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電子支付系統(tǒng)的概述
在影響電子商務(wù)的諸多因素中，研究和開(kāi)發(fā)適合于電子商務(wù)交易的電子支付安全系統(tǒng)具有十分重要的地位，可以說(shuō)，支付安全是整個(gè)電子商務(wù)安全的瓶頸。大家跟著小編一起來(lái)看看電子支付系統(tǒng)的概述吧。
電子支付系統(tǒng)的概述1
電子商務(wù)把金融環(huán)境從有形世界擴(kuò)展到了虛擬世界，人們?cè)诩依锿ㄟ^(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行各種金融或商務(wù)活動(dòng)。而金融卡的應(yīng)用使得電子商務(wù)中的交易變得簡(jiǎn)便易行，并具有很好的安全性和保密性。
電子支付系統(tǒng)概述
電子支付是指客戶(hù)首先一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)卡者處兌換得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。這種方法實(shí)施的基礎(chǔ)是以金融電子化，商用電子化設(shè)備和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，二進(jìn)制(0、1)為存儲(chǔ)形式，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易。
電子商務(wù)的電子支付發(fā)展有五個(gè)階段：
銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算;
銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的結(jié)算，如代發(fā)工資等;
利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，如客戶(hù)在ATM上取款、存款等操作;
利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，此為現(xiàn)階段電子支付的主要方式;
網(wǎng)上支付，即電子支付可隨時(shí)隨地地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。
就現(xiàn)在世界通用的電子商務(wù)支付系統(tǒng)不下幾十種，根據(jù)在線(xiàn)傳輸數(shù)據(jù)的種類(lèi)(加密、分發(fā)類(lèi)型)，粗略可以被分為三類(lèi)。
第一類(lèi)是使用"信任的三方"(trusted third party)�？蛻�(hù)和商家的信息比如銀行帳號(hào)、信用卡號(hào)都被信任的第三方托管和維護(hù)。當(dāng)要實(shí)施一個(gè)交易的.時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)上只傳送定單信息和支付確認(rèn)、清除信息，而沒(méi)有任何敏感信息。實(shí)際上通過(guò)這樣的支付系統(tǒng)沒(méi)有任何實(shí)際的金融交易是在線(xiàn)(on-line)實(shí)施的。First Virtual是典型的信任第三方系統(tǒng)。在這種系統(tǒng)中，網(wǎng)絡(luò)上的傳送信息甚至可以不加密，因?yàn)檎嬲鹑诮灰资请x線(xiàn)實(shí)施的。但是不加密信息，同樣可以看成一個(gè)系統(tǒng)的缺陷，而且客戶(hù)和商家必須到第三方注冊(cè)才可以交易。
第二類(lèi)是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算的擴(kuò)充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交換。例如，如果客戶(hù)要從商家購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，客戶(hù)可以通過(guò)電話(huà)告知信用卡號(hào)以及接收確認(rèn)信息;銀行同時(shí)也接收同樣的信息，并且響應(yīng)地校對(duì)用戶(hù)和商家的帳號(hào)。如果這樣的信息在線(xiàn)傳送，必須經(jīng)過(guò)加密處理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于數(shù)字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系統(tǒng)。這種支付系統(tǒng)，對(duì)于B to C(Business to Clients)在線(xiàn)交易是主流，因?yàn)楝F(xiàn)在大部分人，更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式。通過(guò)合適的加密和認(rèn)證處理，這種交易形式，應(yīng)該比傳統(tǒng)的電話(huà)交易更安全可靠，因?yàn)殡娫?huà)交易缺少必要的認(rèn)證和信息加密處理。
第三類(lèi)是包括各種數(shù)字現(xiàn)金(Digital Cash)、電子貨幣(Electronic Money and Electronic Coins)。和前面的系統(tǒng)不一樣，這中支付形式傳送的是真正的"價(jià)值"和"金錢(qián)"本身。前面兩種交易中，信息的丟失往往是信用卡號(hào)碼，被偽造的信息，也只是信用卡號(hào)等。而這種交易中信息被偷竊，不僅僅是信息丟失，往往也是財(cái)產(chǎn)的真正丟失。
