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家庭理財規(guī)劃方案推薦度：
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家庭理財方案

　　為了確保事情或工作能無誤進行，時常需要預先開展方案準備工作，方案是從目的、要求、方式、方法、進度等方面進行安排的書面計劃。那么應當如何制定方案呢？以下是小編收集整理的家庭理財方案，希望能夠幫助到大家。

家庭理財方案

家庭理財方案1

財方案(二)

　　1.投資規(guī)劃

　　做好投資規(guī)劃前應該至少準備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應急備用金，從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環(huán)存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款多的收益。現(xiàn)有基金賬戶3萬元重新調(diào)整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養(yǎng)組合”，其中標準成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動收益理財產(chǎn)品。

　　2.還貸規(guī)劃

　　若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預計5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。

　　3.教育金規(guī)劃

　　國內(nèi)實行九年義務(wù)教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。

　　如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學的需要總開支為188600元，民辦大學的需要總開支228600元。參照6.5%的`通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現(xiàn)結(jié)果約50萬元。

　　按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

　　4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃

　　該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現(xiàn)在存款，屆時可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元。

　　5.養(yǎng)老規(guī)劃

　　30年后，社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實際狀態(tài)。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投20xx元，若年收益率9%，投資25年后，養(yǎng)老金預計可超過200萬元，是補充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。

　　我在網(wǎng)站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

　　我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險，身體健康。

　　財產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應急金2萬元。

　　其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充;四是車險每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

　　理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準備，能夠承受中低風險理財產(chǎn)品。

　　1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成;

　　2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業(yè)部分全還掉即可);

　　3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃;

　　4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元(3個月內(nèi)能夠到位);

　　5.55歲退休時需要有中上水平的養(yǎng)老保障。

家庭理財方案2

　　所謂理財，我是按“1/3消費，1/3投資，1/3銀行”的原則進行的。

　　消費，包括日常開銷，人情事故;

　　投資，象股票、購置房產(chǎn)、合伙經(jīng)營等有風險的想賺錢的.項目;

　　銀行，包括盡量保值的長期存款、保值項目儲蓄等;

　　關(guān)及到你，如按這樣理財?shù)脑挘愕姆峙涫牵?/p>

　　消費：用5萬元，包括：父母1.2萬、日常開支2.4萬、孩子0.6萬、旅游0.3萬、其它0.5萬;

　　銀行：用4萬元，包括：孩子教育基金，你夫妻倆的人壽保險(退休后返還)……

　　投資：用5萬元，可按你們的眼光進行投資，俗話說讓錢生錢，即便輸也輸?shù)闷稹?/p>

　　另外建議你將那套60萬的住房，讓他再生錢……

　　2.一年收入：80000+60000-(1000+1500+20xx+500)*12-3000=77000

　　五年賺的錢：77000*5=385000 五年的房貸按揭： 5*12*1500=90000 ，還有3萬就可以還完了，而且孩子的上學費用可以完全承擔，您的收支很平衡了，即使不投資也沒事的。

　　不過您也可以嘗試一下。

　　你們都是上班族，做投資有很好的效果

家庭理財方案3

　　一家四口，夫妻雙方鄭先生收入每月1200元，妻子每月700元，還有一個沒有勞保的母親，只有200多元生活費。兒子在讀研究生，還有兩年才能畢業(yè)賺錢。全家20xx元零一點的月收入維持日常開支后，每月能節(jié)余兩三百元都相當吃力。目前，家庭存款3萬多元（原來曾經(jīng)炒股，但已割肉拋掉，虧了三四千元），除此之外沒有其他理財產(chǎn)品，鄭先生想知道，像他這樣的低收入家庭，怎么進行家庭理財才能每月節(jié)余得更多？

　　低收入家庭很容易認為"理財"是一種奢侈品，他們大多認為自己收入微薄，無"財"可理。其實這種想法是錯誤的，只要善于打理，低收入家庭也有可能"聚沙成塔"。

　　1、開源節(jié)流，積極攢錢。

　　要獲取家庭的"第一桶金"，首先要減少固定開支，即在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。相信可以將生活費用控制在1200元內(nèi)，這樣家庭節(jié)余有近1000元。同時，定時定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，并養(yǎng)成長期存儲習慣。夫妻倆還可以在能力允許的'條件下，搞點副業(yè)，增加家庭的收入。而讀研的兒子更應該明白父母生活的艱辛，用勤工儉學和拿獎學金的方式賺出自己的生活費，減輕學費負擔。

　　2、善買保險，提高保障。

　　這個家庭有項亟待解決的問題，就是沒有任何保障，風險防范能力低。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉(zhuǎn)移風險，從而達到擺脫困境的目的。

