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2014年理財(cái)規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)
醫(yī)療保險(xiǎn)
指為被保險(xiǎn)人的治療疾病時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。這時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、使用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用以及各種檢查費(fèi)用和醫(yī)院雜費(fèi)。醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。
在醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于疾病的發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失，這種損失可以用貨幣來(lái)衡量。所以，醫(yī)療保險(xiǎn)可以具有補(bǔ)償性，即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)也可以采用定額給付方式，但只在某些特定保障項(xiàng)目中適用，如住院醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)采用補(bǔ)償方式時(shí)，保險(xiǎn)人通常是按照實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。
醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不僅取決于被保險(xiǎn)人的年齡，還到?jīng)Q于被保險(xiǎn)人的性別、健康狀況、職業(yè)與嗜好等因素。例如，性別與某些疾病的發(fā)病率相關(guān)，某些職業(yè)的工作環(huán)境及特點(diǎn)與某此疾病的高發(fā)率相關(guān)。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)的純保費(fèi)是依據(jù)損失率來(lái)計(jì)算的。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)的承保條件一般比較嚴(yán)格，對(duì)疾病產(chǎn)生的原因需要直當(dāng)嚴(yán)格的審查。為防止已患病的被保險(xiǎn)人投保，長(zhǎng)期醫(yī)療保單中常規(guī)定一年觀察期(多為半年)，被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用，超過(guò)此限額時(shí)，則保險(xiǎn)人停止支付。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款是醫(yī)療給付保險(xiǎn)的又一主要特征。該條款通常要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，用以鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人將醫(yī)療費(fèi)用控制至最低，從而有助于保險(xiǎn)人將醫(yī)療給付保險(xiǎn)的成本控制在較低的水平上。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款通常采取免賠額和比例分擔(dān)兩種形式。免賠額通常是一個(gè)固定額度，如100元或200元。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)一固定額度，保險(xiǎn)人才開始支付該保險(xiǎn)單下發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。大部分醫(yī)療給付保險(xiǎn)單中都包括一個(gè)年度免賠額。在每一日歷年度內(nèi)，被保險(xiǎn)人必須先行支付規(guī)定的數(shù)額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)超過(guò)部分的醫(yī)療費(fèi)用支出。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偟牧硪环N形式為比例分擔(dān)，即以地超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。如許多醫(yī)療給付保險(xiǎn)中都包含了20%的比例分擔(dān)條款。在該條款下，被保險(xiǎn)人在支付了免賠額之后仍需支付其余部分醫(yī)療費(fèi)用的20%。這樣，既保障了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，又促進(jìn)了被保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的節(jié)約。大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)還規(guī)定了停止損失條款。停止損失條款規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)一定限額后，保險(xiǎn)人將全額支付超過(guò)部分的醫(yī)療費(fèi)用。
大多數(shù)醫(yī)療給付保險(xiǎn)都明確載明了保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。由于下列原因引起的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、**或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用;被保險(xiǎn)人因意外傷害或其他醫(yī)療原因、進(jìn)行整容手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用;被保險(xiǎn)人故意自傷;因不法行為或嚴(yán)重違反安全規(guī)則所致疾病等。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)通常包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和特種醫(yī)療保險(xiǎn)。
普通醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)相關(guān)的一般性治療費(fèi)用，包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用。這種保險(xiǎn)的成要較低，比較適用于一般公眾。由于醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用的支出控制難度較大，這種保單一般者規(guī)定免賠額和費(fèi)用比例分擔(dān)。
由于住院所發(fā)生的費(fèi)用相當(dāng)可觀，住院醫(yī)療保險(xiǎn)通常作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)承擔(dān)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用按住院天數(shù)定額給付的方式，在保險(xiǎn)合同中約定每天給付金額、免賠天數(shù)和最多給付天數(shù)。保險(xiǎn)公司只對(duì)超過(guò)免賠天數(shù)、未超過(guò)最多給付天數(shù)的住院期間給付保險(xiǎn)金。
手術(shù)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)人因必要手術(shù)發(fā)生的費(fèi)用，一般負(fù)擔(dān)部分手術(shù)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)既可作為單獨(dú)險(xiǎn)種，也可列為附加險(xiǎn)種。
綜合醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供了全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其保障范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。其保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般都確定一人較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例(如15%)。