通過(guò)支付手段，又可以將電子商務(wù)支付系統(tǒng)分為電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。
電子支付系統(tǒng)安全技術(shù)
電子商務(wù)支付信息流動(dòng)典型結(jié)構(gòu)如下圖所示。信任第三方是CA認(rèn)證中心。商家和客戶(hù)都必須到CA得到自己的證書(shū)，然后通過(guò)CA認(rèn)證。很明顯，各個(gè)部分信息傳遞，必須要經(jīng)過(guò)加密處理;信息來(lái)源和目的，必須經(jīng)過(guò)認(rèn)證。
電子支付系統(tǒng)的概述2
組成內(nèi)容
電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ).電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向是兼容多種支付工具,但目前的各種支付工具之間存在較大差異,分別有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式,適用于不同的交易過(guò)程.因此當(dāng)前的多種電子支付系統(tǒng)通常只是針對(duì)某一種支付工具而設(shè)計(jì)的.Mondex系統(tǒng)、First Virtual系統(tǒng)和FSTC系統(tǒng)是目前使用的幾種主要的電子支付系統(tǒng)。
支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來(lái)清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)債務(wù)的一種特定方式與安排。因此支付系統(tǒng)是重要的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施之一。
各種不同的支付系統(tǒng)通常是與各種不同的經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系在一起的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)曾經(jīng)使用過(guò)各種形態(tài)的貨幣在商品交換中轉(zhuǎn)移價(jià)值。從最初的實(shí)物交換發(fā)展到商品貨幣（例如貴金屬）標(biāo)志著社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)步。
而法定貨幣的出現(xiàn)則是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍，銀行存款作為支付手段是貨幣制度的一大進(jìn)步。用電子形式的支付工具完全取代紙憑證形式的現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具在技術(shù)上是完全可以實(shí)現(xiàn)的。人們把電子支付工具看成是支付工具發(fā)展史上第二次飛躍或革命。
網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行結(jié)算支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部門(mén)的委托傳遞，因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)、在途資金占?jí)捍�、資金周轉(zhuǎn)慢等問(wèn)題。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間，并減少了在途資金的占?jí)骸?/p>
基于互聯(lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)由客戶(hù)、商家、認(rèn)證中心、支付網(wǎng)關(guān)、客戶(hù)銀行、商家銀行和金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)七個(gè)部分組成。
客戶(hù)
客戶(hù)一般是指利用電子交易手段與企業(yè)或商家進(jìn)行電子交易活動(dòng)的單位或個(gè)人。它們通過(guò)電子交易平臺(tái)與商家交流信息，簽訂交易合同，用自己擁有的網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行支付。
商家
商家是指向客戶(hù)提供商品或服務(wù)的單位或個(gè)人。在電子支付系統(tǒng)中，它必須能夠根據(jù)客戶(hù)發(fā)出的支付指令向金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求結(jié)算，這一過(guò)程一般是由商家設(shè)置的一臺(tái)專(zhuān)門(mén)的服務(wù)器來(lái)處理的。
認(rèn)證中心
認(rèn)證中心是交易各方都信任的公正的第三方中介機(jī)構(gòu)，它主要負(fù)責(zé)為參與電子交易活動(dòng)的各方發(fā)放和維護(hù)數(shù)字證書(shū)，以確認(rèn)各方的真實(shí)身份，保證電子交易整個(gè)過(guò)程的安全穩(wěn)定進(jìn)行。
支付網(wǎng)關(guān)