　　在金額上保險支出以不超過家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以"健康醫(yī)療類"保險為主，以意外險為輔助。對于鄭先生一家，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。

　　3、慎重投資，保本為主。

　　低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風險較大，工薪家庭的風險承受能力較低。投資方面，考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟狀況，應該選擇風險小、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，如銀行存款、貨幣市場基金、國債都是很好的選擇。對于其家庭12000元凈收入具體的配比關(guān)系，建議50%投資國債，40%投資貨幣市場基金，10%投資銀行儲蓄。這樣既能享受相應的收益，又可滴水成河。

家庭理財方案4

　　其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元；二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元；三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充；四是車險每年3500元；五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

　　理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準備，能夠承受中低風險理財產(chǎn)品。

　　1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成；

　　2.每年年底能提前還款3萬-5萬元（先將商業(yè)部分全還掉即可）；

　　3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃；

　　4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元（3個月內(nèi)能夠到位）；

　　5.55歲退休時需要有中上水平的養(yǎng)老保障。

　　第一步：家庭財產(chǎn)統(tǒng)計

　　家庭財產(chǎn)統(tǒng)計，主要是統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。

　　第二步：家庭收入統(tǒng)計

　　收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的`養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

　　第三步：家庭支出統(tǒng)計

　　這一步是理財?shù)闹刂兄兀彩亲顝碗s的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

　　1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

　　2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，

　　3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。

　　4、教育支出：自己和家人的學習類支出。

　　5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。

　　6、其他各種支出。

　　每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

　　第四步：制定生活支出預算

　　參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養(yǎng)費支出一定要多放寬些。理財?shù)哪康牟皇强刂葡M，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

　　第五步：理財和投資賬戶分設(shè)

　　每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現(xiàn)金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

　　每月收入減去預算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數(shù)月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細介紹這個可與人民幣理財產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。

　　經(jīng)過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數(shù)人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

　　證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構(gòu)、社�；穑踔廖磥砉ば诫A層們的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢，來投資各種證券，收益當然是機構(gòu)們賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風險卻要由工薪階層們承擔，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風險。我們可以預見，未來的銀行存款也將存在一定的風險，這是中國金融業(yè)改革的必然結(jié)果。

家庭理財方案5

　　1、定時積極的存款

　　怎樣開源節(jié)流是理財?shù)牡谝徊健Ｔ黾邮杖雭碓�，算好該存的錢，剩下才是能花的錢。雖然工資是有限的，但是每個月發(fā)了工資后要做的第一件事，就是把要計劃儲蓄的錢拿出來，存到銀行中，千萬不要把要花的一部分錢也儲存起來，那么剩下的也就沒有什么錢了，就談不上儲蓄了。只要堅持下去，這種習慣會讓你收益終身。

　　2、在生活中要學會記賬

　　做好開支預算，養(yǎng)成記賬的習慣，通過對家庭的支出進行簡單的記賬和統(tǒng)計，進行認真的分析，找出哪些消費是必要的，哪些消費是沒有必要的，對下個月的支出做出一個計劃，在收入不高的家庭中，要明白自己只能進行什么樣的消費。

　　3、壓縮人情消費的開支

　　在當今的社會中，人情消費越來越多，而且花樣各異，所以要掌握好這個度，假設(shè)自己家中有事，要盡可能減少規(guī)模，這樣不僅減少了親朋好友的支出負擔，還減少了自己的人情債，同時還為自己節(jié)省了一筆不小數(shù)目的資金。

　　4、計劃采購

　　在每個月底，都要對自己下個月要采購的東西做一次認真的清點，如：購買服裝，蔬菜和日常用品等，并在自己專用本子上記下，然后到市場去了解行情，等要采購的時候，就可以到自己計劃的地方去，而不至于盲目的買東西而多花錢，還能改掉自己亂花錢的壞毛病。

　　5、養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習慣

　　在生活中，有很多開支是不必要的，雖然數(shù)額看起來不大，但是時間長了，就是一筆大數(shù)目，因此要學會減少日常開支。如：節(jié)能，節(jié)水設(shè)施等。要盡量減少外出吃飯的幾率，自己做飯，這樣就能節(jié)省一部分開支。

　　6、延緩損耗性開支

　　任何物品都有自己的壽命，如果勤于護理，不僅能延長使用壽命，還可以提高物品的使用功能，這種方法也在無形中減少了以舊換新的消費，還讓自己變得更加勤快，因此，在生活中要對電視機，電冰箱，音響，洗衣機等家電以及自行車，摩托車等交通工具加強護理。

