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2017助理電子商務(wù)師考試考點：網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行或電子銀行，它是各銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設(shè)立的虛擬柜臺，銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項H。接下來小編為大家精心整理了2017助理電子商務(wù)師考試考點：網(wǎng)上銀行，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行同樣面臨著激烈的市場競爭，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向，從客戶、產(chǎn)品等方面制定發(fā)展戰(zhàn)略。在今后一段時間里，網(wǎng)上銀行將在以下一些方面得到逐漸的發(fā)展：
(1)增加企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，豐富網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍和對象
(2)配置CA中心實現(xiàn)網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付功能
(3)與電子錢包、POS和智能IC卡等配合提供多樣化的電子支付手段
(4)與移動通信GSM技術(shù)相結(jié)合實現(xiàn)移動電子商務(wù)
(5)與客戶服務(wù)中心Call center相結(jié)合，實現(xiàn)無縫的客戶聯(lián)系環(huán)境
(6)與客戶關(guān)系管理CRM系統(tǒng)相結(jié)合，實現(xiàn)個性化的金融服務(wù)
成熟的現(xiàn)代支付體系是實施電子商務(wù)的基礎(chǔ)，今天即使在信用卡制度已經(jīng)成熟和完善的西方國家，購買者普遍采用的還是傳統(tǒng)的信用卡和支票支付形式，要實現(xiàn)最終意義上的電子商務(wù)，還有賴于網(wǎng)上銀行的普遍建立以及電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付的真正實現(xiàn)。在中國，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還有一些障礙：信用卡制度剛剛起步，我國的銀行體系缺乏必要的信用評價機制等。但是，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和我國金融體制改革的進一步深化與成熟，這些問題終將得到圓滿的解決。代表現(xiàn)代銀行金融業(yè)發(fā)展方向的網(wǎng)上銀行，必將得到快速發(fā)展。
網(wǎng)上銀行發(fā)展模式
網(wǎng)上銀行目前有兩種不同層次的模式：第一種模式是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化�，F(xiàn)在除了已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)化的存款、匯款、付款等業(yè)務(wù)外，外幣買賣、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)融資、房屋汽車貸款、購買保險和理財咨詢服務(wù)也都逐步地在進入網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍。世界上許多著名的商業(yè)銀行如花旗銀行、大通曼哈頓銀行、匯豐銀行、美洲銀行以及我國的各大銀行如工商銀行、中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等，都己經(jīng)進行了銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化改造工作;而幾乎所有規(guī)模較大的商業(yè)銀行都在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的站點。
