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2015年銀行業(yè)初級資格《公司信貸》考試教材（二）

　　與銀行往來情況監(jiān)控

2015年銀行業(yè)初級資格《公司信貸》考試教材（二）

　　與銀行往來異常現(xiàn)象包括：

　　1.借款人在銀行的存款有較大幅度下降;

　　2.在多家銀行開戶(開戶數(shù)超過經(jīng)營需要);

　　3.對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;

　　4.還款來源沒有落實或還款資金主要為非銷售回款;

　　5.貸款超出了借款人的合理支付能力;

　　6.借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，同時仍在申請新增貸款;

　　7.借款人在資金回籠，在還款期限未到的情況挪作他用，增加貸款風險。

　　擔保管理

　　1.保證人管理;

　　銀行應(yīng)特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)想保證主張權(quán)利。對保證人的管理主要包括：

　　(1)審查保證人的資格;【保證人性質(zhì)的變化會導致保證資格的喪失;】

　　(2)分析保證人的保證實力;

　　(3)了解保證人的保證意愿。

　　2.抵(押)品管理;

　　檢查的內(nèi)容主要有：

　　(1)抵押品價值的變化情況;

　　(2)抵押品是否被妥善保管;

　　(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;

　　(4)抵押品保險到期后有沒有及時續(xù)投保險;

　　(5)抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

　　3.擔保的補充機制;

　　(1)追加擔保品，確保抵押權(quán)益;

　　(2)追加保證人。

　　風險預(yù)警

　　1.風險預(yù)警程序;

　　(1)信用信息的收集和傳遞;

　　(2)風險分析;

　　(3)風險處置;【又分為預(yù)控性處置和全面性處置】

　　(4)后評價。

　　2.風險預(yù)警方法;

　　(1)黑色預(yù)警法;

　　【不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征�！课覈r(nóng)業(yè)大體上5 年左右一個周期，工業(yè)3 年左右。

　　(2)藍色預(yù)警法;

　　指數(shù)預(yù)警法，及利用警兆指標合成的風險指數(shù)進行預(yù)警;應(yīng)用最廣的是擴散指數(shù)，指數(shù)大于0.5 時，表示警兆指標中有超過半數(shù)出于上升，風險整體呈上升趨勢。統(tǒng)計預(yù)警法，是對警兆與警素之間的關(guān)系進行相關(guān)性分析。

　　(3)紅色預(yù)警法;

　　該方法重視定量分析與定性分析相結(jié)合。

　　3.風險預(yù)警指標體系;

　　(1)有關(guān)財務(wù)狀況的預(yù)警信號;

　　(2)有關(guān)經(jīng)營者的信號;

　　(3)有關(guān)經(jīng)營狀況的信號。

　　4.風險預(yù)警的處置;

　　(1)列入重點觀察名單;

　　(2)要求客戶限期糾正違約行為;

　　(3)要求增加擔保措施;

　　(4)暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

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