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2017銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精講講義
個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。接下來小編為大家編輯整理了銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精講講義，想了解更多相關內容請關注應屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
個人信用貸款
一、個人信用貸款的含義
個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。
二、個人信用貸款的特點
1.準入條件嚴格本文來源:考試大網(wǎng)
2.貸款額度小
3.貸款期限短
三、個人信用貸款要素
1.貸款對象
商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
①在中國境內有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;
②有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;
�、墼谫J款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);
�、芨餍辛硇幸�(guī)定的其他條件。
2.貸款利率
個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。
3.貸款期限
個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。
4.還款方式
個人信用貸款期限在1年(含1年)以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。
5.貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;并按授權權限和不同額度，報經(jīng)上級機關審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
四、個人信用貸款操作流程
個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。
1.貸款申請
2.貸前調查
個人低押授信貸款
一、個人抵押授信貸款的含義
個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。
二、個人抵押授信貸款的特點
1.先授信，后用信
2.一次授信，循環(huán)使用
3.貸款用途綜合
三、個人抵押授信貸款要素
1.貸款對象
2.貸款利率
3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長為30年。
4.還款方式
5.貸款額度
(1)貸款額度的確定
�、僖运徯陆ㄉ唐纷》孔鞯盅旱�，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。
�、谝运徳俳灰鬃》俊⑽丛O定抵押的自有住房作抵押或將原住房抵押貸款的抵押住房轉為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。
抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構進行評估。將原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。
抵押率根據(jù)抵押房產的房齡、當?shù)胤康禺a價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。
貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產價值×對應的抵押率
如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。
③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。
(2)可用貸款額度的確定
四、個人抵押授信貸款操作流程
1.貸款的受理和調查
(1)貸款的受理
(2)貸前調查
2.貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4、貸后與檔案管理
(1)合同內容變更
(2)貸后檢查
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