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大數(shù)據(jù)除了加強風控還能為FinTech做些什么
大數(shù)據(jù)對金融科技來說像是一把雙刃劍，利弊皆存，下面小編給大家介紹一下大數(shù)據(jù)除了加強風控還能為FinTech做些什么?
近幾年，處于互聯(lián)網(wǎng)和科技風口上的許多事物都飛起來了。似乎一夜之間，云計算火了，人工智能火了，虛擬現(xiàn)實火了，O2O，P2P，以及支撐這些新鮮事物發(fā)展的大數(shù)據(jù)一并火了起來。不過，我們知道，大數(shù)據(jù)其實并非近幾年剛剛萌生的新鮮事物，實際上，早在上個世紀80年代初期，世界著名未來學家阿爾文· 托夫勒就在《第三次浪潮》一書中預言，大數(shù)據(jù)極有可能是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命后的“第三次浪潮”。
到了90年代，隨著美國信息高速公路計劃的推行，IT技術(shù)的對人類生活的發(fā)展越來越重要，大數(shù)據(jù)信息的價值逐漸在人類活動尤其是金融活動中顯現(xiàn)出來。2009年前后，大數(shù)據(jù)一度成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的熱詞。直到2013年，蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融使得大數(shù)據(jù)頻頻被應用在風控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)也才真正意義上的“火”了起來。
毋庸置疑，大數(shù)據(jù)對人類思維和人類活動具有不可比擬的重大價值，但人們在大數(shù)據(jù)的挖掘和使用方面似乎還有所欠缺。著名數(shù)據(jù)分析師車品覺在剛剛過去的錢牛牛B+輪戰(zhàn)略融資合作發(fā)布會上提到：對于一家真正意義上的大數(shù)據(jù)公司來說，它不僅要相信數(shù)據(jù)未來將會成為社會的核心資產(chǎn)，并且還要確保所獲取的數(shù)據(jù)在線下也能夠使用，另外還要懂得如何使用大數(shù)據(jù)去平衡人們之間的利益。
眾所周知，作為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后又一大熱的金融形態(tài)，F(xiàn)inTech(金融科技)在發(fā)展過程中沒少對大數(shù)據(jù)進行鉆研和探索，各家平臺意欲將大數(shù)據(jù)價值充分挖掘以能為己所用。不過，在金融科技領(lǐng)域，我們比較了解的就是大數(shù)據(jù)在風控方面的普及和應用，即近幾年如火如荼的大數(shù)據(jù)風控技術(shù)。
放眼國內(nèi)金融科技行業(yè)，無論是螞蟻金服、京東金融以及宜信等大型公司，還是點融網(wǎng)、錢牛牛一類創(chuàng)業(yè)型前沿平臺，都在運用大數(shù)據(jù)風控技術(shù)來控制貸款規(guī)模擴張中的風險。
提到螞蟻金服，不得不說著名的芝麻信用，芝麻信用是基于大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)在機器學習的基礎(chǔ)之上給個人提供征信技術(shù)的一種方式，通過分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，從而對用戶進行信用評估并建立畫像，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)判別借款用戶的還款能力和還款意愿，繼而進行授信與分期服務。
京東金融最為知名的大數(shù)據(jù)風控應用則是白條的授信。在消費領(lǐng)域和支付方面京東金融搭建了一個基于機器學習的實時防欺詐系統(tǒng)，為幾億用戶建立起風險畫像，進行個人信用評估，并依據(jù)評估結(jié)果給予白條和金融授信，很大程度上提高了風控效率。
同樣，剛剛獲得京東金融B+輪戰(zhàn)略融資的錢牛牛，在大數(shù)據(jù)風控技術(shù)方面也有極大建樹。通過對接京東、騰訊、阿里等平臺的海量電商和社交行為數(shù)據(jù)，并基于這些數(shù)據(jù)用數(shù)學化建模的方式搭建了一套大數(shù)據(jù)智能云風控“元方”系統(tǒng)，元方風控一方面可對網(wǎng)絡(luò)詐騙進行識別處理，杜絕欺詐行為，另一方面則為用戶建立畫像進行信用評估。