　　7、學會一些小型維修技術(shù)

　　對機械物品和家用電器的原理及維修常識，盡量要懂得一些，同時要配備一些簡單的維修工具，如扳子，螺絲刀，斧子，鋸子，釘子，刨子等，當養(yǎng)成這樣的一個好習慣時，如果在生活中，電器，機械，木器，裝飾品等有一些小毛病或小故障，就可以自己動手修理，為家里省一些維修的費用的同時還能增長見識。

　　7、可以通過做兼職來增加收入

　　在低收入的家庭中，除了節(jié)省開支，同時還要想辦法增加自己的收入，可以通過做兼職增加自己的收入，雖然有時兼職的錢不是很多，但是凡事都是能夠積少成多的。

　　8、善買保險

　　在低收入家庭中，如果有人發(fā)生意外，無疑是雪上加霜，這會讓低收入的家庭背負債臺高筑的可能，因此要學會購買保險來降低家庭風險，轉(zhuǎn)移風險，來擺脫困境的目的。

　　以健康醫(yī)療類保險為主要的，用意外保險來輔助。在社會醫(yī)療保障不高的家庭中，購買重大疾病健康保險，意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐是比較理想的保險計劃。由于低收入的家庭的大部分費用都用在了孩子的教育和日常生活中的`開支，所以買保險的費用低于家庭收入的10%最佳。

　　9、謹慎投資

　　在低收入家庭中，進行必要的投資也是一種很好的理財方式，但是在低收入的家庭中，在投資前要有心理準備，要選擇高的投資回報率，要了解投資方式的運作，還有可能會給你帶來的風險，時刻關(guān)注投資的風險是最重要的，在投資的時候，不可盲目投資，要看自己的經(jīng)濟水平和對投資的知識的掌握，這樣才能更好的控制投資帶來的風險，根據(jù)目前的形勢，股票和期貨市場的行情都不是很好，而且風險也很大，所以如果想要投資，可以投資國債，貨幣市場基金和人民幣理財產(chǎn)品，這種方式不僅能帶來相應的利率，還可以積少成多。

　　適合普通家庭理財方案都是根據(jù)每個家庭情況而制定的，所以不能用一個統(tǒng)一模板套用。在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不夠花，只要懂得注重生活中理財?shù)募毠?jié)，學會巧動心思，開源節(jié)流，一樣可以有自己的財富。

家庭理財方案6

　　家庭理財規(guī)劃一：“4321定律”

　　這個定律是指40%用于買房及股票、基金等方面的投資；30%用于家庭的日常生活開支；20%用于銀行存款，以備不時之需；10%用于保險，按照這個定律來安排資產(chǎn)，即可以滿足家庭的日常開支，也可以進行資產(chǎn)保值增值。

　　家庭理財規(guī)劃二：“72定律”

　　如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那么經(jīng)過“72/x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12（=72/6）年后，銀行存款總額會變成20萬元。

　　家庭理財規(guī)劃三：控制負債

　　很多家庭其實都有負債，包括房貸、車貸等。負債本身并不可怕，只要每月的`還款量與家庭收入的比例控制在合理范圍內(nèi)，負債還可能讓家庭資金有更多的周轉(zhuǎn)余地。但每月的還款量一旦超過合理范圍，或者惡性負債較多，那就可能給家庭帶來較大的經(jīng)濟壓力。所以，控制負債量更有利于家庭資產(chǎn)的增值。

　　家庭理財規(guī)劃四：做好每月的預算控制

　　通過一段時間的記賬，你能推算出一個月的開支分類大概的預算是多少，而需要強調(diào)的是，固定開支我們節(jié)省不了，比如小孩的學費，物業(yè)費，給父母的贍養(yǎng)費等等。而我們可以控制的開支消費比如像吃喝玩樂方面、人情方面的開銷等。

　　家庭理財規(guī)劃五：保險、保障

　　投資和保障相比，更多家庭會比較看重前者而忽略后者。但保障和投資的功能是不同的，對一個家庭來說，忽視保障就可能在將來面臨危機。

　　可以考慮為家庭主要成員進行人身保險、醫(yī)療保險等分散其發(fā)生變故的風險，同時也可以減輕變故對家庭其他成員帶來的負面影響。

家庭理財方案7

　　男女雙方在結(jié)婚成家后，理財就成為夫妻雙方共同的責任。對于新婚家庭的每一對夫婦來說，如何面對家庭理財確實是一個大問題。那么，怎樣才能根據(jù)雙方的實際情況，建立起合理的家庭理財制度，把家庭穩(wěn)定的收入變小為大，起到保值增值的作用呢？