特種疾病保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)由于某些特殊疾病，如癌癥、心臟疾病等，給病人帶來(lái)的災(zāi)難性的費(fèi)用支出。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額能通常比較高，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。特種疾病的給付方式一般采取一經(jīng)確診立即一次性支付保險(xiǎn)金額。
兩全保險(xiǎn)
兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金和生存保險(xiǎn)金可以不同，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定將死亡保險(xiǎn)金支付給受益人，保險(xiǎn)合同終止;若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，保險(xiǎn)人將生存保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。
任何兩全保險(xiǎn)單中都載明一個(gè)到期日。如果被保險(xiǎn)人至到期日仍然生存，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額支付給被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)的期滿日既可以是特定的年齡，也可以是某一特定時(shí)期的結(jié)束日。例如，一張20年期的兩全保險(xiǎn)單的到期日是自該保單生效之日起滿20年止。投保此類保險(xiǎn)的人，除了希望在保險(xiǎn)期內(nèi)獲得保險(xiǎn)保障，還想以儲(chǔ)蓄為目的，期望在一定時(shí)期后有一筆較大收入用于特定目的支出。兩全保險(xiǎn)的到期日也可為被保險(xiǎn)人生存至60歲或65歲止。這種類型對(duì)于那些既想在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得保障，又想在年老退休后取得可觀兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人生存至期滿日或在期滿日前死亡，兩全保險(xiǎn)單都將支付固定的金額。
兩全保險(xiǎn)具有保障性和儲(chǔ)蓄性的比重功能。首先，兩全保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保險(xiǎn)保障。同時(shí)，兩全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷積存現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)通常也采用均衡保險(xiǎn)制，在均衡保費(fèi)制下，保險(xiǎn)人早期收取的保費(fèi)大于其用于賠付的部分，超過(guò)的部分不斷積累起來(lái)構(gòu)成準(zhǔn)備金用于以后的支付。在兩全保險(xiǎn)中，積累起來(lái)的準(zhǔn)備金在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)將等于保險(xiǎn)金額。因此說(shuō)，兩全保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能。正因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)承擔(dān)了雙重的保險(xiǎn)責(zé)任，生死合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率要比單純的生存保險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)高。
目前兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類很多，主要有：1.普通兩全保險(xiǎn)，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。2.雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。3.養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。4.聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)即終止;如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無(wú)一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。
人身保險(xiǎn)的概念
人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)(個(gè)別險(xiǎn)種除外，如醫(yī)療保險(xiǎn)，可以是補(bǔ)償性保險(xiǎn))，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人既可以有經(jīng)濟(jì)上的損失，也可以沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的損失，即使有經(jīng)濟(jì)上的損失，也不一定能用貨幣來(lái)衡量。因此，人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，也不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比例分?jǐn)偤痛磺髢斣瓌t的問(wèn)題。被保險(xiǎn)人可同時(shí)持有若干份相同的有效保單，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即可從若干保單同時(shí)獲得保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)事故是由第三方造成，并依法應(yīng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任，那么被保險(xiǎn)人可以同時(shí)獲得保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金和第三方支付的賠償金，保險(xiǎn)人不能向第三方代位求償。
人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命或身體。當(dāng)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，保險(xiǎn)以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。在定期保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金;在生存保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人生存至某一約定時(shí)點(diǎn)。則保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。當(dāng)人的身體用為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它是以人的健康和生理能力、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。在健康保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人的身體遭受疾病或意外傷害而導(dǎo)致?lián)p失，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面。這些保險(xiǎn)責(zé)任不僅包括人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧�、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故，而且包括與保險(xiǎn)人約定的生存期滿等事件。
人身保險(xiǎn)的給付條件是，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件，并由此導(dǎo)致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿、年老退休時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(一)保險(xiǎn)金額的確定
