2017年銀行中級資格《法律法規(guī)》知識點(diǎn)
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現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)
我國商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括三項(xiàng)：一是庫存現(xiàn)金，二是存放中央銀行款項(xiàng)，三是存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)。
庫存現(xiàn)金的經(jīng)營原則就是保持適度的規(guī)模。
存放中央銀行款項(xiàng)，是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金。商業(yè)銀行在中央銀行存款由兩部分構(gòu)成：一是法定存款準(zhǔn)備金，二是超額準(zhǔn)備金。
存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)，是指商業(yè)銀行存放在其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款。在其他銀行保有存款的目的是在同業(yè)之間開展代理業(yè)務(wù)和結(jié)算收付。
債券投資業(yè)務(wù)
(1)債券投資的目標(biāo)
商業(yè)銀行債券投資的目標(biāo)，主要是平衡流動性和盈利性，并降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)、提高資本充足率。
(2)債券的投資對象
①國債
我國國債不論期限長短，統(tǒng)稱為國庫券。國債包括憑證式國債和記賬式國債兩種，有交易所和銀行間債券交易市場兩個(gè)發(fā)行及流通渠道。
�、诮鹑趥�
政策性金融債券，即由國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行發(fā)行的債券;商業(yè)銀行債券，包括商業(yè)銀行普通債券、次級債券、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券等;其他金融債券，即企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融債券。
�、壑醒脬y行票據(jù)
簡稱央行票據(jù)或央票，是指中國人民銀行面向全國銀行間債券市場成員發(fā)行的、期限一般在三年以內(nèi)的中短期債券。中國人民銀行于2003年第二季度開始發(fā)行中央銀行票據(jù)。中國人民銀行發(fā)行票據(jù)的目的不是籌資，而是通過公開市場操作調(diào)節(jié)金融體系的流動性，是一種重要的貨幣政策手段。央行票據(jù)具有無風(fēng)險(xiǎn)、流動性高等特點(diǎn)，從而是商業(yè)銀行債券投資的重要對象。
�、苜Y產(chǎn)支持證券
資產(chǎn)支持證券是資產(chǎn)證券化產(chǎn)生的資產(chǎn)。資產(chǎn)證券化是指把缺乏流動性，但具有未來資金流的資產(chǎn)匯集起來，通過結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土魍ǖ淖C券，據(jù)以融通資金的機(jī)制和過程。2005年12月15日，國家開發(fā)銀行發(fā)行的開元信貸資產(chǎn)支持證券(簡稱開元證券)在銀行間債券市場公開發(fā)行，標(biāo)志著資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)正式進(jìn)入中國大陸。
�、萜髽I(yè)債券和公司債券
企業(yè)債券由國家發(fā)展與改革委員會監(jiān)督管理，其發(fā)債主體為中央政府部門所屬機(jī)構(gòu)、國有獨(dú)資企業(yè)或國有控股企業(yè)。公司債券管理機(jī)構(gòu)為中國證券監(jiān)督管理委員會，發(fā)債主體為公司法人。公司債券在證券登記結(jié)算公司統(tǒng)一登記托管，可申請?jiān)谧C券交易所上市交易，其信用風(fēng)險(xiǎn)一般高于企業(yè)債券。
債券投資的收益
(3)債券投資的收益
�、倜x收益率=票面利息/面值×100%
②即期收益率=票面利息/購買價(jià)格×100%
�、鄢钟衅谑找媛�=(出售價(jià)格-購買價(jià)格+利息)/購買價(jià)格×100%
�、艿狡谑找媛�=(收回金額-購買價(jià)格+利息)/購買價(jià)格×100%
(4)債券投資的風(fēng)險(xiǎn)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)
1 貸款業(yè)務(wù)
貸款業(yè)務(wù)概述
�、刨J款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。
�、�2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。
�、俏覈y行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。
⑷我國自2002年開始全面實(shí)施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。
按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;
按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;
按有無擔(dān)保可劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。
中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債的非利息收入的業(yè)務(wù)，包括收取服務(wù)費(fèi)或代客買賣差價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、代理收費(fèi)、托管、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。
中間業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，具有以下特點(diǎn)：
(1)不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金。
(2)不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)。
(3)以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)。
(4)以收取服務(wù)費(fèi)(手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等)、賺取差價(jià)的方式獲得收益。
(5)種類多、范圍廣，所占的比重日益上升。
中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國銀行的中間業(yè)務(wù)吸納型和模仿型創(chuàng)新較多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少，較復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新技術(shù)含量低。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
1、政策性銀行(銀行類別：經(jīng)營業(yè)務(wù)) 國家開發(fā)銀行：1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營。
中國進(jìn)出口銀行：1994年4月成立，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
政策性銀行的改革：2007年1月的全國金融工作會議決定：“按照分類指導(dǎo)、‘一行一策’的原則，推行政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透明的招標(biāo)制。”
2、大型商業(yè)銀行： 工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。
(1)工商銀行
1984年1月1日：成立承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)
2005年10月28日：整體改制為股份有限公司
2006年10月27日：在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市
(2)農(nóng)業(yè)銀行(時(shí)間：事件)
1979年初：恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)
2007年1月：全國金融工作會議決定推進(jìn)其股份制改革
(3)中國銀行(時(shí)間：事件)
1912年成立：至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。
1979年：成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行
2004年8月26日：整體改制為股份有限公司
2006年6月1日：在香港聯(lián)合交易所上市
2006年7月5日：在上海證券交易所上市
(4)中國建設(shè)銀行(時(shí)間：事件)
1954年10月1日：成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部
1979年：成為獨(dú)立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行
2004年9月17日：整體改制為股份有限公司
2005年10月27日：在香港聯(lián)合交易所上市
(5)交通銀行(時(shí)間：事件)
1987年4月1日：重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行
2005年6月23日：在香港聯(lián)合交易所上市
2007年5月15日：在上海證券交易所上市
3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類 (1)股份制商業(yè)銀行
截止07年4月1日，包括12家商業(yè)銀行——中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。
意義：一方面在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活;另一方面，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高;在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗(yàn)田”，大大推動了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。
(2)城市商業(yè)銀行
是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾。
(時(shí)間：事件)
1979年：第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立
1986：城市信用合作社在大中城市推廣(1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994年底5200家)
1994年：國務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行
1998年：更名為城市商業(yè)銀行
2005年11月28日：安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行
截止2006年6月：9家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者
2006年4月26日：上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)
2006年11月8日：北京銀行天津分行開業(yè)
2007年1月24日：由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行
近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。
4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 包括農(nóng)村信用社;農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建);村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu))。
(1)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行
(時(shí)間：事件)
新中國成立初—1957年底：全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個(gè)，絕大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”
20世紀(jì)70年代：將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走了了“官辦”的道路。
1984年：以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。
1996年：《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。
2000年7月：農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在江蘇拉開。
2001年11月29日：全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立
2003年4月8日：全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式成立
截止2006年底：全國共批準(zhǔn)13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)
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