違約風險，增強客戶體驗，緩解項目方因為逾期而可能承擔的延期賠付壓力，京東眾籌于2015年攜手京東保險、中國人壽，推出了國內(nèi)首例眾籌跳票險。眾籌跳票險由項目方投保，一旦項目發(fā)起方發(fā)生延期發(fā)貨及跳票現(xiàn)象，則由中國人壽對用戶先行賠付，保障投資者權(quán)益。在P2P去擔保化的大趨勢下，部分P2P平臺開始借鑒國外平臺的做法，尋求與保險公司合作，通過保險公司提供的保證保險服務(wù)，為平臺投資者購買違約保險。比如北京財路通與民安財險、國壽財險的合作，保證在發(fā)生逾期或壞賬時，P2P平臺會以風險準備金進行墊付。
互聯(lián)網(wǎng)保險的風險保障功能使其能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益提供保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險必將更頻繁、更深層次地與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)融合，同時也將面臨更大的潛在風險，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風險交叉影響不容忽視。這也就決定了未來互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管有必要建立在金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管主體的前提下，提升監(jiān)管規(guī)則的一致性，加強各監(jiān)管主體信息共享、協(xié)同處置風險的能力。可以考慮建立金融監(jiān)管部門聯(lián)席會議機制和宏觀審慎監(jiān)管部門，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康發(fā)展。
趨勢四：保險產(chǎn)品銷售渠道將更加豐富多樣，費率空間得到進一步釋放
由于保險公司營銷體系中代理人制度的存在，支付給代理公司、代理人的手續(xù)費及傭金等構(gòu)成了保險公司財務(wù)成本的重要組成部分。而隨著保險行業(yè)市場化程度的持續(xù)加深和互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷沖擊，代理人在傳統(tǒng)保險營銷體系中的地位和話語權(quán)將不斷被弱化。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)可以使整個保險價值鏈的成本降低60%以上。未來保險產(chǎn)品多樣化的銷售渠道，將保險產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，可能比傳統(tǒng)保險行業(yè)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用，從而使保險行業(yè)進一步擺脫傳統(tǒng)營銷體系中代理人制度的束縛和制約，進而極大地減少銷售成本。顯而易見，銷售成本的減少可以讓保險公司讓出部分利潤用于降低各險種的保險費率，從而讓消費者受益，同時也使保險公司在銷售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。
趨勢五：數(shù)據(jù)作為保險行業(yè)“核心資產(chǎn)”的地位將進一步加強
在未來互聯(lián)網(wǎng)充分普及的大環(huán)境下，數(shù)據(jù)成為了構(gòu)建核心競爭力的關(guān)鍵。對保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力。保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價值信息。從數(shù)據(jù)收集來看，要借助互聯(lián)網(wǎng)不僅獲得消費者的行為數(shù)據(jù)，也要獲得潛在消費者的行為數(shù)據(jù)，為將來拓展市場、開辟新的市場需求做準備;從數(shù)據(jù)應用來看，保險公司應利用大數(shù)據(jù)分析能力充分挖掘消費者需求，通過數(shù)據(jù)采集了解每位消費者的特征及需求，為其提供更具個性化、定制化的服務(wù)與產(chǎn)品。
而消費者可能采用不同的支付方式在任何時間、任何地點使用不同的移動終端進行消費，從而形成了大量不規(guī)則的、碎片化的消費信息，對保險公司收集、整合、處理、分析信息的能力提出了巨大挑戰(zhàn)，也對保險公司復雜靈活的運營能力提出了極高要求。保險公司應充分認識到移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對保險行業(yè)帶來的深刻影響，應清楚地看到這種深刻影響的發(fā)展趨勢，進而加快自身創(chuàng)新步伐。
趨勢六：互聯(lián)網(wǎng)保險將從深層次更新保險行業(yè)的服務(wù)模式
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以進一步突破保險服務(wù)的時間、地域限制，為服務(wù)模式創(chuàng)新提供無限可能。通過穿戴式設(shè)備、手機健康監(jiān)測軟件等獲得消費者身體狀況信息，可以讓保險公司隨時提供個性化的健康風險管理方案;通過物聯(lián)網(wǎng)終端能夠?qū)Τ斜Ｘ敭a(chǎn)實施實時的管理和控制，可以讓保險公司以更加精細和動態(tài)的方式管理承保財產(chǎn)，提供更加精細化、個性化的防損減損方案;通過車聯(lián)網(wǎng)獲得駕駛行為信息和車輛、道路狀態(tài)信息和事故信息，可以創(chuàng)新產(chǎn)品定價模式，提供駕駛行為管理、主動救援等服務(wù)。