　　一、尊重對方的用錢習慣。

　　每個人的用錢觀念不同，夫妻雙方應充分尊重雙方的生活習慣。即使對方過于節(jié)儉或無度消費，也不要過分干預，而只能在今后雙方共同生活中循序漸進地進行改造或適應。

　　二、結(jié)婚之初，先把雙方的閑散資金集中起來，交有經(jīng)驗的一方掌管運用，進行股票投資。

　　每年設(shè)定固定的收益率（以銀行利息的3倍為宜，切莫心太貪），使自己的'共同投資基金有更大的收益。當然，這筆錢不要隨便動用，可以在購房或急用時派大用場。

　　三、自覺維護家庭的“財務(wù)體制”。

　　妻子不應設(shè)小金庫，丈夫也不該存私房錢，這是至關(guān)重要的。為便于家庭的收支互相監(jiān)督，可實行“雙向”管理的方法：一方任“會計”，一方任“出納”。比如，以丈夫名義存的錢，應由妻子保管，同樣，以妻子名義存的錢，應由丈夫保管。

　　四、共同參加銀行的零存整取儲蓄。

　　結(jié)婚之后，夫婦雙方根據(jù)自己的每月收入情況，除去日常生活開銷外，雙方各從工資中提取一部分資金共同參加銀行的零存整取儲蓄，可以使家庭每月花較少的錢，而在年終卻拿到一大筆錢。然后，這筆資金可以去購買債券或投資人身、家庭財產(chǎn)保險。

　　五、應及早計劃家庭的未來。

　　夫妻雙方要訂出長遠計劃，對諸如養(yǎng)育孩子、購買住房、購置家用設(shè)備等都需要周密地考慮，作出具體的收支安排。

　　六、對資金安排要有一個適應階段。

　　不妨設(shè)立一本記帳本，通過記帳的方法能夠了解每月的開支，以便改進為更合理的理財方案。如股票投資收益、債券投資收益、銀行存款帳目等，這樣可以使雙方都對家庭的經(jīng)濟情況，做到心中有數(shù)，合理用錢。

家庭理財方案8

　　案例

　　張先生今年30歲，目前擔任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾裕怯捎谒推拮悠綍r工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

　　第一步

　　設(shè)置理財目標

　　理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據(jù)預期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標。

　　“比如對于張先生來說，短期目標可能是為一年后更換住房儲備足夠的.首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學籌措教育經(jīng)費，而長期目標可能是為退休養(yǎng)老做好準備�！�

　　第二步

　　了解財務(wù)狀況

　　張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎(chǔ)。

　　資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。

　　張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。

　　第三部

　　評估風險承受能力

　　我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“投資有風險，理財需謹慎”。

　　每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應了解自己可接受的風險程度，選取適合的投資工具。若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。

　　此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。

　　理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)酢?/p>

　　單身人士由于家庭負擔較少，對于風險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合�！崩碡攲＜艺f。

　　另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果張先生預期將來的家庭收入可能下跌，則應該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

　　第四部

　　選擇投資工具

　　在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標實現(xiàn)時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

　　第五步

　　尋求專業(yè)人士幫助

　　理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。

　　事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標。

　　因此，通過張先生的理財規(guī)劃方案，建議：

　　人們在制定理財規(guī)劃時，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

家庭理財方案9

　　指標一：流動性比率不應過高

　　公式：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出

　　流動性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來權(quán)衡你的家庭財務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。應盡量避免流動性比率過高現(xiàn)象，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比率應在6-8之間。

　　指標二：負債收入比應為30%

　　公式：負債收入比=家庭債務(wù)支出/當月收入

　　家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當月總收入的百分比應該為30%。如果負債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的'利息費就會上升，會在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負擔較大額度醫(yī)療費時，造成財務(wù)負擔，甚至是“資不抵債”。這個比例也并非越小越好，從這個概念上講，適度應用他人資金發(fā)展財富，也是一種能力。

　　指標三：盈余比率越高越好

　　公式：盈余比率=(當月收入-當月支出)/當月總收入(稅后)盈余

　　這個指標反映出你把握家庭開支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大，說明你的家庭財務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機遇越多。

　　指標四：投資比例最好超50%

　　公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

　　這一指標反映了你家通過投資增添財富、實現(xiàn)目的的能力。一般認為，投資與凈資產(chǎn)比例堅持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個指標就會一目了然。

　　指標五：負債與總資產(chǎn)的比率應小于50%

　　公式：負債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)

