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2016銀行業(yè)初級資格考試《個人理財》重點
一、個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類
(一)個人理財業(yè)務(wù)的概念
1.背景知識：
二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過并公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。自2005年11月1日起施行。
2.概念：
根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
3.理解要點：
對于個人理財業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個要點：
(1)服務(wù)對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人
(2)服務(wù)的性質(zhì):顧問性質(zhì)\受托性質(zhì)
(3)服務(wù)的個性化、綜合化
(4)服務(wù)的專業(yè)化
這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務(wù)提供者是專業(yè)化的人才：銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。
這種專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)兩種性質(zhì)：
一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);
一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。
由此可見，個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托—代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。
我國個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：
國外個人理財業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財顧問和代客理財。
我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。
【例題】目前全國銀行類理財產(chǎn)品多達(dá)3000多種，金額超過10000億元。對于銀行來講，下列論述正確的是( )
A.理財業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)
B.理財業(yè)務(wù)屬于負(fù)債業(yè)務(wù)
C.理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)
D.理財業(yè)務(wù)整合了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)
『正確答案』D
【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人、企業(yè)客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
『正確答案』錯
【例題】下列關(guān)于個人理財?shù)恼f法正確的有( )。
A.個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象是個人和家庭
B.個人理財業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù) (專業(yè)化服務(wù))
C.個人理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù) (國外個人理財服務(wù))
D.個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)
E.個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化、綜合化服務(wù)
『正確答案』ACDE
(二)個人理財業(yè)務(wù)的分類
請同學(xué)們結(jié)合我國個人理財業(yè)務(wù)分類體系圖進(jìn)行框架式記憶(P5)：
詳細(xì)掌握各項理財業(yè)務(wù)的概念與特點，商業(yè)銀行按照管理運行方式的不同分為兩大類：
1.理財顧問服務(wù)
(1)概念：
理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。
客戶接受服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。
(2)理解要點：
�、賯�性化的、專業(yè)化的服務(wù)，收取費用，不是一般的咨詢活動
�、阢y行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔(dān)風(fēng)險
【例題】下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務(wù)中角色的說法，正確的是( )。
A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策，客戶不參與
B.商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶
C.客戶提供建議并作出決策，商業(yè)銀行不參與
D.客戶只提供建議，最終決策權(quán)在商業(yè)銀行
『正確答案』B
『答案解析』在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。
2.綜合理財服務(wù)
綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
(1)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別
在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)�？梢姡C合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。
(2)綜合理財服務(wù)可進(jìn)一步劃分理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)
前者是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個人理財業(yè)務(wù);
而后者服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣，更具個性化服務(wù)特色。
(3)私人銀行業(yè)務(wù)
①概念：
私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、收益和流動性之間進(jìn)行平衡，同時還包括為客戶進(jìn)行與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。
�、诶斫庖c：
目的：是通過財務(wù)咨詢和投資顧問，達(dá)到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標(biāo)。
核心：是理財規(guī)劃服務(wù)，服務(wù)的成分更高、更多(70%)。
簡單理解
銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)
私人銀行業(yè)務(wù)的核心：個人理財
范圍：超越簡單的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)
性質(zhì)：混業(yè)業(yè)務(wù)
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