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命或身體不是商品，不能用貨幣衡量其實(shí)際價(jià)值大小，因此保險(xiǎn)金額確定不能用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方法衡量，主要有 “生命價(jià)值”確定方法和“人身保險(xiǎn)設(shè)計(jì)”方法。一般情況下，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人共同約定，其確定取決于投保人的設(shè)計(jì)需要和交費(fèi)能力。
(二)保險(xiǎn)金的給付
人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)(個(gè)別險(xiǎn)種除外，如醫(yī)療保險(xiǎn)，可以是補(bǔ)償性保險(xiǎn))，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人既可以有經(jīng)濟(jì)上的損失，也可以沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的損失，即使有經(jīng)濟(jì)上的損失，也不一定能用貨幣來(lái)衡量。因此，人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，也不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比例分?jǐn)偤痛磺髢斣瓌t的問(wèn)題。被保險(xiǎn)人可同時(shí)持有若干份相同的有效保單，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即可從若干保單同時(shí)獲得保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)事故是由第三方造成，并依法應(yīng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任，那么被保險(xiǎn)人可以同時(shí)獲得保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金和第三方支付的賠償金，保險(xiǎn)人不能向第三方代位求償。
(三)保險(xiǎn)利益的確定
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：
1.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益具有量的規(guī)定性;而在人身保險(xiǎn)中，人的生命或身體是無(wú)價(jià)的，保險(xiǎn)利益也不能用貨幣估算。因此，人身保險(xiǎn)沒(méi)有金額上的限制。
2.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益不僅是訂立合同的前提條件，而且是維持合同效力、保險(xiǎn)人支付賠款的條件;而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立合同的前提條件，并不是維持合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。
(四)具有長(zhǎng)期性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如火險(xiǎn)等保險(xiǎn)期間大多為1年，而人身保險(xiǎn)大都為長(zhǎng)期性保單，長(zhǎng)則十幾年、幾十年或人的一生。
(五)具有儲(chǔ)蓄性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間的一般較短，根據(jù)大數(shù)法則，在保期間內(nèi)(有些情況例外，如保險(xiǎn)期間內(nèi)無(wú)法確定損失程度等)，保險(xiǎn)人向同一保單的所有投保人收取的純保費(fèi)等于保險(xiǎn)人的賠付總額。因此，保險(xiǎn)人無(wú)法將純保費(fèi)用于長(zhǎng)期投資，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性。人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)，具有明顯的儲(chǔ)蓄性。一般而言，人壽保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，采取了不同于自然保費(fèi)的均衡保費(fèi)的交費(fèi)方法，這使得在投保后的一定時(shí)期內(nèi)，投保人交付的純保費(fèi)大于自然純保費(fèi)，對(duì)于投保人早期交付的純保費(fèi)大于自然純保費(fèi)的部分，保險(xiǎn)人可以充分利用，并且使得投資收益。被保險(xiǎn)人或投保人在保單生效的一定時(shí)間后，就可以對(duì)其保單享有一定的儲(chǔ)蓄利益，如保單貸款、領(lǐng)取退保金或其他選擇。
人壽保險(xiǎn)具人儲(chǔ)蓄性，但不是說(shuō)明人壽保險(xiǎn)完全等同于儲(chǔ)蓄，它與銀行儲(chǔ)蓄相比，有著較大差別，其主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
1.二者的對(duì)象不同。儲(chǔ)蓄的對(duì)象可以是任何單位或個(gè)人，沒(méi)有特殊條件的約束;而人壽保險(xiǎn)的對(duì)象必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，經(jīng)過(guò)核�？赡軙�(huì)能一些人被拒�；蛴袟l件的承保。
2.二者的技術(shù)要求不同。人壽保險(xiǎn)集合眾多單位和個(gè)人面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偵贁?shù)單位和個(gè)人發(fā)生的損失，需要復(fù)雜的精算技術(shù);而儲(chǔ)蓄則是使用本金加利息的公式，無(wú)需特殊的計(jì)算技術(shù)。
3.二者的受益期間不同。人壽保險(xiǎn)在合同約定信口開合期間，無(wú)論何時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人均可以得到約定的保險(xiǎn)金;而儲(chǔ)蓄只有累積了一定的期間，才能得到預(yù)期的利益，即儲(chǔ)存的本金及利息。
4.二者的行為性質(zhì)不同。人壽保險(xiǎn)利用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付，是一種互助行為;而儲(chǔ)蓄所得就是本人儲(chǔ)存的本金及利息，對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶都是如此，是一種自助行為。
5.二者的主要目的不同。人壽保險(xiǎn)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失和給付保險(xiǎn)金;而儲(chǔ)蓄的主要目的是為了獲得利息收入。
人民幣理財(cái)產(chǎn)品
由于存在利率再次上調(diào)的可能，而理財(cái)產(chǎn)品一般無(wú)法提前支取，因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以內(nèi)產(chǎn)品，這樣能在較短的時(shí)間內(nèi)收回投資，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要注意能否在到期前質(zhì)押貸款，質(zhì)押率多高，以便能解決資金燃眉之急。目前，部分銀行都以組合理財(cái)?shù)姆绞戒N售產(chǎn)品，其實(shí)這樣的理財(cái)方案中儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品各占一定比例，無(wú)形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外，也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷售，但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。因此，投資者在購(gòu)買時(shí)一定要弄清產(chǎn)品情況，分清產(chǎn)品收益率。
人民幣理財(cái)產(chǎn)品對(duì)廣大投資者而言，已不是一個(gè)陌生的詞匯，從2004年國(guó)慶前光大銀行首家推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，已陸續(xù)有民生、興業(yè)、招商等多家股份制商業(yè)銀行加入這一市場(chǎng)爭(zhēng)奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭(zhēng)奪投資者。誘惑與鼓動(dòng)之前，投資者需要是理性，是謀定而后動(dòng)。畢竟，錢是自己的，機(jī)會(huì)是很多的。2005年，投資者在人民幣理財(cái)上該如何“下手”呢?
