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2017助理理財(cái)規(guī)劃師理論知識(shí)點(diǎn)
助理理財(cái)規(guī)劃師的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢，并通過一個(gè)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程來實(shí)施理財(cái)建議從而防止客戶利益受到侵害。接下來小編為大家編輯整理了2017助理理財(cái)規(guī)劃師理論知識(shí)點(diǎn)，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
高等教育費(fèi)用
1.學(xué)費(fèi)。在1996年以前，我國(guó)大學(xué)教育基本上是不收學(xué)費(fèi)或象征性地收取學(xué)費(fèi);1996年高等教育試行并軌招生，學(xué)費(fèi)達(dá)到2 000元左右;l997年全面并軌后學(xué)費(fèi)一直維持在3 000元左右;2000年的收費(fèi)在1999年的基礎(chǔ)上提高了近15%，大學(xué)生學(xué)費(fèi)超過4000元。從近年的收費(fèi)情況來看，各高校學(xué)費(fèi)一般在5000元到10 000元，總體呈上漲趨勢(shì)。
另外，我國(guó)高校學(xué)費(fèi)還因?qū)W校所在地區(qū)、學(xué)位及專業(yè)不同而存在差異。以北京為例，一般專業(yè)一般高校學(xué)費(fèi)為每年4 200元，重點(diǎn)院校為5000元;理工科專業(yè)一般高校學(xué)費(fèi)為 4 600元，重點(diǎn)院校為5 500元;外語、醫(yī)科類專業(yè)一般高校學(xué)費(fèi)為5000元，重點(diǎn)院校為6 000元。
2.生活費(fèi)。在校學(xué)習(xí)期間，大學(xué)生一般住在學(xué)校，因此，地域差別對(duì)消費(fèi)的影響并不很大。大學(xué)生的生活費(fèi)主要包括住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、通訊費(fèi)、日常品費(fèi)、交通費(fèi)及其他。從目前情況來看，我國(guó)各高校住宿費(fèi)每年通常為1 000一1500元;伙食費(fèi)每年大約5000元;通訊費(fèi)800元左右;日用品花費(fèi)根據(jù)地區(qū)和性別有所差異;每年往返探親交通費(fèi)因地域不同有所差異。所差異。
獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)政策
我國(guó)各高校都制定了各自的獎(jiǎng)學(xué)金制度，獎(jiǎng)學(xué)金的發(fā)放辦法、數(shù)額、發(fā)放對(duì)象各不相同。以浙江理工大學(xué)為例，學(xué)校設(shè)有綜合素質(zhì)獎(jiǎng)和突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)、優(yōu)秀學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金、優(yōu)秀新生獎(jiǎng)學(xué)金、優(yōu)秀畢業(yè)生獎(jiǎng)學(xué)金、單項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金和專項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金，獎(jiǎng)學(xué)金數(shù)額從10000元到幾百元不等。為解決貧困大學(xué)生接受高等教育問題，各高校還采取了特殊的幫扶政策，如專項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金、勤工助學(xué)、困難補(bǔ)助和減免學(xué)費(fèi)等五種，有關(guān)內(nèi)容將在第二節(jié)詳細(xì)介紹。
理財(cái)規(guī)劃工作程序
教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財(cái)規(guī)劃師對(duì)客戶家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收入能力、承受風(fēng)險(xiǎn)能力以及子女教育目標(biāo)都已明確的前提下進(jìn)行的，在進(jìn)行規(guī)劃時(shí)通常需要完成以下步驟：
第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況。
在教育規(guī)劃中，理財(cái)規(guī)劃師在為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)之前，首先要對(duì)客戶家庭的成員結(jié)構(gòu)和收支水平進(jìn)行全面的了解。收集完信息以后，理財(cái)規(guī)劃師通過編制客戶的家庭財(cái)務(wù)表將個(gè)人(家庭)信息整理歸類到資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表當(dāng)中去，并通過對(duì)兩張表進(jìn)行分析以及對(duì)客戶的問詢，判斷客戶對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度及其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這是理財(cái)規(guī)劃師針對(duì)不不同客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。
第二步：確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)。
理財(cái)規(guī)劃師首先應(yīng)對(duì)客戶教育需求進(jìn)行分析，然后利用理財(cái)工具試算，依實(shí)際需求，試篡出子女未來的教育經(jīng)費(fèi)預(yù)估金額，并針對(duì)目標(biāo)金額挑選適宜的理財(cái)工具進(jìn)行規(guī)劃。在做客戶教育需求分析時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)明確客戶希望子女上什么類型的大學(xué)，客戶子女目前的年齡是多少。我國(guó)不同類型的大學(xué)收費(fèi)不同，不同國(guó)家大學(xué)的收費(fèi)更是存在巨大差異，就是同一個(gè)國(guó)家同一所大學(xué)收費(fèi)也可能因所學(xué)專業(yè)而導(dǎo)致學(xué)費(fèi)各異。除考慮學(xué)費(fèi)情況外，理財(cái)規(guī)劃師還有必要請(qǐng)客戶綜合考慮各類學(xué)校、各國(guó)學(xué)校的特點(diǎn)，如學(xué)校地理位置、師資力量、學(xué)費(fèi)高低，以及子女的興趣愛好、學(xué)習(xí)能力等等。