　　這個指標體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果結(jié)果小于50%，說明家庭負債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財務(wù)危機的可能。

　　家庭理財四大基本原則

　　基本原則之一：收益風險相匹配

　　投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定想應的收益目標。

　　基本原則之二：量入為出，量力而行

　　理財規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現(xiàn)實承受能力與未來預期目標，不要盲目設(shè)定過高的理財規(guī)劃。

　　基本原則之三：做足功課，不盲目投資

　　投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學習了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。

　　基本原則之四：控制欲望，不可貪婪

　　任何時候都要設(shè)定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

家庭理財方案10

　　案例介紹：

　　80后的吳小姐剛與自己年齡相當?shù)那f先生成立家庭。吳小姐屬于一般的白領(lǐng)，丈夫莊先生自己經(jīng)營公司，收入不錯，并且丈夫是上海本地人，社會福利也有保障。夫婦兩人首先打算在兩年內(nèi)要個孩子，并且希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學學區(qū)房。而后希望買一輛15萬左右的汽車。5-10年內(nèi)，若條件允許，女方希望為其父母在上海買一套小戶型并賣出老家大約20萬左右的房子，將二老接到身邊居住。此外，吳小姐還計劃給自己準備養(yǎng)老金，以解除后顧之憂。

　　理財目標：

　　吳小姐希望能通過合理理財，為買房、養(yǎng)老等做準備。

　　專家理財方案

　　上海學區(qū)房均價按照地段等因素從單價15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計算，200平方米至少要500萬元，按二套房50%的首付比率來看，至少需250萬的首付。除此以外，需要支付稅費及其他各種費用大約15萬元左右。簡易裝修一下新房至少35萬元，所以，購買新房至少需要一次性支出300萬元。該資金來源主要靠售出240萬元的老房獲得。出售老房需要印花稅、土地增值稅、營業(yè)稅、個人附加稅等各種稅費大約8萬元。這之后仍需添68萬元才能覆蓋新房支出，這部分錢需動用全部60萬定期存款以及部分結(jié)余資金。若雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬元，這可能使家庭陷入入不敷出的'困境中。

　　所以，對于吳小姐這樣的處于起步成長階段的家庭來說，貪大急切的擇房方式并不適合，不但會增加夫婦倆生活壓力，成為“房奴”，且固定資產(chǎn)比例的加大會惡化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得資產(chǎn)流動性和收益性變差。其實，只要合理安排室內(nèi)的布局，就算以后有了小孩，以現(xiàn)在的房子一家三口居住起來也能很舒適。另外，由于夫妻倆還需要留出錢來為孩子準備未來的培育經(jīng)費，建議夫婦倆延遲購房。

　　首先，一般而言，家庭只需保留3到6個月支出水平的備用金既可，其余資金可充分理財達到最大的使用效率。近兩年，建議夫婦倆保留2萬元左右的備用金。兩年后，吳小姐進入懷孕哺育階段，可擴充到4萬元。

　　其次，一般而言，成長期家庭的風險接受能力較高，對于金融資產(chǎn)的收益性也較迫切，比較合理的金融資產(chǎn)配比為貨幣：債券：股票＝1：3：6、建議吳小姐保留家庭金融資產(chǎn)的10%于定期存款，30%于債券型基金，60%于股票或股票性基金。建議吳小姐根據(jù)市場變動，主動管理自己的金融資產(chǎn)。例如，在最近市場大幅震蕩時，可以關(guān)注基金經(jīng)理債券投資經(jīng)驗豐富、對債市波段把握能力較強的債券型基金。當短期整理過后股市長期向好時，我們建議吳小姐可投資于具有一定抗跌性以及良好成長性的股票型基金，作為中長期投資。

　　此外，對于80后的投資者來說良好的定投習慣十分重要，是積攢財富的重要途徑。它具有定期投資，積少成多的特性，不用考慮投資時點的便捷，平均投資、分散風險的安全以及復利效果、長期可觀的收益性。建議吳小姐家庭可以從結(jié)余中拿出一定比例進行定投，獲取良好收益。若每月定投3000元，以9%的年化收益率來計算，三年半該家庭便可購買15萬元的家用轎車。

家庭理財方案11

　　案例

　　老婆芊芊懷孕了，這對鄭宇一家來說可不是一般的好消息。由于先天身體的條件，醫(yī)生曾斷言芊芊的懷孕成功率不到5%，也許他們永遠不會擁有自己的孩子，這在兩人結(jié)婚前就已經(jīng)有了共識。所以結(jié)婚兩年來，兩人從沒有在財政上為孩子刻意做過打算，而是把重點放在如何提高生活質(zhì)量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反應后去醫(yī)院做了檢查，一家人狂喜之余也意識到要在經(jīng)濟生活上重新進行戰(zhàn)略部署了。

