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2016銀行從業(yè)資格證考試《公司信貸》知識點鞏固
中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證是中國銀行業(yè)發(fā)展的重大制度建設(shè)。下面是百分網(wǎng)小編分享的一些相關(guān)資料，供大家參考。
一、公司信貸基礎(chǔ)(掌握)
(一)相關(guān)概念
公司信貸的基本概念包括：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔(dān)保、信用證和信貸承諾。其中：
1、信貸是指一切以實現(xiàn)承諾為條件的價值運動形式，具體包括存款、貸款、擔(dān)保、承兌、賒欠等5種基本形式;
2、銀行信貸有廣、狹義之分。廣義的銀行信貸是指商業(yè)銀行籌集資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動;狹義的銀行信貸是指銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動，包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。
3、公司信貸是指銀行作為提供資金或信用支持的主體，對公司提供的資金借貸或信用支持行為。
4、貸款是指商業(yè)銀行或其他信用機構(gòu)以一定的利率和按期償還為條件，將貨幣資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給資金需求者的信用行為。
5、承兌是指銀行在商業(yè)匯票上簽章并承諾按出票人指示到期付款的行為。
6、擔(dān)保是指銀行據(jù)申請人的要求向受益人承諾當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或符合條件時，銀行按約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。
7、信用證是一種由開證銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范應(yīng)申請人要求并按其指示向受益人開立的載有一定金額、在一定時期內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面文件。
8、信貸承諾是指銀行向客戶做出的在未來一定時期內(nèi)按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾。
(二)公司信貸的基本要素
公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔(dān)保方式和約束條件。
1、交易對象。公司信貸業(yè)務(wù)的交易對象包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經(jīng)工商管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織。
2、信貸產(chǎn)品。是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。
3、信貸金額。信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。
4、信貸期限。信貸期限有狹義和廣義之分，其狹義主要指貸款期限，即貸款從發(fā)放到最后還款或清償?shù)钠谙?而廣義是指銀行承諾向借款人提供信貸產(chǎn)品的整個期限，通常分為提款期、寬限期和還款期。
二、公司信貸的基本要素
下面具體介紹信貸期限的內(nèi)容：
(1)信貸期限的概念
�、偬峥钇�。是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定借款金額提款完畢(或最后一次提款)之日為止，期間借款人可按合同規(guī)定分次提款。
�、趯捪奁凇Ｊ侵笍馁J款提款完畢之日開始，至第一個還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。
�、圻�款期。是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期限。
(2)《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定
�、儋J款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行資金供給能力由借貸雙方共同商定，并在合同中載明。
②自營貸款期限最長不超過10年，超過的應(yīng)報中國人民銀行備案。
�、燮睋�(jù)貼現(xiàn)期限最長不超過6個月，貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日到票據(jù)到期日。
④借款人不能按期歸還的，可在貸款到期前申請展期。
�、荻唐谫J款展期期限累計不超過原貸款期限;中期貸款不超過原貸款期限的一半;長期貸款不超過3年。
(3)電子票據(jù)的期限
電子票據(jù)較傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)，實現(xiàn)了以數(shù)據(jù)電文形式代替原有紙質(zhì)實物票據(jù)、以電子簽名取代實體簽章、以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞、以計算機錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至1年。
5、貸款利率和費率
(1)貸款利率
即借款人使用貸款時所支付的價格。貸款利率按不同標(biāo)準(zhǔn)可劃分為多個檔次(如短、中、長期等)和種類(如固定利率和浮動利率、本幣利率和外匯利率等);同時貸款利率還有多種計息方式(如按年、按月、按日;單利、復(fù)利等)和計息標(biāo)準(zhǔn)(如百分比、千分比、萬分比;分、厘、毫等);另外，關(guān)于利息的計提和收取，我國金融法律《人民幣利率管理規(guī)定》中也有多條規(guī)定。
(2)費率
費率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格。費率的類型較多，主要包括擔(dān)保費、承諾費、承兌費、開證費等。關(guān)于費率高低及計收標(biāo)準(zhǔn)，我國金融法律《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中也有多條具體相關(guān)規(guī)定。(可參考現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》)
6、清償計劃。一般分為一次性還款和分次還款;分次還款又有定額和非定額兩種方式。
7、擔(dān)保方式。是指借款人無力或未按規(guī)定時間還本付息時的第二還款來源。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置等五種具體方式，在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常運用的主要是前三種的一種或幾種。
8、約束條件。包括提款條件和監(jiān)管條件兩方面的內(nèi)容。其中，提款條件主要包括合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實和其他提款條件;監(jiān)管條件主要包括財務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流和其他監(jiān)管條件。
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