支付網(wǎng)關(guān)是完成銀行網(wǎng)絡(luò)和因特網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全的一組服務(wù)器。它是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口，電子支付的信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)。
客戶(hù)銀行
客戶(hù)銀行是指為客戶(hù)提供資金賬戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)支付工具的銀行，在利用銀行卡作為支付工具的網(wǎng)絡(luò)支付體系中，客戶(hù)銀行又被稱(chēng)為發(fā)卡行�？蛻�(hù)銀行根據(jù)不同的政策和規(guī)定，保證支付工具的真實(shí)性，并保證對(duì)每一筆認(rèn)證交易的付款。
商家銀行
商家銀行是為商家提供資金賬戶(hù)的銀行，因?yàn)樯碳毅y行是依據(jù)商家提供的合法賬單來(lái)工作的，所以又被稱(chēng)為收單行�？蛻�(hù)向商家發(fā)送訂單和支付指令，商家將收到的訂單留下，將客戶(hù)的支付指令提交給商家銀行，然后商家銀行向客戶(hù)銀行發(fā)出支付授權(quán)請(qǐng)求，并進(jìn)行它們之間的清算工作。
金融專(zhuān)網(wǎng)
金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，通常具有較高的穩(wěn)定性和安全性。
主要分類(lèi)
大額支付
主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)的金融機(jī)構(gòu)。大額系統(tǒng)是一個(gè)國(guó)家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)。現(xiàn)在的趨勢(shì)是，大額系統(tǒng)通常由中央銀行運(yùn)行，處理貸記轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有由私營(yíng)部門(mén)運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類(lèi)系統(tǒng)對(duì)支付交易雖然可做實(shí)時(shí)處理，但要在日終進(jìn)行凈額資金清算。大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量很少（1%～10%），但資金額超過(guò)90%，因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要。
小額支付
主要指ACH（自動(dòng)清算所），主要處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施繳費(fèi)）。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。
聯(lián)機(jī)支付
指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡、電子現(xiàn)金等）。主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額結(jié)算（但POSEFT和ATM中需要對(duì)支付實(shí)時(shí)授信）。
支付模式
電子支付不是新概念，從1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之后，人們便開(kāi)始接觸到網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上交易和移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。這個(gè)階段，銀行的電子支付系統(tǒng)無(wú)疑是主導(dǎo)力量，但銀行自身沒(méi)有足夠的動(dòng)力也沒(méi)有足夠的精力去擴(kuò)展不同行業(yè)的中小型商家參與電子支付。于是非銀行類(lèi)的企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入支付領(lǐng)域，它們通常被稱(chēng)為第三方電子支付公司。目前，我國(guó)主要存在四種模式：支付網(wǎng)關(guān)型模式、自建支付平臺(tái)模式、第三方墊付模式、多種支付手段結(jié)合模式。
1、支付網(wǎng)關(guān)型模式
支付網(wǎng)關(guān)型模式是指一些具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的第三方支付公司以中介的形式分別連接商家和銀行，從而完成商家的電子支付的模式。這樣的第三方支付公司包括網(wǎng)銀在線(xiàn)、上海環(huán)訊、北京首信等，它們只是商家到銀行的通道而不是真正的支付平臺(tái)，它們的收入主要是與銀行的二次結(jié)算獲得的分成，一旦商家和銀行直接相連，這種模式就會(huì)因?yàn)楦郊又档投钊菀妆粧仐墶?/p>
2、自建支付平臺(tái)模式