　　鄭宇目前的家庭經(jīng)濟情況：

　　收入

　　鄭宇月工資1萬元，芊芊5000元，但考慮到身體，全家人都建議她現(xiàn)在就辦病休，在家里休養(yǎng)一年，病休期間的月工資是20xx元

　　支出

　　每月消費兩人加起來在4000～4500元

　　存款

　　人民幣存款4萬元

　　房貸

　　目前住在父母的房子里，已經(jīng)買了一套140平方米的房子，總款85萬元，首付45萬元，公積金貸款40萬元，20年還清，月供2500元，已經(jīng)還了1年

　　理財

　　20xx年6月在銀行作了10萬元的理財基金，計劃今年6月取出，作為新房的裝修款

　　保險

　　除單位上的基本保險以外，沒有上其他保險

　　有了孩子一切都不一樣了，兩個人制定了接下來的理財目標：

　　保險保障

　　無規(guī)劃

　　萬一有不幸事故發(fā)生，例如疾病或意外，家人仍然能夠維持目前的生活水平，不需為日后生活擔憂。

　　退休養(yǎng)老

　　80萬元

　　根據(jù)自己的退休年齡及理想的退休生活預計所需退休養(yǎng)老費用

　　教育經(jīng)費

　　40萬元

　　確保孩子能夠完成大學學業(yè)

　　生活質(zhì)量

　　60萬元

　　完成住房貸款、買一輛20萬元左右的車

　　理財建議

　　請教理財專家，如何可以穩(wěn)步有效地完成過渡期的轉(zhuǎn)變。

　　從現(xiàn)在開始到孩子出生后、妻子恢復正常工作前，屬于轉(zhuǎn)型過渡期。由于家庭收入減少，妻子懷孕又會增加一些意外的`開支，建議這個時期采用保守的理財方式，在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上，采用風險極低的理財產(chǎn)品適當增值，同時注意資產(chǎn)的流動性，以備不時之需，還應該重視的是節(jié)約支出和保險保障。

　　投資把目前4萬元存款中的3萬元用于投資開放式基金，50%投資于貨幣型基金，50%用于投資債券型基金，風險很低，基本可以保證本金的安全，同時流動性高，提前1~2天通知即可贖回，收益比銀行存款高，貨幣型基金年收益一般在2.5%左右，好的債權(quán)型基金年收益可達到7%~9%，且收益免交利息稅。

　　還貸銀行的基金產(chǎn)品到期后，建議10萬元不要完全用于裝修新房，留出5萬元裝修，其余用于提前還貸，一方面減輕還貸壓力，另一方面也減少了總體的利息支出，可以采用部分提前還貸，還貸期限不變，減少每期還貸額度的方法。

　　保險由于鄭宇目前是家庭的主要經(jīng)濟來源，所以更應該給自己買一些商業(yè)保險，建議給自己和妻子買消費型的定期壽險、健康險和意外險，其中要注意保險額度，自己的身故賠償金應該至少大于余下的房貸金額。

家庭理財方案12

家庭理財規(guī)劃方案：家庭理財合理配置三份錢

一般來說，家庭財產(chǎn)的規(guī)劃都有一個按照收入進行有效配置的普遍規(guī)律，這也是理財規(guī)劃師所說的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。

具體來說，一個普通家庭除了日常消費外，家庭理財規(guī)劃方案里應該準備三份錢——第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。銀行活期、定期，或者貨幣基金，這些簡單投資的共同特點就是流動性很強，可以隨時變現(xiàn)贖回，可供急用；第二份：保命的錢，包括三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險等。這部分投資的共同特點是保本不賠，屬于中期的一個家庭規(guī)劃。第三份錢：投資的錢。如果還有閑錢，也就是說，五年到十年暫時用不到的錢，那么可以用于風險高的投資，包括買股票，投資房地產(chǎn)，和小伙伴合資做生意�，F(xiàn)在多數(shù)80后夫妻雙方都有工作，屬于普通的“雙職工”。從保障規(guī)劃上來看，缺少了任何一方，另一方可能都無力單獨撐起整個家庭的責任。所以雙方的疾病和意外等常見風險要首先規(guī)避。如雙方都有較完善的醫(yī)保、社保，在醫(yī)�；A(chǔ)上加適當?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險即可。但目前重大疾病發(fā)病率有年輕化趨勢，重大疾病保險一定要盡早購買。另外，80后外出乘交通工具較多，意外保障要配置足夠。若雙方醫(yī)保不完善，則必須投保涵蓋身故、重大疾病、門診住院醫(yī)療、意外傷害在內(nèi)的商業(yè)保險組合，全面覆蓋各項風險。無論雙方是否有醫(yī)保，商業(yè)保險都是必要補充，只是保額和項目因人而異。還有一點非常重要，投保商業(yè)保險時，夫妻雙方應互為對方投保并附加豁免險。這樣雙方任一方發(fā)生風險，都可免繳保費，保障利益繼續(xù)，同時獲得足夠補償，以保證在一段時間內(nèi)生活品質(zhì)不會變化。

