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銀行從業(yè)資格證個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人汽車(chē)貸款
個(gè)人汽車(chē)貸款是指中國(guó)的商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的人民幣貸款。下面是小編為大家搜索整理的銀行從業(yè)資格證個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人汽車(chē)貸款，希望對(duì)大家有所幫助。
個(gè)人汽車(chē)貸款
第一節(jié) 個(gè)人汽車(chē)貸款的基礎(chǔ)知識(shí)
n 個(gè)人汽車(chē)貸款的含義和分類(lèi)
n 個(gè)人汽車(chē)貸款的特征和發(fā)展歷程
n 個(gè)人汽車(chē)貸款的原則和運(yùn)行
n 掌握個(gè)人汽車(chē)貸款的要素
一、個(gè)人汽車(chē)貸款含義和分類(lèi)
個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。
個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)。自用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē);商用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。
個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)。
二、個(gè)人汽車(chē)貸款特征和發(fā)展歷程
個(gè)人汽車(chē)貸款特點(diǎn)體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：
1、作為汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地
從國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程來(lái)看，汽車(chē)貸款除了是商業(yè)銀行個(gè)人信貸的重要產(chǎn)品外，其在汽車(chē)市場(chǎng)中的地位和作用也非常突出。
2、與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系
由于汽車(chē)銷(xiāo)售領(lǐng)域的特色，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨(dú)立完成的。首先，借款申請(qǐng)人要從汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷(xiāo)商處;其次，由于汽車(chē)貸款多實(shí)行所購(gòu)車(chē)輛作抵押，貸款銀行會(huì)要求借款人及時(shí)足額購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。
此外，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等
3、風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大
由于汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)的產(chǎn)品為移動(dòng)易耗品，以汽車(chē)作抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于住房貸款來(lái)說(shuō)更難把握。特別是在國(guó)內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對(duì)借款人的資信狀況較難評(píng)價(jià)，對(duì)其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的難度相對(duì)較大。
個(gè)人汽車(chē)貸款的發(fā)展歷程
國(guó)內(nèi)最初的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展、支持國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993年。
進(jìn)入21世紀(jì)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民消費(fèi)水平不斷提高，對(duì)私家車(chē)消費(fèi)的市場(chǎng)需求迅速增長(zhǎng)。
2001年下半年起，國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)迅速升溫，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段。2002年，汽車(chē)貸款余額新增700多億元，達(dá)到1 150億元。2003年上半年，僅第一季度新增貸款余額就達(dá)200多億元。
2004年8月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》。都與1998年的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：
首先，調(diào)整了貸款人主體范圍。
從四家國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)大為：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)
其次，細(xì)化了借款人類(lèi)型。
將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國(guó)公民以外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款。
最后，擴(kuò)大了貸款購(gòu)車(chē)的品種。
首先在名稱(chēng)上對(duì)汽車(chē)貸款進(jìn)行了重新定位，刪除了“消費(fèi)”二字，其次在第四條中將可以通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)的品種分為自用車(chē)和商用車(chē)，明確規(guī)定貸款人可以為以營(yíng)利為目的的汽車(chē)提供信貸支持。
三、個(gè)人汽車(chē)的原則和運(yùn)行模式
個(gè)人汽車(chē)貸款的原則
個(gè)人汽車(chē)貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類(lèi)管理，特定用途”的原則。其中，“設(shè)定擔(dān)�！敝附杩钊松暾�(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款需提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其他有效擔(dān)保;“分類(lèi)管理”指按照貸款所購(gòu)車(chē)輛種類(lèi)和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車(chē)貸款設(shè)定不同的貸款條件;“特定用途”指?jìng)�(gè)人汽車(chē)貸款專(zhuān)項(xiàng)用于借款人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，不允許挪作他用。
個(gè)人汽車(chē)貸款的運(yùn)行模式
目前個(gè)人汽車(chē)貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
�、佟伴g客式”模式。
其貸款流程為：選車(chē)一準(zhǔn)備所需資料一與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購(gòu)買(mǎi)合同一銀行在經(jīng)銷(xiāo)商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查一銀行審批、放款一客戶提車(chē)。
�、凇爸笨褪健蹦Ｊ健�(與“問(wèn)客式”的“先購(gòu)車(chē)，后貸款”相反)
貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)‘書(shū)一銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查一銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同一客戶到經(jīng)銷(xiāo)商處選定車(chē)輛并向銀行交納購(gòu)車(chē)首付一銀行代理提車(chē)、上戶和辦理抵押登記手續(xù)一銀行放款一客戶提車(chē)。在這種模式下，購(gòu)車(chē)人首先要與貸款銀行做前期的接觸，由銀行直接對(duì)借款人的還款能力以及資信情況進(jìn)行評(píng)估和審核，所以把這種信貸方式稱(chēng)為“直客式”模式。
四、個(gè)人汽車(chē)的要素
(1)貸款對(duì)象
個(gè)人汽車(chē)貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。
(2)貸款利率
個(gè)人汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。
(3)貸款期限
個(gè)人汽車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年。
(4)還款方式
個(gè)人汽車(chē)貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來(lái)執(zhí)行。
(5)擔(dān)保方式
申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購(gòu)車(chē)輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購(gòu)買(mǎi)個(gè)人汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。在實(shí)際操作中，各商業(yè)銀行通常會(huì)根據(jù)具體情況對(duì)各種擔(dān)保方式作出進(jìn)一步的細(xì)化規(guī)定。個(gè)人汽車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年。
(6)貸款額度
所購(gòu)車(chē)輛為自用車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%;所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的’70%;所購(gòu)車(chē)輛為二手車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%。
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