第三步：估算教育費(fèi)用。
確定大學(xué)教育費(fèi)用時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師首先要充分考慮客戶的家庭情況，確立教育消費(fèi)計(jì)劃的時(shí)間和大學(xué)類型。如果客戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，還有能夠估算將來子女出國(guó)接受教育所需的費(fèi)用。在估算教育費(fèi)用時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師一般要遵循以下步驟：
1.設(shè)定一個(gè)通貨膨脹;
2.按預(yù)計(jì)通貨膨脹率計(jì)算所需的最終費(fèi)用;
3.分別計(jì)算如果采用一次性投資計(jì)劃所需的金額現(xiàn)值和如果采用分期投資計(jì)劃每月所需支付的年金。
留學(xué)貸款
除上述幾種教育貸款方式外，對(duì)于想讓子女出國(guó)接受高等教育的客戶來說，銀行還會(huì)為符合條件的留學(xué)人員提供留學(xué)貸款。留學(xué)貸款是指銀行向出國(guó)留學(xué)人員或其直系親屬或其配偶發(fā)放的，用于支付出國(guó)留學(xué)人員學(xué)費(fèi)、基本生活費(fèi)等必需費(fèi)用的個(gè)人貸款。但是，留學(xué)貸款相比國(guó)內(nèi)住房信貸、汽車信貸條件要苛刻得多，手續(xù)也比較復(fù)雜。
1. 借款人應(yīng)具備的條件。
(1)借款人應(yīng)具有完全民事行為能力，在貸款到期日時(shí)的實(shí)際年齡不得超過55周歲。
(2)借款人無違法亂紀(jì)行為，身體健康，具備誠(chéng)實(shí)守信的品德。
(3)借款人為出國(guó)留學(xué)人員本人的，在出國(guó)留學(xué)前應(yīng)具有貸款人所在地的常住戶口或其他有效居住身份。
(4)借款人為出國(guó)留學(xué)人員的直系親屬或配偶的，應(yīng)具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，具備按期還本付息的能力。
(5)借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明; 已辦妥擬留學(xué)人員留學(xué)學(xué)校所在國(guó)入境簽證的護(hù)照。
(6)借款人須提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。抵押財(cái)產(chǎn)目前僅限于可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn);質(zhì)押品目前僅限于國(guó)債、存單、企業(yè)債券等有價(jià)證券;保證人應(yīng)為 具有代償能力的法人或自然人，并愿意承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
2.留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式。
(1)房產(chǎn)抵押：貸款最高額不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的60 010：
(2)質(zhì)押(國(guó)債、貸款行存單質(zhì)押)：貸款最高額不超過質(zhì)押物價(jià)值的80 010：
(3)信用擔(dān)保：以第三方提供連帶責(zé)任保證的、若保證人為銀行認(rèn)可的法人，可全額發(fā)放;若是銀行認(rèn)可的自然人，貸款最高額不超過20萬元人民幣。
3.留學(xué)貸款要求借款人應(yīng)提供的主要材料。
(1)借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的有效居留證件原件及復(fù)印件。
(2)擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信及其他有效入學(xué)證明資料和有關(guān)必需費(fèi)用證明，同時(shí)提供本人學(xué)歷證明資料，包括已辦妥擬留學(xué)學(xué)校所在國(guó)入境簽證手續(xù)的中華人民共和國(guó)護(hù)照。
(3)提供具有完全民事行為能力的中國(guó)公民作為借款人的國(guó)內(nèi)代理人，并提供其國(guó)內(nèi)代理人的身份證、有關(guān)居住證明及通訊地址。
(4)以財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明或質(zhì)押物正本、單據(jù)和有權(quán)處分人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵押或質(zhì)押的證明，必要時(shí)應(yīng)提供有權(quán)部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)證明;若擔(dān)保人為法人，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書面文件(擔(dān)保人為法人的分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)同時(shí)出具法人授權(quán)擔(dān)保文件)、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)審計(jì)的上年度和近期財(cái)產(chǎn)報(bào)表及有關(guān)咨詢證明材料;如擔(dān)保人為自然人，應(yīng)提供保證人的身份證、戶口簿、收入或財(cái)產(chǎn)證明等等。目前我國(guó)商業(yè)銀行中開辦留學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主要有中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。
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