自建支付平臺(tái)模式是指由擁有龐大用戶(hù)群體的大型電子商務(wù)公司為主創(chuàng)建或它們自己創(chuàng)建支付平臺(tái)的'模式，這種模式的實(shí)質(zhì)便是以所創(chuàng)建的支付平臺(tái)作為信用中介，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，代替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款。這種擔(dān)保使得買(mǎi)賣(mài)雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)得到控制，主要解決了交易中的安全問(wèn)題，容易保證消費(fèi)者的忠誠(chéng)度。采用自建支付平臺(tái)模式的企業(yè)有淘寶網(wǎng)、eBay易趣、慧聰網(wǎng)、貝寶等。這種支付平臺(tái)主要服務(wù)于母公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)，其發(fā)展也取決于母公司平臺(tái)的大小。
3、第三方墊付模式
第三方墊付模式是指由第三方支付公司為買(mǎi)家墊付資金或設(shè)立虛擬賬戶(hù)的模式。它通過(guò)買(mǎi)賣(mài)雙方在交易平臺(tái)內(nèi)部開(kāi)立的賬號(hào)，以虛擬資金為介質(zhì)完成網(wǎng)上交易款項(xiàng)支付，這樣的公司有99bill、Yeepay等。
4、多種支付手段結(jié)合模式
多種支付手段結(jié)合模式是指第三方電子支付公司利用電話(huà)支付、移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付等多種方式提供支付平臺(tái)的模式。在這種模式中，客戶(hù)可以通過(guò)撥打電話(huà)、手機(jī)短信或者銀行卡等形式進(jìn)行電子支付。
支付流程
支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流可以分為基于商家轉(zhuǎn)發(fā)的和非商家轉(zhuǎn)發(fā)的兩種模式，本系統(tǒng)根據(jù)目前我國(guó)電子商務(wù)交易采用基于非商家轉(zhuǎn)發(fā)的模式，從客戶(hù)發(fā)起購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求到客戶(hù)收到商品、商家收到資金，完成整個(gè)交易過(guò)程，需要經(jīng)過(guò)如下的支付流程:
1、用戶(hù)瀏覽電子商務(wù)網(wǎng)站，選者中意的商品，向商家提出購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求。
2、商家將經(jīng)用戶(hù)核對(duì)后的訂單進(jìn)行數(shù)字簽名，提交到支付系統(tǒng)。
3、支付網(wǎng)關(guān)調(diào)用支付界面，要求用戶(hù)填寫(xiě)帳戶(hù)信息。
4、用戶(hù)用支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)的公開(kāi)密鑰對(duì)帳戶(hù)信息進(jìn)行加密，傳遞給支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān);
5、支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)核對(duì)用戶(hù)提供的帳戶(hù)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，通過(guò)金融專(zhuān)網(wǎng)或者專(zhuān)線(xiàn)發(fā)給金融機(jī)構(gòu)，要求核對(duì)用戶(hù)帳戶(hù)信息。
6、金融機(jī)構(gòu)將核對(duì)的結(jié)果和用戶(hù)用于支付確認(rèn)的信息傳遞給支付系統(tǒng)。
7、支付系統(tǒng)將金融機(jī)構(gòu)傳遞來(lái)的用戶(hù)支付確認(rèn)信息傳遞給支付確認(rèn)系統(tǒng)，要求進(jìn)行支付確認(rèn)。
8、支付確認(rèn)系統(tǒng)接收到要求確認(rèn)的信息后，進(jìn)行支付確認(rèn)預(yù)處理，然后按事先選擇好的確認(rèn)方式通知用戶(hù)(實(shí)時(shí)確認(rèn)、分時(shí)確認(rèn))進(jìn)行確認(rèn)。
9、用戶(hù)根據(jù)選擇的確認(rèn)方式，進(jìn)行相應(yīng)的確認(rèn)資料的填寫(xiě)，填寫(xiě)好后提交給支付確認(rèn)系統(tǒng)。
10、支付確認(rèn)系統(tǒng)比較金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)提交的支付確認(rèn)信息，如果一致則進(jìn)行下一步的確認(rèn)，否則返回錯(cuò)誤，最后支付確認(rèn)系統(tǒng)將確認(rèn)結(jié)果返回給支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)。
11、確認(rèn)成功，以E-MAIL的方式告知用戶(hù)他的支付請(qǐng)求被認(rèn)可，資金己經(jīng)從他的帳戶(hù)上劃出，否則以E-MAIL的方式告知用戶(hù)，他的支付請(qǐng)求不被認(rèn)可。
12、確認(rèn)成功，數(shù)字簽名金融機(jī)構(gòu)的返回結(jié)果發(fā)送給商家，并通知商家發(fā)貨，否則通知商家交易失敗;
13、確認(rèn)成功，要求金融機(jī)構(gòu)劃款。
14、金融機(jī)構(gòu)返回?cái)?shù)字簽名的劃款信息，完成交易
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