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《公司信貸》考試復(fù)習(xí)資料
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放款操作程序
在落實(shí)貸款批復(fù)要求,完善前述放款前提條件,并進(jìn)行嚴(yán)格的放款審查后,銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿(mǎn)足提款前提條件的相關(guān)文件和資料,準(zhǔn)備貸款發(fā)放。需要說(shuō)明的是,由于各銀行目前對(duì)公司業(yè)務(wù)人員前、后臺(tái)工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置存在差異,各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況制定詳細(xì)的提款操作細(xì)則,規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。
(1)操作程序
·借款人按合同要求提交提款申請(qǐng)和其他有關(guān)資料;
·銀行受理借款人提款申請(qǐng)書(shū);
·簽訂貸款合同;
·有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;
·按賬務(wù)處理部門(mén)的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);
·所提貸款款項(xiàng)入賬后,向賬務(wù)處理部門(mén)索取有關(guān)憑證,入檔案卷保存;
·建立臺(tái)賬并在提款當(dāng)日記錄;如果借款人、保證人均在同一地區(qū),在其信貸登記系統(tǒng)登記,經(jīng)審核后進(jìn)行發(fā)送;
·如為自營(yíng)外匯貸款還需填寫(xiě)“國(guó)內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國(guó)內(nèi)外匯貸款變動(dòng)反饋表”并向國(guó)家外匯管理局報(bào)送。
(2)注意事項(xiàng)
銀行在辦理放款手續(xù)時(shí),應(yīng)注意:
·借款人是否已辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù);
·提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;
·是否按中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;
·是否按國(guó)家外匯管理局的要求報(bào)送數(shù)據(jù)。
5. 停止發(fā)放貸款的情況
在一定時(shí)期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對(duì)借款人違約實(shí)行的一種制裁,是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn),也是借款人承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式。在下列情況下,銀行可以對(duì)借款人采取終止提款措施。
(1)挪用貸款的情況
一般而言,從借款申請(qǐng)和借款合同看,借款人對(duì)貸款的用途都比較明確,但一些借款人對(duì)貸款的實(shí)際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。在這種情況下,銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施,甚至提前收回貸款。具體而言,挪用貸款的情況一般包括:
、儆觅J款進(jìn)行股本權(quán)益性投資;
②用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);
③未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù);
、芴兹≠J款相互借貸牟取非法收入;
、萁杩钇髽I(yè)挪用流動(dòng)資金搞基本建設(shè)或用于財(cái)政性開(kāi)支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損,或者用于職工福利。
(2)其他違約情況
、傥窗春贤(guī)定清償貸款本息
未按借款合同的規(guī)定清償貸款本息,意味著借款人在財(cái)務(wù)安排上已出現(xiàn)問(wèn)題,或者主觀故意違約,此時(shí)不宜再發(fā)放貸款。
、谶`反國(guó)家政策法規(guī),使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng),例如,走私販毒、開(kāi)辦賭場(chǎng)等嚴(yán)重違反國(guó)家政策法規(guī)的行為,銀行貸款絕對(duì)禁止投入此類(lèi)非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
(3)違約后的處理
在貸款發(fā)放階段,銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向,一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況,要立即終止借款人提款,并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴(yán)重的,應(yīng)采取進(jìn)一步的措施,積極防范授信風(fēng)險(xiǎn)。
如果出現(xiàn)上述任何違約事件,銀行有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施:
、僖蠼杩钊讼奁诩m正違約事件;
②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;
、坌假J款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期,根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開(kāi)立的存款賬戶(hù)中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù);
、苄冀杩钊嗽谂c銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期,要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。
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