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電子商務(wù)概述：電子結(jié)算系統(tǒng)
導(dǎo)語(yǔ)：支付結(jié)算系統(tǒng)作為支付體系的核心，在銀行業(yè)具有十分重要的地位。計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)在支付體系中的廣泛應(yīng)用，便出現(xiàn)了各種各樣的電子支付結(jié)算系統(tǒng)。
廣義地講，電子結(jié)算就是買(mǎi)主和賣(mài)主之間的在線資金交換，交換的內(nèi)容通常是由銀行(或中介機(jī)構(gòu))發(fā)行的并由法定貨幣支撐的數(shù)字金融工具(如加密的信用卡號(hào)碼、電子支票或電子現(xiàn)金)。
1、電子結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展
傳統(tǒng)結(jié)算工具的局限性：
1) 不能進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算。"實(shí)時(shí)"意味著消費(fèi)者在瀏覽器上點(diǎn)擊"結(jié)算"按鈕時(shí)，結(jié)算過(guò)程就自動(dòng)啟動(dòng)并完成結(jié)算。消費(fèi)者的瀏覽器就能自動(dòng)將結(jié)算指令傳送給銷(xiāo)售商，由銷(xiāo)售商把指令繼續(xù)傳送給銀行;銀行對(duì)消費(fèi)者的身份進(jìn)行認(rèn)證，并將相應(yīng)資金劃撥給銷(xiāo)售商(凍結(jié))。銷(xiāo)售商就可以把產(chǎn)品交給消費(fèi)者了。
2)缺乏便利性。傳統(tǒng)的結(jié)算方法通常要求消費(fèi)者離開(kāi)在線平臺(tái)，用電話(huà)或郵寄支票的形式結(jié)算，這樣做非常麻煩。
3)缺乏安全性。在互聯(lián)網(wǎng)上用傳統(tǒng)方法結(jié)算，消費(fèi)者就得在線提供信用卡或結(jié)算賬戶(hù)的細(xì)節(jié)信息和其他個(gè)人信息;即便是事后用電話(huà)或電子郵件來(lái)提供這些信息也是有風(fēng)險(xiǎn)的。
4)使用范圍太窄。信用卡只有在與信用卡發(fā)行方簽約的銷(xiāo)售商進(jìn)行交易時(shí)才有效，而且通常不支持個(gè)人之間或企業(yè)間的直接結(jié)算交易。
5)缺乏合格性。潛在顧客未必有資格獲得信用卡或支票賬戶(hù)。
6)不能進(jìn)行小額結(jié)算。許多在互聯(lián)網(wǎng)上完成的交易其結(jié)算金額都很低，低到打電話(huà)或寄信的成本都會(huì)成為過(guò)高的管理費(fèi)用。使用這些結(jié)算方法的成本甚至超過(guò)了銷(xiāo)售商的收入。
電子結(jié)算是隨著電匯的發(fā)展而出現(xiàn)的。早期電匯服務(wù)商(例如西部聯(lián)盟公司)一般是電報(bào)公司，其匯款的安全性取決于公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。公司是私人控制的資金轉(zhuǎn)賬機(jī)構(gòu)，它的線路不與公眾共享。在資金傳輸?shù)慕K點(diǎn)靠收款人簽名來(lái)認(rèn)證，以確保指定的收款人確實(shí)收到了這筆資金。
六七十年代早期，專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進(jìn)了電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)的發(fā)展。該系統(tǒng)縮短了銀行間傳送結(jié)算指令的時(shí)間，減少了未承付轉(zhuǎn)賬支票的數(shù)量，但它并沒(méi)有改變結(jié)算系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)。之后的結(jié)算革新都是為使銀行成本最小化(減少儲(chǔ)備金、加快支票清算速度、減少欺詐等)。早期EFT系統(tǒng)與消費(fèi)者交互也很少。而EC主要目標(biāo)則是要影響消費(fèi)者進(jìn)行結(jié)算的方式，它的發(fā)展方向是實(shí)時(shí)的電子傳輸、票據(jù)清算和結(jié)算系統(tǒng)。
技術(shù)成本的降低、經(jīng)營(yíng)成本和處理成本的降低、在線商務(wù)的增加等都有力地推動(dòng)了電子結(jié)算的發(fā)展。
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