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如何跨越理財(cái)產(chǎn)品的購買陷阱
導(dǎo)語：天上不會(huì)掉餡餅，天上掉下來的只有陷阱。大家購買理財(cái)產(chǎn)品是為了賺錢獲取收益，很多理財(cái)產(chǎn)品會(huì)利用大家的賺錢心里，讓理財(cái)產(chǎn)品“花樣百出”，一不小心，就會(huì)掉進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的購買陷阱。
那么，我們?cè)谫徺I理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要注意哪些事項(xiàng)呢?首先，切記不要買銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品。銀行除了賣自營的產(chǎn)品，還會(huì)幫別人賣產(chǎn)品。有一些銀行員工為了賺取差價(jià)，私自向顧客出售第三方機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，比如信托、保險(xiǎn)等公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，雖說這類產(chǎn)品并不代表高風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)總要比銀行自營的高得多，一旦出了問題，銀行往往會(huì)認(rèn)為這是員工的個(gè)人行為，拒不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，這就是我們常說的“飛單”事件，大家一定要提高警惕。另外，銀行可以代銷的基金類產(chǎn)品，大家可以去第三方平臺(tái)或者基金公司網(wǎng)站購買，手續(xù)費(fèi)會(huì)低很多。
那么如何避免買了銀行代銷的產(chǎn)品呢?我們?yōu)榇蠹铱偨Y(jié)了如下攻略。只要是銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中都會(huì)有一個(gè)以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，在正規(guī)理財(cái)網(wǎng)站的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就可以查到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，如果找不到，那就不是真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品。仔細(xì)看合同上的發(fā)行方是不是銀行，如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)有發(fā)行銀行的名稱，上銀行的網(wǎng)站看看有沒有這款產(chǎn)品，如果是在營業(yè)廳購買，也可以讓工作人員在電腦上給你展示，確保這款產(chǎn)品是出自他們銀行的。
其次，除了要防備銀行代銷的產(chǎn)品外，保守型投資者也不要碰銀行凈值類及結(jié)構(gòu)類的理財(cái)產(chǎn)品。凈值類產(chǎn)品，是非保本浮動(dòng)收益，投資者購買前無法預(yù)知產(chǎn)品的實(shí)際收益率，沒有封閉期、盈虧自負(fù)，是一種打破剛性兌付的產(chǎn)品類型。而結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等掛鉤，在產(chǎn)品說明書上收益率是一個(gè)范圍，波動(dòng)比較大、風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)很高，一般都達(dá)不到說明書上的最高收益率。這兩類產(chǎn)品的收益存在很大的不確定性，保守型風(fēng)格的朋友要謹(jǐn)慎挑選。
第三，判斷銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還有一個(gè)更簡單的辦法，那就是看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品通常分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品(R1)、穩(wěn)健型產(chǎn)品(R2)、平衡型產(chǎn)品(R3)、進(jìn)取型產(chǎn)品(R4)、激進(jìn)型產(chǎn)品(R5)。一般不建議新手買R3以上的產(chǎn)品，此類產(chǎn)品往往是掛鉤股票價(jià)格、黃金價(jià)格、指數(shù)等走勢(shì)的非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，跟上一條一樣，本金和收益的不確定性較大。
第四，前面提到的“非保本浮動(dòng)收益”這個(gè)詞，事實(shí)上保守型的朋友還要小心“保本浮動(dòng)收益”類產(chǎn)品。很多時(shí)候打著保本旗號(hào)的高收益產(chǎn)品，其實(shí)是“保本浮動(dòng)收益”類產(chǎn)品，保本不保息。其宣傳的是浮動(dòng)收益中的預(yù)期最高收益，這可不等于實(shí)際收益，結(jié)果往往是達(dá)不到預(yù)期的。這就類似于玩文字游戲，“非保本浮動(dòng)收益”、“保本浮動(dòng)收益”等，這些詞具有很強(qiáng)的迷惑性，其實(shí)都是不保本不保息的，到最后拿到的收益可能還不如把錢放在余額寶的多，所以還需要好好辨別。
說到底，任何理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，即便是銀行的產(chǎn)品我們也要多加甄別。購買銀行理財(cái)產(chǎn)品前先做一份風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，可以有針對(duì)性的挑選合適自己的產(chǎn)品。
最后，再強(qiáng)調(diào)一遍：天上不會(huì)掉餡餅，天上掉下來的只有陷阱。
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