家庭理財規(guī)劃方案：家庭理財規(guī)劃勿忘父母孩子

80后夫妻的父母，一般處在即將退休或剛剛退休的年齡，面臨的最大風險就是健康。如果雙方父母有社保和退休金，維持正常的醫(yī)療和養(yǎng)老生活問題不大，但一旦罹患重大疾病，社保必定力不從心，需要更多的資金補償。沒有社保的老人，風險更大。老人接近退休年齡，諸如走路摔倒，遭遇交通事故等意外風險也逐漸增高。所以無論是否有社保，都應為父母盡早購買至少涵蓋重大疾病和意外醫(yī)療的險種。值得注意的是，很多險種的`投保年齡限制使很多父母已無法投保。仍可投保的險種，費率也普遍較高。80后子女需仔細斟酌，根據(jù)自己的經(jīng)濟情況盡早為父母添加保額合適的保障。老人患重疾和發(fā)生意外的幾率非常高，所以即使少買也一定比不買好。80后夫妻若已為人父母，要立即為孩子設(shè)置合適的保障計劃。小孩子免疫力差，日常患病幾率高于成年人，是最大風險之一。教育支出年年增長，孩子教育金儲備越早越多越好。若目前尚無子女，小夫妻也切不可隨意揮霍，過分享受，等有了孩子才去計劃養(yǎng)老。而應該提前進行強制儲蓄，既為孩子出生做準備，也為自己養(yǎng)老積蓄資本。此時在身故、重疾、意外保障齊全的情況下，視情況購買長期理財型產(chǎn)品，規(guī)劃未來。針對不同人群的需求，保險公司一般都有靈活的產(chǎn)品組合供客戶選擇，組合產(chǎn)品一般涵蓋重疾醫(yī)療、養(yǎng)老保障、孩子教育等，既可起強制性儲蓄作用，又有家庭保障和部分投資功能。一些產(chǎn)品還可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。

家庭理財方案13

　　家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現(xiàn)，時間段、收入、支出及狀態(tài)。

　　第一階段，家庭形成期

　　時間段為起點是結(jié)婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數(shù)人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。"月光族"及"卡奴"是這個階段比較常見的現(xiàn)象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結(jié)余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。

　　第二階段，家庭成長期

　　時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的'健康作出支出準備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產(chǎn)品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信托、陽光私募這類產(chǎn)品。

　　第三階段，家庭成熟期

　　時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財?shù)确€(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)，還有可以為養(yǎng)老做定投儲備。

　　第四階段，家庭衰老期

　　時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩(wěn)健的方式。

家庭理財方案14

　　資產(chǎn)配置分析和理財建議

　　家庭理財目標分析：根據(jù)目標的緊迫性，我們將理財目標重新排序

　　1.希望為女兒準備一年半以后出國留學的資金。

　　2.準備夫妻雙方5年后退休的養(yǎng)老金；

　　3.希望為家庭準備充足的保險保障，以應付突然出現(xiàn)的風險。

　　家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)狀況

　　目前，王先生資金主要存放在保險、存款和開放式基金3個部分，暫不考慮流動性較差的保險資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

　　投資風格分析

　　首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風險承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計劃5年后退休，退休后由于沒有工作收入，風險承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風險承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因為他個人性格較保守，不愿意承受高風險，因此比較適合作穩(wěn)健型投資。

　　具體理財建議?