有關(guān)專業(yè)人士介紹說(shuō)，由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要將所募資金投資于國(guó)債、央行票據(jù)等信用等級(jí)較高的國(guó)家級(jí)債券，因此雖然目前市場(chǎng)上各類產(chǎn)品名稱不同，銷售方式各異，但僅針對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品而言，其收益率還是不相上下的。因此，專家建議，投資者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)要著重注意以下幾點(diǎn)：
——增強(qiáng)流動(dòng)性。
由于存在利率再次上調(diào)的可能，而理財(cái)產(chǎn)品一般無(wú)法提前支取，因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以內(nèi)產(chǎn)品，這樣能在較短的時(shí)間內(nèi)收回投資，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要注意能否在到期前質(zhì)押貸款，質(zhì)押率多高，以便能解決資金燃眉之急。
——了解產(chǎn)品細(xì)則。
雖然產(chǎn)品形式基本大同小異，但面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行都在產(chǎn)品功能、服務(wù)等方面不斷改進(jìn)。如招商銀行推出的提前終止權(quán)概念，就打破了人民幣理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提前支取的狀況，投資者能在一定時(shí)限內(nèi)終止交易，這樣就能更自由地安排投資渠道，增加投資收益;
——分清產(chǎn)品收益。
目前，部分銀行都以組合理財(cái)?shù)姆绞戒N售產(chǎn)品，其實(shí)這樣的理財(cái)方案中儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品各占一定比例，無(wú)形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外，也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷售，但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。因此，投資者在購(gòu)買時(shí)一定要弄清產(chǎn)品情況，分清產(chǎn)品收益率。比如，光大銀行于2005年元旦再次推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品——陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃，期限為一年，起點(diǎn)銷售金額為10000元，最小變動(dòng)金額為1000元。根據(jù)客戶對(duì)銀行的業(yè)務(wù)忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)率等，此次光大銀行上海分行設(shè)定不同預(yù)期收益率和認(rèn)購(gòu)金額，并一律免收管理費(fèi)，同時(shí)質(zhì)押率高達(dá)90%.其中白金客戶一年期產(chǎn)品預(yù)期收益率為3.1%，最高可認(rèn)購(gòu)300萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品;而準(zhǔn)VIP客戶的預(yù)期產(chǎn)品收益率也能達(dá)到2.8%，限購(gòu)金額為3萬(wàn)元。比較以往的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品收益穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低，也適合擁有不同數(shù)量現(xiàn)金的市民居家理財(cái)。此外，債券市場(chǎng)上的產(chǎn)品收益情況都會(huì)有上下波動(dòng)，因此，各行推出的各期產(chǎn)品收益率也不盡相同，投資者應(yīng)兼顧各方信息，及自身資金安排情況，進(jìn)行合理投資。
代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)
所謂代客境外理財(cái)，就是由具有合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者(QDII)資格的各金融機(jī)構(gòu)，聚集國(guó)內(nèi)投資者的資金，投資于境外金融市場(chǎng)，從而博取比境內(nèi)更高的收益。投資者可以人民幣購(gòu)匯后進(jìn)行投資，同樣以人民幣作為投資幣種，QDII收益率將高于原人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即使以外幣記價(jià)，也可以規(guī)避人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)。
什么是QDII
QDII(即QualifiedDomesticInstitutionalInvestors，認(rèn)可本地機(jī)構(gòu)投資者機(jī)制)，是允許在資本帳項(xiàng)未完全開放的情況下，內(nèi)地投資者向海外資本市場(chǎng)進(jìn)行投資。QDII意味著將允許內(nèi)地居民外匯投資境外資本市場(chǎng)，QDII將通過(guò)中國(guó)政府認(rèn)可的機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施。
什么是代客境外理財(cái)
所謂代客境外理財(cái)，就是由具有合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者(QDII)資格的各金融機(jī)構(gòu)，聚集國(guó)內(nèi)投資者的資金，投資于境外金融市場(chǎng)，從而博取比境內(nèi)更高的收益。
QDII產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)
投資者可以人民幣購(gòu)匯后進(jìn)行投資，同樣以人民幣作為投資幣種，QDII收益率將高于原人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即使以外幣記價(jià)，也可以規(guī)避人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)。
QDII產(chǎn)品的四大風(fēng)險(xiǎn)
第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于境外理財(cái)產(chǎn)品的收益完全取決于所投資的市場(chǎng)或者是某一種貨幣的匯率表現(xiàn)，因此在這個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)巨大波動(dòng)時(shí)，投資者購(gòu)買該產(chǎn)品的收益率就會(huì)比較低;
第二，匯率風(fēng)險(xiǎn)。境外代客理財(cái)產(chǎn)品本金在到期日以預(yù)先約定的遠(yuǎn)期匯率結(jié)匯，如果到期時(shí)人民幣匯率高于該遠(yuǎn)期結(jié)匯匯率，投資者的實(shí)際收益將因此降低。由于美元投資收益沒(méi)有采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，投資者的美元收益將承擔(dān)人民幣升值的匯率風(fēng)險(xiǎn);