趨勢七：“以消費者為中心”的理念將進一步凸顯
隨著互聯(lián)網(wǎng)深入人們生活的各個領(lǐng)域，保險的銷售模式產(chǎn)生了根本性的變化，由原先以保險產(chǎn)品為主導的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以消費者需求為核心的銷售模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)使得消費者不再被動接受保險公司推送的信息，消費者的需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，消費者的行為數(shù)據(jù)成為保險產(chǎn)品設(shè)計的基礎(chǔ)，這也意味著消費者能夠化被動為主動，參與保險產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)的全過程。保險公司應積極融入這一潮流中，利用自身原有優(yōu)勢，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)分析能力，針對目標消費者、潛在消費者的需求，設(shè)計定制化保險產(chǎn)品，同時主動促使保費更加透明，保障權(quán)益更加清晰，這不僅可以吸引更多的消費者，也可以讓保險銷售的退保率大大降低。
趨勢八：借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險公司經(jīng)營管理將不斷優(yōu)化改善
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險公司的市場反應速度和能力，能夠及時掌握保險市場發(fā)展新動向、挖掘潛在的消費者群體、發(fā)現(xiàn)市場上出現(xiàn)的各種創(chuàng)新產(chǎn)品，并隨時采取適當?shù)慕?jīng)營策略;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用將使得保險公司核心運營流程和客戶服務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，可以提高保險公司處理保險業(yè)務(wù)的效率、減低成本，提高管理水平，提高客戶滿意度;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)動搖了傳統(tǒng)保險營銷體系的代理人制度，使得保險公司能夠直接面對消費者，可以讓保險公司大幅減少銷售費用與管理費用。
趨勢九：保險行業(yè)將更加注重保護消費者權(quán)益，加強信息披露
互聯(lián)網(wǎng)正在快速改變?nèi)藗兊纳�，保險標的、屬性和風險因素隨時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而發(fā)生變化。保險已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上只能保障生、老、病、死、殘的產(chǎn)品和服務(wù)，而是發(fā)展到與消費者日常生活、工作、消費行為息息相關(guān)的各個領(lǐng)域，保險產(chǎn)品的形式、品種、保障范圍、保障程度等都有巨大的創(chuàng)新空間。但中國金融消費者整體知識水平偏低，人民銀行金融消費權(quán)益保護局于2013年開展的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國消費者金融知識客觀題的平均正確率僅為55.9%。消費者知識水平滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新水平，可能會造成消費者權(quán)益受損、創(chuàng)新保險產(chǎn)品市場認可度低等一系列問題的發(fā)生，故而，如何提高消費者認識、選擇保險產(chǎn)品的能力，提升消費者對風險的辨識與防范的能力，對保險行業(yè)未來的健康發(fā)展來說無疑是一個不可回避的重要問題。
另外，保險公司應借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)細化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的信息披露規(guī)則，在保險責任、告知義務(wù)、免責條款、退保的權(quán)利義務(wù)等方面明確披露要求，防止避重就輕、銷售誤導。通過機制設(shè)計，保險公司應開始嘗試整合線上線下資源，在投保、查詢、理賠等方面建立信息公開標準，保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，不斷提高市場透明度。
拓展：保險行業(yè)的發(fā)展歷程及未來趨勢
現(xiàn)階段中國保險行業(yè)所面臨的機遇與挑戰(zhàn)