　�。ㄒ唬┙逃鹨�(guī)劃

　　王先生準備送女兒大學畢業(yè)后到美國或英國留學，需要準備足夠的教育費。費用參見表5。

　　目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿足女兒出國留學的基本需要，此部分資金建議作穩(wěn)健投資，比如銀行的外匯理財產(chǎn)品。

　�。ǘ┓蚱摒B(yǎng)老金規(guī)劃

　　1．養(yǎng)老金需求分析：按退休后生活30年計算

　　（1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計需要16.8萬元，若按3%的通貨膨脹率計算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買的保險每年可得3萬元的年金，則王先生的養(yǎng)老金需要缺口是17萬元/年，按退休后生活30年計算，共需要約為500萬元。

　�。�2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬元/年，到70歲以前，費用合計60萬元。

　　（3）退休后還有部分保險未供完，整個家庭合計未供的保費余額為40萬元。

　�。�4）據(jù)統(tǒng)計，按照現(xiàn)在的支出水平計算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為20xx元左右，但醫(yī)療費用的上漲速度還是相當快的，預計退休后每人每年的醫(yī)療支出約3000元，兩個人30年合計約為20萬元。此外，一個重大疾病的.花費約在10萬～30萬元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬元左右的重大疾病保險，隨著醫(yī)療費用的上升，建議每人再準備15萬元左右的重大疾病費用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準備的醫(yī)療費用合計約為50萬元

　　綜上所述，王先生需要準備養(yǎng)老金650萬元左右

　　2.養(yǎng)老金需求來源分析

　�。�1）目前王先生的存款加上開放式基金市值共1000萬元。

　�。�2）夫妻倆在退休前可得到3個保險的滿期金，總額為40萬元，另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險產(chǎn)品陸續(xù)到期，到時可得60萬元左右的滿期金。

　　（3）王先生在退休前每年預計凈收入50萬元，5年合計250萬元。

　　綜上所述：王先生可用于養(yǎng)老的資金共1350萬元。參見表6。

　　3.養(yǎng)老金規(guī)劃：

　�、刨Y金分配

　　如前面分析可知，王先生現(xiàn)有的投資及收入足以應付養(yǎng)老需要。在沒有其他大額理財目標的前提下，王先生目前1100萬元的資產(chǎn)可以分成兩部分來考慮：一部分是550萬元的養(yǎng)老備用金（等于650萬元減去100萬元保險滿期金），另一部分是550萬元的閑置資金。除此之外，未來五年內(nèi)每年50萬元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。

　�、起B(yǎng)老金投資安排

　　由于養(yǎng)老是人的基本需求，所以養(yǎng)老資金的投資不能承受過高的風險；同時根據(jù)前面的風險承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時間，這三點都決定了550萬元的養(yǎng)老備用金必須做穩(wěn)健型的投資，建議其中80%（約440萬元資金）配置在貨幣市場基金、人民幣理財產(chǎn)品、中期國債或債券基金等保守理財工具中，20%（約110萬元資金）配置于平衡型基金等稍微進取一點的投資工具中。

　　在規(guī)劃好養(yǎng)老金的配置后，剩下的550萬元閑置資金以及未來5年每年的收入，由于暫時沒有固定的用途，可以看作長期的增值資金，這筆資金投資的好壞對王先生的生活并不會造成直接影響，因此這類資金的投資可以承受較高的風險。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過多，需要適當清理一下。

家庭理財方案15

　　家庭理財規(guī)劃案例分享——張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩(wěn)定，有一個兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個月總收入7000元，年底總獎金大約1萬元。夫妻倆每月日常開支在4000元左右(其中公用的生活費：1500元，衣食費用：20xx元;交通費用：300元，其他200元);房屋是一次性購買，無還貸壓力。

　　目前張先生擁有一份簡易人身保險每年交240元，一份養(yǎng)老險每年1700元，20年后到期，一次性領(lǐng)取10萬元。兒子有一份兩全保險，繳期20年，每年保費2730元，三年一次分紅，數(shù)額不定。妻子沒有購買保險。

　　家庭理財案例—明確目標

　　1、張先生計劃兩年內(nèi)購買一輛15萬元左右的汽車;

　　2、為兒子準備教育金;

　　3、計劃在第7年購買另一套房，要求價值為50萬元;

　　4、為妻子購買一份保險，給兒子一份教育保險。

　　怎樣理財才能達到他的目標呢?家庭理財規(guī)劃案例的建議部分：

　　(1)節(jié)約消費為投資提供更多資金：

　　張先生一家理財?shù)膩碓椿緸槭罩Ч?jié)余，雖然日常指出控制在合理范圍內(nèi)，但如能精打細算，還是可以在保證生活質(zhì)量的情況下減少支出，為投資規(guī)劃提供更多的資金;

　　(2)購買平安保險一年期綜合意外險，提高家庭穩(wěn)定性：

　　張先生家庭收入主要為兩人的'工資收入，所以有必要通過購買意外險來保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬元左右。并且最好再為妻子和孩子購買適當?shù)慕】岛鸵馔怆U。

　　(3)選擇收益高的比較穩(wěn)定的理財產(chǎn)品：