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的第二種模式是建立全新的全部網(wǎng)絡(luò)化的銀行，也可稱之為虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行。它沒有銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家完全通過國際互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的獨立銀行。顧客通過國際互聯(lián)網(wǎng)進入該行的站點，屏幕即刻顯示出一幅銀行大廳的畫面。畫面上設(shè)有：“賬戶設(shè)置(Account Setup)”、“客戶服務(wù)(Customer Service)”，以及“個人財務(wù)(Personal Finance)”三個主要服務(wù)柜臺。此外還有供客戶查詢的“咨詢臺(information)”和“行長(President)”等柜臺。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供多種銀行服務(wù)，例如開戶、存款、支付賬單及各項轉(zhuǎn)賬服務(wù)，還有外幣買賣、長期存款和信用卡服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)絡(luò)上申請房屋汽車貸款、購買保險、通過經(jīng)紀(jì)人員買賣各項金融產(chǎn)品。銀行每天會產(chǎn)生一次交易匯總表供客戶查詢及核對。如需提取現(xiàn)金，只要到附近的提款機利用金融卡操作即可。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行自開始營運以來，發(fā)展迅速，每月客戶以650人的速度快速成長，然而該行的銀行業(yè)務(wù)人員僅有15人。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的股票上市當(dāng)天便翻了一番，由每股20美元飆升到41美元。
網(wǎng)上銀行的安全保障
2.安全措施
交易信息在由商戶送到支付網(wǎng)關(guān)之前，是在Internet上傳送的，這一點與持卡POS消費有著本質(zhì)的不同，后者從商戶POS到銀行之間使用的是專線。因此，必須考慮公用網(wǎng)上支付信息的安全性。目前主要采用各種加密技術(shù)、認證技術(shù)，以及使用SSL安全協(xié)議保護客戶的隱私等等。
為防止黑客的人侵，目前銀行網(wǎng)站主要采用防火墻、虛擬保險箱等在Internet與銀行之間提供安全保護，某些銀行網(wǎng)站已使用如虛擬專網(wǎng)技術(shù)、隨機變更密碼和實時監(jiān)控措施等最先進的安全防護技術(shù)，使黑客極難實施破壞。盡管網(wǎng)上攻擊活動在未來一段時間內(nèi)都將是令專家們頭疼的問題，但以上技術(shù)將在一定程度上對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)起到保駕護航的作用。一般對網(wǎng)絡(luò)銀行不了解的人，擔(dān)心開放系統(tǒng)的安全性，事實上只要選用合適的安全產(chǎn)品和技術(shù)，并伴之以嚴(yán)格的安全管理制度，事先防范得宜，網(wǎng)上銀行的安全性要比建立一個分行及利用語音轉(zhuǎn)賬高得多，其安全風(fēng)險是完全可以控制在能夠承受的限度內(nèi)的。
必須指出：縱觀目前各國網(wǎng)上銀行的建設(shè)，尚存在許多安全漏洞，如何提高網(wǎng)上銀行的安全及增強客戶對網(wǎng)上金融服務(wù)設(shè)施的信任，是今后發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要課題之一。
網(wǎng)上銀行的安全保障
1.支付網(wǎng)關(guān)
支付網(wǎng)關(guān)是銀行系統(tǒng)的金融專用網(wǎng)與公用的Internet之間的接口，是網(wǎng)上銀行的安全屏障。在網(wǎng)上支付協(xié)議SET中規(guī)定，支付網(wǎng)關(guān)必須由商戶收單行或收單行聯(lián)合組織(如銀行卡組織)來建立。它關(guān)系著網(wǎng)上支付結(jié)算安排、金融系統(tǒng)的風(fēng)險防范。
支付網(wǎng)關(guān)的主要功能是：
(1)支持商戶上傳的所有SET消息
(2)支持與CA有關(guān)的所有消息及黑名單更新與管理
(3)支持一次性扣款和授權(quán)的交易方式
(4)在Internet上接受銀行卡支付，實現(xiàn)公共網(wǎng)絡(luò)與銀行金融網(wǎng)絡(luò)的安全連接
網(wǎng)上銀行的功能
1.商務(wù)服務(wù)
商務(wù)服務(wù)主要提供資本市場、投資理財和網(wǎng)上購物等子功能。對資本市場來說，除人員直接參與的現(xiàn)金交易之外的任何交易均可通過網(wǎng)上銀行進行。投資理財服務(wù)可通過客戶主動進人銀行的網(wǎng)站進行金融、賬戶等的信息查詢以及處理自己的財務(wù)賬目;也可由網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對用戶實施全程跟蹤服務(wù)，即根據(jù)用戶的儲蓄、信貸情況進行理財分析，適時地向用戶提供符合其經(jīng)濟狀況的理財建議或計劃。在網(wǎng)上購物方面，網(wǎng)上銀行可以網(wǎng)上商店的形式向供求雙方提供交易平臺，商戶在此可建立自己的訂購系統(tǒng)，向網(wǎng)上客戶展示商品并接受訂單，商戶在收到來自銀行的客戶已付費的通知后即可向客戶發(fā)貨;客戶可迸人銀行的網(wǎng)上商店，選購自己所需的商品，并通過銀行直接進行網(wǎng)上支付，這種供求雙方均通過網(wǎng)上銀行這一中介機構(gòu)建立聯(lián)系和實現(xiàn)收支，降低了交易的風(fēng)險度。