加入世界貿(mào)易組織對于保險行業(yè)的總體發(fā)展是有利的，而擁有百年歷史的外資保險公司無論從管理經(jīng)驗還是從技術(shù)水平上都遠超我國的民族保險企業(yè)，如果一開始就全面放開，外資公司將會迅速占領(lǐng)中國市場，贏取市場份額，對我國的經(jīng)濟發(fā)展造成不利影響。所以，有必要對我國的保險行業(yè)實施有效的保護措施。只有逐步放開保險市場，制定相應的過渡保護期，才能更有效的與外國保險公司展開競爭，從中吸取外國保險公司的經(jīng)驗教訓，取長補短，促進民族保險業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)建民族保險品牌。
隨著3年過渡保護期的結(jié)束，我國已進入全面對外開放的新時期，中國保險業(yè)面臨前所未有的機遇。第一，有利于深化改革開放、擴大內(nèi)需、加快市場化進程、從而推動經(jīng)濟發(fā)展。保險具有三大職能：經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理。經(jīng)濟補償與社會管理保障了人們的生產(chǎn)生活，保證了有效的經(jīng)濟秩序。資金融通對于我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。保險資金之所以可以融通是因為保費的交納與賠償給付之間存在著時間差與數(shù)量差。“所謂時間差是指投保人交納保險費之后一般不會馬上就進行賠償給付，而數(shù)量差則是指并非所有人都會賠償給付”。這就為保險資金的運用提供了很大的空間。無論是國內(nèi)的還是海外的保險公司都可以將收取的保費在可控的范圍之內(nèi)進行再投資，把保險資金運用到國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)、生活等方面，從中獲得回報。
第二，有利于引進外資，分擔國內(nèi)就業(yè)壓力。一方面，大量的資本與人才將流向中國市場。資本流入包含了國內(nèi)的工業(yè)資本：制造業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè)等；非工業(yè)資本：銀行、民營企業(yè)；國際上的金融集團、非金融集團等等。人才流入包含了西方的專業(yè)技術(shù)人才：投資、精算、IT等；西方以及東南亞的銷售、管理與戰(zhàn)略策劃人才，同時也為大中院校畢業(yè)生們提供了一定的就業(yè)機會。
第三，有利于建立民族保險業(yè)競爭機制。加快中資公司的體制改革，制定適應國際市場發(fā)展的企業(yè)制度，增強企業(yè)的服務(wù)意識，提高從業(yè)人員整體素質(zhì)。一方面為我國保險公司開拓海外市場，增加外匯儲備提供了平臺；也為今后中國保險公司海外經(jīng)營提供了可行性。雖就短期看來，較少的保險公司具有這樣的競爭實力，但就長期來看，我國民族保險企業(yè)海外經(jīng)營具有提升企業(yè)國際形象、增加外匯收入、分擔企業(yè)風險、拓寬投資渠道等優(yōu)點。
中國保險業(yè)也同樣面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。第一，中外保險公司競爭，外資公司優(yōu)勢巨大。相比較而言，外資公司規(guī)模較大，有全球化的企業(yè)團隊，在企業(yè)管理、產(chǎn)品開發(fā)、以及市場推廣等方面經(jīng)驗豐富。第二，市場競爭將愈發(fā)激烈。對于有著后起者優(yōu)勢的中資公司來說，在借鑒經(jīng)驗的同時，需要不斷推陳出新，只有走創(chuàng)新發(fā)展的路，才不會被淘汰。第三，市場監(jiān)管壓力越來越大。隨著競爭主體的增多，中資、外資、中外合資等多種形式的保險公司競相起步，隨著理念、產(chǎn)品的層出不窮，這就需要監(jiān)管部門適時的加大行業(yè)的監(jiān)管力度，防止不正當競爭的出現(xiàn)。
總的來說，在機遇與挑戰(zhàn)并存的環(huán)境下，短期內(nèi)，我國保險業(yè)更多需要的是合作，并非激烈的競爭。就長期全球化的大環(huán)境下，需要我們預測對未來保險業(yè)的發(fā)展趨勢，謀求相應的對策，把握機遇，迎接挑戰(zhàn)。
未來我國保險行業(yè)的發(fā)展趨勢與對策
首先，社會制度與國情的不同決定了差異化經(jīng)營的理念。外國人很少有儲蓄的習慣，他們依靠的是健全的社會保障體系以及商業(yè)保險。而在中國，社會保障體系并沒有發(fā)達國家完善，老百姓普遍依靠儲蓄積累財富、養(yǎng)老和治病，需要的是高的投資回報或者購買養(yǎng)老、醫(yī)療保險來彌補社保的不足。所以，投資收益型、養(yǎng)老型和醫(yī)療型商業(yè)保險在未來將成為主導。
其次，保險業(yè)將逐步對內(nèi)引進戰(zhàn)略投資者，對外建立跨國公司。引進戰(zhàn)略投資者是中外合資，相互合作、互惠互利的過程。中資公司希望借鑒外資的管理經(jīng)驗，而外資公司希望依靠中資公司在國內(nèi)的資源更快的打開中國市場。而我國的本土品牌在國外建立跨國公司可以更好的占領(lǐng)國際市場，吸取外匯。
最后，我國將逐步建立全球化品牌�！爸袊就疗髽I(yè)需要建立全球化的國際品牌，這是一個漫長的過程，需要消耗大量的資源，需要謹慎的計劃與發(fā)展，切勿急功近利”。我國目前還不具備這樣的實力，但是保險業(yè)是一個誠信的行業(yè)，勇于兌現(xiàn)承諾將逐漸在國際競爭中站穩(wěn)腳跟。
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