第三，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在購(gòu)買產(chǎn)品前，投資者應(yīng)看清條款中關(guān)于雙方提前終止產(chǎn)品權(quán)的相關(guān)規(guī)定。一般而言，境外代客理財(cái)產(chǎn)品規(guī)定不提供提前贖回，投資者需持有本產(chǎn)品直至到期。產(chǎn)品到期后，投資者應(yīng)及時(shí)查詢賬戶情況，以避免錯(cuò)過(guò)資金使用與再投資機(jī)會(huì);
第四，信用風(fēng)險(xiǎn)。境外代客理財(cái)產(chǎn)品所投資的債券、票據(jù)等發(fā)行體存在著到期日不能支付本息的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此您購(gòu)買產(chǎn)品前應(yīng)仔細(xì)了解產(chǎn)品的投資用途以及產(chǎn)品中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。
意外傷害保險(xiǎn)的概念
意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由意外傷害事故所致死亡或殘疾，或者支付醫(yī)療費(fèi)用，按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人由意外傷害所致的死亡或殘疾，或者支付醫(yī)療費(fèi)用，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡或殘疾。其主要由三個(gè)條件構(gòu)成，即：被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害事故且意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi);被保險(xiǎn)人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用;意外傷害事故是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故是構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的首要條件。被保險(xiǎn)人遭受的傷害事故首先必須符合意外的含義，即傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先無(wú)法預(yù)見的，或傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，在技術(shù)上不能避免或由于法律或職責(zé)的規(guī)定不能逃避。而且，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，不能是臆或推測(cè)的。
被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期間之內(nèi)。如果被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)期間開始以前遭受意外傷害，而在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
被保險(xiǎn)人在責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用是構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的必要條件之一。責(zé)任期間是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特有概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期間(一般為90天或180天)，只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，而且在責(zé)任期間造成死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的后果，保險(xiǎn)人須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期間已經(jīng)屆滿，保險(xiǎn)人仍須負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，責(zé)任期間結(jié)束時(shí)治療仍未結(jié)束，尚不能確定最終是否造成殘廢以及造成何種程度的殘廢，則推定責(zé)任期間結(jié)束時(shí)這一時(shí)點(diǎn)上被保險(xiǎn)人的組織殘缺或器官正常功能的喪失是永遠(yuǎn)的，即以責(zé)任期間結(jié)束時(shí)的情況確定殘廢的程度，并按照這一程度給付殘疾保險(xiǎn)金。即使被保險(xiǎn)人在此之后經(jīng)治療痊愈或殘廢程度減輕，保險(xiǎn)人也不追回殘廢保險(xiǎn)金;反之，若被保險(xiǎn)人殘廢程度加重或死亡，保險(xiǎn)人也不追加給付。
在意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，并且在責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，并不意味著必然構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用之間存在著因果關(guān)系，即意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中明確列明不承擔(dān)給付責(zé)任的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)有：被保險(xiǎn)人故意犯罪;被保險(xiǎn)人尋釁毆斗;醉酒;服用、吸食或注射毒品等。對(duì)于一些特殊風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，但經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，通過(guò)額外加費(fèi)也可予以承保，如戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、醫(yī)療事故造成的意外傷害，或被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中遭受的意外傷害。
意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有較大的差異。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故的概率多取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)。在其他條件相同的情況下，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種或所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)越多。因此，費(fèi)率厘定時(shí)不需要以生命表為依據(jù)，而是根據(jù)損失率來(lái)計(jì)算。一般的意外傷害保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，僅為保險(xiǎn)金額的千分之幾，投保人只要交納少量保險(xiǎn)費(fèi)，就可以獲得較大的保障。
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