2.銀行業(yè)務(wù)項目
主要包括家庭銀行(儲蓄業(yè)務(wù))、企業(yè)銀行(對公業(yè)務(wù))、信用卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、各種支付、信貸及特色服務(wù)等傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)功能。
(1)家庭銀行(Home Banking)：為用戶提供方便的個人理財渠道。包括網(wǎng)上開戶、清戶、賬戶余額、利息的查詢、交易歷史查詢、個人賬戶掛失、電子轉(zhuǎn)賬、票據(jù)匯兌等。
美國的美洲銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)主要集中在家庭銀行方面。通過其Home Banking網(wǎng)頁，用戶可以在一天中的任何時間里進行銀行業(yè)務(wù)：儲蓄、外匯及貨幣交易，當(dāng)前賬戶余額查詢，資金劃撥，下載所需的理財軟件等。還可以使用“pay bill”來支付如每月5.95美元的小筆開支。Home Banking的理財軟件可幫助用戶規(guī)劃各種金融事務(wù)，甚至跟蹤和分析花費情況。
(2)企業(yè)銀行(Firm Banking)：為企業(yè)或團體提供綜合賬戶業(yè)務(wù)，如查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)賬戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況;劃轉(zhuǎn)企業(yè)內(nèi)部各單位之間的資金;核對調(diào)節(jié)賬戶，進行賬戶管理等服務(wù);電子支付職工工資;了解支票利益情況，支票掛失;將賬戶信息輸出到空白表格軟件或打印諸如每日資產(chǎn)負債表報告、詳細業(yè)務(wù)記錄表、銀行明細表之類的各種金融報告或報表;通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬等。目前中國銀行推出的“企業(yè)在線理財”就屬于這類業(yè)務(wù)。
(3)信用卡業(yè)務(wù)：包括網(wǎng)上信用卡的申辦、信用卡賬戶查詢、收付清算等功能。與傳統(tǒng)的信用卡系統(tǒng)相比，網(wǎng)上信用卡更便捷。如用戶可通過Internet在線辦理信用卡申請手續(xù);持卡人可通過網(wǎng)絡(luò)查詢用卡明細;銀行可定期通過電子郵件向用戶發(fā)送賬單，進行信用卡業(yè)務(wù)授權(quán)、清算、傳送黑名單、緊急止付名單等。
(4)各種支付：提供數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡、代付或代收費等網(wǎng)上支付方式，以及各種企業(yè)間轉(zhuǎn)賬或個人轉(zhuǎn)賬，如同一客戶不同賬號間，包括活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)信用卡、信用卡轉(zhuǎn)定期、銀行賬戶與證券資金賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)等。
(5)國際業(yè)務(wù)：包括國際收支的網(wǎng)上申報服務(wù)、資金匯人、匯出等。目前國內(nèi)的企業(yè)可向中國銀行總行申請辦理此項業(yè)務(wù)國際收支申報。
(6)信貸：包括信貸利率的查詢、企業(yè)貸款或個人小額抵押貸款的申請等，銀行可根據(jù)用戶的信用記錄決定是否借貸。
(7)特色服務(wù)：主要是指通過Internet向客戶提供各種金融服務(wù)，如網(wǎng)上證券、期貨、外匯交易、電子現(xiàn)金、電子錢包以及各種金融管理軟件的下載等。目前國外銀行從存貸差中獲取的利潤已不足50%，其余的都來自于各種在線服務(wù)回報。從整個銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，提供在線服務(wù)將成為未來銀行利潤的主要來源。在香港地區(qū)有4000多家企業(yè)用戶的匯豐銀行目前以每月最低2000元港幣的租金向這些企業(yè)提供銀行在線服務(wù)，僅此一項每月的收入就近千萬元。
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