在國外，大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域的應用也主要集中在風控和征信方面。我們所熟知的FICO評分卡邏輯就運用了大數(shù)據(jù)技術(shù)，它通過將借款人的信用歷史數(shù)據(jù)與當前數(shù)據(jù)庫中儲存的借款人信用行為數(shù)據(jù)進行比對，檢查借款人的發(fā)展趨勢是否與經(jīng)常違約、隨意透支、甚至破產(chǎn)等各種財務困境的借款人的發(fā)展趨勢相似，從而規(guī)避欺詐損失、信貸風險等問題。
另一個則是ZestFinance金融數(shù)據(jù)分析服務公司，該公司使用機器學習方式和大數(shù)據(jù)技術(shù)為放款者提供承保服務，旨在為一些信用不良或不足以獲得銀行貸款資格的個人提供服務。主要原理是通過分析模型對信貸申請人的上萬條原始數(shù)據(jù)進行篩選、分析，幾秒鐘即可得出超過十萬個行為指標，并運用這些指標指導放貸。
以上皆為大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域風控技術(shù)方面的運用。普遍來講，大數(shù)據(jù)風控為傳統(tǒng)人力風控技術(shù)帶來了革新，很大程度上提高了風控效率，降低了風控成本，補充了傳統(tǒng)風控的不足。不過，大數(shù)據(jù)的巨大價值遠遠不止風控技術(shù)方面的運用，除風險管理外，就金融科技領(lǐng)域而言，大數(shù)據(jù)能做的還有更多。
比如，大數(shù)據(jù)能夠?qū)镜倪\營管理進行優(yōu)化和升級。一方面，在市場廣告投放渠道上，可通過對各種市場推廣渠道的分析研究，明確各個渠道推廣質(zhì)量問題，從而篩選或增刪渠道，優(yōu)化提升推廣服務質(zhì)量。另一方面，在對渠道進行分析的同時也可以監(jiān)測輿情狀況，針對正面反饋和負面信息進行及時有效地處理，降低品牌形象受損可能，這對于當前尚處在發(fā)展階段的金融科技公司來說尤為重要。
另外，大數(shù)據(jù)在金融科技公司品牌營銷方面的價值也不容小覷。平臺可通過對營銷引流的注冊用戶行為數(shù)據(jù)進行分析和畫像，了解受眾的喜好和關(guān)注點，進而針對用戶口味優(yōu)化營銷方式，提供個性化和精準化金融服務，一定程度上也能避免營銷資源的浪費，達到效率的提升和營銷成本的優(yōu)化。
最后，大數(shù)據(jù)在提升金融科技產(chǎn)品質(zhì)量方面也有一定的作用。企業(yè)可通過機器學習技術(shù)分析金融消費者對某一款金融產(chǎn)品的使用體驗，然后將消費者的需求與產(chǎn)品設(shè)計相結(jié)合，開發(fā)出更符合人類需求的金融產(chǎn)品，促進整個金融體系構(gòu)建的完善和壯大。
可以說，大數(shù)據(jù)資源無論對于金融科技領(lǐng)域還是其他行業(yè)來說都是一筆巨大的財富。不過，筆者認為，企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)時也不能過于迷信大數(shù)據(jù)的價值和效用，應當辯證地看待大數(shù)據(jù)的價值和不足。
譬如，數(shù)據(jù)真實性問題。我們都知道在中國金融科技企業(yè)風控建設(shè)中，很大部分其實都是在進行反欺詐識別和反欺詐攔截，也就是說，數(shù)據(jù)造假問題泛濫，這種時候數(shù)據(jù)本身就已經(jīng)失去了意義，再說數(shù)據(jù)的價值問題就是無稽之談。
另一個就是關(guān)于數(shù)據(jù)時效性的問題。我們收集到的數(shù)據(jù)多為過去某一階段的歷史數(shù)據(jù)信息，無論如何我們不能預測未來，但人類社會始終在不斷前進，不否定過去的經(jīng)驗在未來確實還有一些價值，但經(jīng)驗和趨勢并不總是與事實完全吻合，這樣就使數(shù)據(jù)分析打了一定折扣，數(shù)據(jù)也并不總是有效的。
不得不提的一點就是，大數(shù)據(jù)給人們生活服務、金融消費帶來便利的同時，卻也極大程度威脅了人們的隱私和安全，常見的就是我們接到的詐騙電話和推銷短信，往往就是因為個人信息數(shù)據(jù)泄露導致。如今網(wǎng)絡(luò)傳播迅速快捷，身份信息、消費數(shù)據(jù)、投資數(shù)據(jù)以及開房記錄等等無一不面臨著公開化、透明化，讓本是隱晦、私密的信息被放到大眾視野之中。
所以，大數(shù)據(jù)對金融科技來說就像一把雙刃劍，利弊皆存。企業(yè)尤其是金融科技企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)過程中，一定要做好安全防護措施，保證用戶隱私信息安全，同時也要注意數(shù)據(jù)的真實性和有效性并充分挖掘大數(shù)據(jù)背后的巨大價值，讓大數(shù)據(jù)為己所用，讓金融科技在大數(shù)據(jù)支撐下展翅高飛!
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